Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ваша заявка уже обрабатывается». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Даже если у потенциального заемщика высокий и стабильный доход, хорошая кредитная история, но много других кредитов, банк может отказать в ипотеке. Принимая решение, банк оценивает ваше общее финансовое положение, и если у вас есть несколько дополнительных кредитов, возникает вероятность, что на выплаты по ипотеке вам просто не хватит денег.
Часто случается так, что человек не соответствует требованиям именно этого конкретного банка (гражданство, возраст, трудовой стаж, наличие регистрации). В этом случае стоит поискать программу с менее жесткими условиями. О них можно узнать на сайте самой организации. При этом проверять данный список рекомендуется перед подачей заявки, так как нередко его составляющие меняются.
«У крупнейших кредитных организаций с государственным участием довольно высокие требования — учитывается только \»белая\» зарплата, трудовой стаж на последнем месте работы не менее полугода; к тому же эти банки чрезвычайно тщательно проверяют кредитную историю, а наличие ценного залога, надежного поручителя могут игнорировать. Многие банки из второго, третьего десятка национального рейтинга могут предлагать программы ничуть не хуже, а требования у них будут ниже (к примеру, трудовой стаж от 3 и даже менее месяцев)», — рассказывает директор по продажам Seven Suns Development Алексей Бушуев.
Кстати, если к покупке планируется квартира в новостройке, пул банков только условно ограничен теми, что аккредитовали проект. В случае, когда все банки, кредитующие покупателей этого ЖК, отказали, заемщик может в частном порядке обратиться в другой банк, где он получил предварительное одобрение ипотеки, с просьбой рассмотреть выбранную им новостройку. Нечасто, но все же иногда это приводит к успеху, считает Алексей Бушуев.
Недостаточность доходов
Многие эксперты считают, что самый важный фактор при оценке платежеспособности заемщика — его уровень дохода. Банкам важно, чтобы платежи по кредиту не превышали половины от заработанной человеком суммы. Тем не менее, если зарплата невелика, стоит указать другие источники поступления средств.
«Это могут быть доходы от вкладов, пенсии, сдачи квартиры в аренду и т. д. Стоит внести в анкету и созаемщика (тогда банк будет рассчитывать и на него, а ответственность по договору будет одинаковой с заемщиком — прим. ред.): супруг им становится автоматически, если не заключен брачный договор. Учтите и то, что на уровень дохода при проверке клиента влияет наличие несовершеннолетних детей (иждивенцев). В среднем, банк оценивает расходы на детей в размере 10 000–15 000 рублей», — рассказывает коммерческий директор «Сити-XXI век» Юрий Просвиров.
Пpoблeмы c кpeдитнoй иcтopиeй
Кpeдитнaя иcтopия — дocьe нa вac кaк нa зaeмщикa. Бaнк мoжeт зaпpocить кpeдитнyю иcтopию любoгo oбpaтившeгocя чeлoвeкa — в нeй oн yзнaeт o тoм, кaк вы oбpaщaeтecь c чyжими дeньгaми: плaтитe в cpoк или c oпoздaниями, нaбиpaeтe мнoгo мeлкиx кpeдитoв или зaнимaeтe тoлькo кpyпныe cyммы. Кpeдитнaя иcтopия ecть нe y вcex: ecли чeлoвeк никoгдa нe бpaл зaймoв, в дocьe бyдeт пycтo.
У зaeмщикoв, кoтopыe любят нeбoльшиe пoтpeбитeльcкиe кpeдиты, мoгyт быть пpoблeмы, кaк пpaвилo пo иx жe винe. Нaпpимep, нaш клиeнт P.B. зaнимaeт pyкoвoдящyю дoлжнocть в бoльшoй пo тюмeнcким мepкaм кoмпaнии и зapaбaтывaeт 100 тыcяч pyблeй. Нa пepвoнaчaльный взнoc oн oтлoжил 1,2 млн pyблeй. Bмecтe c «Этaжaми» P.B. coбpaл дoкyмeнты и oтпpaвил зaявкy в бaнк c caмыми пpиятными ycлoвиями. Пoлyчил oткaз. Бpoкep пoзвoнил в oтдeл aнaлитики бaнкa и yтoчнил, в чeм пpoблeмa. Oтвeт aнaлитикa: «Bыглядит пoдoзpитeльнo: чeлoвeк зapaбaтывaeт 100 тыcяч, дepжит миллиoн нa нaкoпитeльнoм cчeтe, a caм взял кpeдит нa мoбильный тeлeфoн. Mы нe xoтим pиcкoвaть». A вeдь и P.B. и пpaвдa взял кpeдит — чтoбы yвeличить шaнcы нa oдoбpeниe. Пoдyмaл, чтo oтcyтcтвиe кpeдитнoй иcтopии пoмeшaeт кyпить квapтиpy.
Что делать, если отказали в одобрении заявки на ипотеку?
Если по какой-то из этих причин вы получили отказ, попробуйте обратиться в банк или кредитную организацию повторно – но не сразу, а спустя некоторое время. Срок зависит от учреждения и всегда оговаривается специалистами. Если подать заявку раньше этого времени, вам автоматически откажут даже без рассмотрения. Лучше воспользуйтесь этим временем с умом, проанализируйте вашу ситуацию и учтите допущенные ошибки. Возможно, некоторые из них вам удастся исправить, и следующее обращение в банк окажется более успешным. В первую очередь стоит:
- проверить кредитную историю и попытаться ее улучшить;
- постоянно быть на связи;
- привлечь созаемщиков, если это возможно;
- подтвердить серые доходы, обратившись для этого к работодателю, а также неофициальный доход;
- поискать более ликвидную недвижимость;
- попробовать обратиться в другой банк.
Что делать, если банк отказал из-за уровня доходов?
Большинство банков исходят из того, что ежемесячный платеж по ипотечному кредиту не должен превышать половины доходов. Чтобы заявка на ипотеку была более убедительной, стоит указать все имеющиеся доходы (например, зарплата, аренда квартиры, пенсия). Если этого оказывается недостаточно, можно найти созаемщика, то есть человека, который разделит ответственность за выплату кредита.
Как банки решают, кому одобрить ипотеку?
Принимая решение об одобрении кредита, банки используют два механизма: индивидуальный и скоринг. Первый — это когда решение принимается уполномоченным лицом или кредитным комитетом по конкретному заемщику. Второй представляет собой балльную систему, зашитую в программное обеспечение кредитной организации, объясняет советник первого заместителя председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Ирина Данилина.
«По совокупности набранных баллов устанавливается скоринговый рейтинг клиента. Но независимо от того, какой подход будет применять банк при оценке потенциального заемщика, ведущую роль всегда играют платежеспособность клиента, его кредитная история и нагрузка», — говорит она.
Недостоверная информация в заявке
Служба безопасности банка может отказать в одобрении ипотеки, если информация в заявке не пройдет проверку. Например, отказать могут из-за разных цифр дохода, указанных в заявке и в справках о доходе с работы.
Недостоверной могут посчитать информацию, которую не получается подтвердить. Например, вы указали контактный телефон вашего места работы, а менеджер несколько раз не смог дозвониться туда, причем в рабочее время. Или вы предоставили справку о доходах с работы, но на ней нет подписи руководителя или ответственного лица, и с ним тоже не получилось связаться.
Если информация о доходе окажется недостоверной, или ее нельзя проверить, в ипотеке откажут.
Как исправить. Убедиться, что менеджеры банка смогут проверить информацию. Предоставить в банк справку 2-НДФЛ, подписанную главным бухгалтером с вашего места работы. Указать в заявке прямой телефон руководителя, а не номер секретаря.
Банки хотят быть уверены, что у вас будет постоянный доход для выплат ипотечных платежей. Поэтому они предпочитают давать ипотеку людям, которые стабильно и долго работают в одной организации — риск увольнения в первые месяцы значительно выше, чем если человек проработал хотя бы полгода.
Минимальный стаж работы в одной организации в требованиях большинства ипотечных программ крупных банков — от 6 месяцев. В небольших кредитных учреждениях требования по сроку могут сократить до 3 месяцев. Причем учитывается общий срок службы в организации — если вы проработали 3 месяца на одной должности, а затем еще полгода на другой, стаж будут учитывать как 9 месяцев.
Если вы только устроились на работу, ипотеку вам, скорее всего, не дадут.
Как исправить. Подождать, пока не наработается необходимый стаж на одном месте. Или попробовать получить ипотеку без подтверждения дохода.
Может ли банк отказать в ипотеке и по каким причинам
Каждое банковское учреждение выдвигает свои требования к заемщикам, и предлагает свои условия кредитования. Данное обстоятельство позволяет кредитному учреждению оставаться конкурентоспособным, а у клиента появляется шанс одолжить необходимую сумму.
Такое же правило действует и при оформлении ипотеки. Наверняка каждый клиент еще на стадии оформления заявки читал информацию о том, что банковское учреждение может не одобрить кредит, при этом оно вовсе не обязано оглашать причины отказа. Исходя из этого легко сделать вывод, что банк может отказать в ипотеке, причем для этого достаточно просто напросто не соответствовать одному из его требований. При этом остальные возможности предполагаемого заемщика никто не будет рассматривать. Так почему банк отказывает в ипотечном займе?
Что будет делать банк при разводе заемщика и созаемщика?
Основную роль для банка, выдающего ипотечные кредиты, играет платежеспособность человека. Но он также проверяет семейное положение, наличие детей и, конечно, карьерные возможности. Если заемщик состоит в браке — это положительный фактор для него. Ведь вторым заемщиком, а иногда — поручителем, будет выступать супруг.
Такие пары отличаются дисциплинированностью, стремлением к своевременному погашению кредита. Если вдруг что-то случится с одним человеком или его доходами, то на подхвате есть второй заемщик, с которого тоже можно спросить.
Разводы для банков невыгодны. Ясно, что, принимая такое решение, супруги уже не пытают друг к другу теплых и нежных чувств, поэтому вряд ли они будут спасаться совместно от просрочек. Банк не станет торопиться что-то менять в условиях кредитного договора. Он постарается максимально затянуть сроки, тем самым предоставляя супругам время на размышления.
Увеличиваем шансы одобрения
Начнем с самого начала — с заполнения заявки. Плохо подготовленному клиенту банки не одобряют ипотеку — что делать для увеличения шансов? Надо знать все требования банка и основные причины возможного отказа в выдаче кредита.
Вероятность получения займа увеличится, если:
- доходы позволяют свободно производить ежемесячные платежи по погашению кредита. Банком рассматривается «белая» зарплата и подтвержденные документально дополнительные доходы, например, от сдачи недвижимости в аренду и подработки. Обязательства по кредиту не должны превышать половину доходов заемщика;
- клиент делает первоначальный взнос более 20% от стоимости кредита;
- привлекаются финансово состоятельные созаемщики или поручители, и они удовлетворяют всем требованиям банка;
- работодатель заемщика подтверждает его данные и доходы, дает положительные рекомендации;
- у клиента нет других текущих кредитов и долговых обязательств, кредитных карт и исполнительных листов;
- предоставляется в залог недвижимость или автотранспорт заемщика (созаемщиков);
- точно просчитана программа кредитования. В заявке указывается оптимальная сумма кредита и срок его выплаты;
- предоставляется расширенный пакет документов. К необходимому списку можно добавить рекомендации от работодателя, справку о дополнительных источниках дохода;
- ипотечная заявка подается на другое лицо, например, ближайшего родственника, а заемщик становится поручителем для него. Этот вариант подойдет, если профессия заёмщика входит в список рискованных профессий для банка. Пожарные, спасатели, полицейские, телохранители, а также творческие работники могут воспользоваться такой альтернативой.
Есть еще одна причина отказа, о которой стоит поговорить отдельно. Существует мораторный отказ в ипотеке — это запрет, установленный Центробанком России на срок до 3 месяцев и связанный с определенными обстоятельствами.
Основные причины моторного отказа, связанные с заемщиком:
- чрезмерная долговая нагрузка клиента, связанная с необходимостью выплачивать предыдущие непогашенные кредиты;
- подача большого количества заявок или отказ клиента от одобренного банком кредита. Так банк защищает денежные средства от мошенников и безответственных людей.
Есть причины, связанные с состоянием самого банка:
- для выяснения положения дел в нем устанавливается мораторий на действия и требования банка срок до 3 месяцев. ЦБ проводит проверку финансовой деятельности кредитной организации и принимает необходимые меры;
- в случае финансовой несостоятельности, ведущей к банкротству, Центробанк может отозвать лицензию, провести санацию или передать активы в другую кредитную структуру. В это время замораживается вся деятельность банка, в том числе и выдача кредитов.
Как узнать, почему отказали в ипотеке
Сначала основные критерии банков:
- Возраст от 21 до 75 лет.
- Трудовой стаж за последние 5 лет минимум 1 год.
- Трудовой стаж на последнем месте работы минимум 6 месяцев.
Обычно это обязательные требования. Нужно им соответствовать, иначе ипотеку не дадут. Даже не станут рассматривать заявку.
Точные требования зависят от банка. Одному нужен возраст меньше и трудовой стаж больше. Другой разрешает до 4 созаемщиков, но требует регистрацию в 100 км от ближайшего офиса. Поэтому смотрите кредитные предложения, консультируйтесь с работниками, подавайте заявку. Возможно, где-то вам одобрят заем.
Дальше основные ситуации, когда банк отказывает в ипотеке и что с этим делать.
Квартира обеспечивает кредит банка до полной выплаты ипотеки. Поэтому он хочет обезопасить себя, взяв в качестве обеспечения, хороший залог. Поэтому кредитует покупку только ликвидной недвижимости. Чтобы при проблемах с клиентом легко продать ее.
Банковскую экспертизу обычно проходит недвижимость:
- В городе или ближайшем пригороде.
- Построенная позже 1965 года. Точнее зависит от материала и серии дома.
- Благоустроенная квартира или частный дом с участком.
- Без обременений, долгов, незаконных перепланировок.
- В регионе с филиалами банка.
Иногда банк дает одобрение на недвижимость с незаконной перепланировкой (не значительной). С заемщиком заключат соглашение, что все косяки будут устранены и узаконены за полгода.
100% стоп-сигналы:
- дом ветхий;
- признан аварийным;
- стоит в очереди на снос.
Разговоры с банковскими служащими важны. Неуверенные, уклончивые, сбивчивые ответы повышают шанс отказа по ипотеке.
Можете расслабиться, когда подаете заявку в банке. Сотрудник там просто передает информацию дальше и консультирует вас.
Сконцентрируйтесь, когда вам звонит представитель банка. Говорить будете с аналитиком. Его задача – исключить обман банка. Сделать ипотеку прибыльной и безопасной. Поэтому разговор похож на допрос: много вопросов из разных сфер, прощупывание почвы и поиск нестыковок.
Обычно список вопросов пересекается с анкетой:
- Про работу. Где и кем работаете. Что делаете. Сколько получаете. Чем занимается компания. Сколько сотрудников. Какого цвета офисное здание.
- Про кредит. Какой размер первоначального взноса. Для чего берете квартиру – жить или сдавать в аренду. Кто там будет жить.
- Про вас. Возможны и такие вопросы. Задача аналитика выявить человека, не способного платить по ипотеке. Например, из-за сильной болезни или проблем с алкоголем.
В продолжение пункта об опросе аналитиком банка. Проблем с ответами не будет, если до вас не дозвонятся. Но ипотеку тоже не одобрят.
Проверьте, что номера в анкете правильные. Банк должен дозвониться до вас и работодателя.
Подали заявку – будьте на связи. Готовьтесь ответить на звонок в любой момент.
Пропустите вызовы – не получите ипотеку.
Ипотечный займ выдается гражданам России в возрасте от 21 до 65 лет, если они отвечают условиям банка.
Иначе кредитор может отказать в предоставлении ипотечных средств.
Как правило, кредитная организация откажет, если:
| Заемщик не имеет официального трудоустройства | и стабильного дохода |
| Потенциальный клиент банка обладает отрицательной | кредитной историей |
| Заемщик, имеет | судимость |
| Состоит на учете в психоневрологическом | или наркологическом диспансере |
Иногда история заемщика безупречна, и заработок высокий, но кредитор упорно не желает видеть человека собственным клиентом. Стоит искать иные причины, о которых точно не расскажет банк напрямую:
- Накопленные задолженности перед ФНС и неоплаченные штрафы ГИБДД.
- Подозрительное поведение при общении с менеджером банка. Неуверенные или путанные ответы, расхождение слов клиента с информацией из анкеты, обращение за подсказкой к сопровождающим людям, станет серьезным поводом вежливо отказать в рассмотрении анкеты. От заемщика требуется четкое понимание зачем и как он будет расходовать выделенную сумму, когда будет оплачивать кредит и какими станут последствия нарушения пунктов договора. Если человек не способен адекватно отвечать на простейшие вопросы, с возвратом денег наверняка возникнут проблемы.
- Судимость. Немногие банки расскажут, что отказали в кредитовании по причине прошлых проблем с законом у человека. К условной судимости иногда отнесутся лояльно, но с судимостью по уголовному делу банк наверняка не захочет связываться.
- Неопрятный или подозрительный внешний вид. Внешняя оценка клиента – один из пунктов обязательной первичной проверки будущего заемщика. Грязная одежда, немытые волосы или признаки неадекватности могут сыграть негативную роль при согласовании ипотеки. Стоит критично осмотреть свой внешний вид, собираясь на собеседование с кредитным менеджером, выбрав нейтральный стиль и чистую одежду.
- Самочувствие клиента. Никто не скажет, что инвалид не может получить кредит, но состояние нетрудоспособности явно окажется не по душе кредитору и не соответствует его ожиданиям к заемщику. Взять ипотеку в состоянии «глубокой» беременности шансов также мало, поскольку женщина планирует идти в декрет, что отразится на ее материальном положении и платежеспособности.