Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вернуть франшизу по КАСКО после ДТП в 2020 году?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Франшиза по КАСКО представляет собой определенную денежную сумму, на размер которой уменьшается значение компенсационной выплаты по страховке. Проще говоря, это непокрываемая страховщиком сумма ущерба. Например, если выявленная стоимость повреждений автомобиля меньше франшизы, то страхователю придется оплатить ремонтные работы полностью из собственного кармана. В случае если ущерб превышает установленный порог, остальная часть возмещается страховой конторой. При этом саму франшизу либо часть ее, так или иначе, придется оплатить страхователю.
Преимущества франшизы
После ознакомления с подобной услугой у многих автомобилистов возникает вопрос — зачем включать такую опцию в полис? Зачем добровольно отказываться от части денег, которые можно было бы получить от СК? На то есть несколько причин.
- Удешевление полиса — полис каско стоит довольно дорого, а даже минимальная сумма франшизы способна понизить цену на 15% и более.
- Уменьшение бумажной волокиты — на практике водители не обращаются за выплатами при мельчайших повреждениях машины (это просто не стоит затраченных усилий), и если вы все равно не собираетесь бегать в страховую за оплатой мелкого ремонта, выгоднее включить в полис франшизу.
- Снижение количества обращений — если автовладелец много раз обращается за компенсацией, то продление полиса будет производиться уже по завышенной цене; автовладельцу это невыгодно, а так получается, что страховая компенсирует только крупный урон и обращений за выплатами меньше.
Понятие «франшиза» в автостраховании
Несмотря на вроде бы очевидные недостатки, автовладельцы все чаще заинтересованы в таком способе оформления КАСКО. Подобное происходит по причине снижения общей суммы, вносимой в этом случае за полис — чем выше размер франшизы, тем ниже цена за КАСКО. Особенно это подходит гражданам, которым стоимость дополнительной страховки рассчитывается в виде шестизначных сумм. В такой ситуации значительный размер франшизы может поспособствовать снижению цены полиса в 2, а то и в 3 раза. В целом, любая вносимая сумма снизит стоимость КАСКО минимум на 10%.
Необходимые документы для возврата франшизы по КАСКО
Получение возврата франшизы по полису КАСКО очень напоминает процесс возмещения убытков по обязательной страховке. Так, автомобилист должен предоставить тот же пакет документов, что предоставлял страховщику при обращении по договору комплексного страхования. Как было сказано ранее, автомобилист может просто запросить у страховщика документы, которые он ранее предоставлял по КАСКО.
Для возврата франшизы потребуются:
- протокол о ДТП или заполненное обеими сторонами извещение о дорожно-транспортном происшествии (если участники оформили европротокол);
- копия страхового полиса виновного в аварии автомобилиста;
- паспорт пострадавшего в ДТП гражданина;
- водительские права автомобилиста, который управлял ТС во время столкновения;
- ПТС и СТС;
- результат экспертизы, содержащий информацию о сумме причиненного ущерба и полученных в результате аварии повреждений;
- квитанция, подтверждающая оплату франшизы;
- грамотно заполненное заявление на получение возврата франшизы;
- реквизиты, на которые водитель желает получить перевод суммы.
Вопрос учета износа — спорный момент?
При оформлении КАСКО без учета износа, автомобиль будет считаться новым в течение действия полиса. Сумма страховки будет рассчитываться так, как будто страховое событие произошло в день оформления КАСКО. При ремонте машины, испорченные детали заменяют новыми за счёт страховой фирмы.
Если же на автомобиль оформлен полис с учетом амортизации, то страховые выплаты будут производиться немного по-другому. В данном полисе будут учтены процент износа за время действия страхового договора, а также временной промежуток между моментом оформления полиса и ДТП. КАСКО без учета износа в среднем дороже на 15 процентов, но полностью покрывает ущерб.
Чтобы решить, какой полис лучше приобрести, необходимо обратить внимание на следующее:
- страховая стоимость автомобиля;
- год производства;
- процент амортизации;
- стаж вождения автовладельца и число людей, управляющих ТС;
- возраст страхователя;
- сумма страховки, которую автовладелец получит после ДТП или порчи машины.
При новом автомобиле, водителе без опыта или нескольких автомобилистах, выгоднее оформлять договор без учета износа автомобиля, так как шанс попасть в ДТП выше. Если машина подержанная, то полис КАСКО на нее будет дороже, чем на новое авто. Так как, по мнению страховой фирмы, шанс повреждения машины выше.
Безусловная франшиза вместо учета износа
Эта история началась 27 июня 2013 года. В этот день пленум Верховного Суда Российской Федерации принял постановление «О применении судами Законодательства о добровольном страховании имущества граждан». Среди прочих пунктов постановления был пункт под номером 38, который буквально гласил следующее:
«В случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы…»
Эти несколько строк очень серьезно ущемили интересы страховых компаний, занимающихся страхованием КАСКО . Поскольку до июня 2013 года в случае конструктивной гибели автомобиля (если стоимость ремонта превышала 70% стоимости авто) ущерб выплачивался с учетом амортизации или износа машины. Проценты от страховой суммы, которые должны были быть вычтены из страховой выплаты, оговаривались в договоре страхования и зависели от возраста машины и срока со времени заключения страхового договора до момента гибели автомобиля.
Логика страховщиков была примерно такова: с течением времени автомобиль теряет в стоимости. Спустя полгода-год эксплуатации машины она стоит меньше, чем на момент заключения страхового договора. Автомобиль использовали по назначению, следовательно, его узлы и агрегаты изнашивались.
Возврат франшизы по КАСКО через ОСАГО
Если автомобиль застрахован как по ОСАГО, так и по КАСКО, то пострадавший водитель может выбирать по какому полису ему выгоднее получить возмещение.
В большинстве случаев, автовладельцы предпочитают подавать документы на выплату по договору добровольного страхования. В связи с чем возникает насущный вопрос: если авто застраховано по КАСКО с франшизой, как ее вернуть. Необходимо понимать, что невозможно изменить условия страхования после наступления ДТП. Поэтому страховая компания произведет выплату, удержав часть денег, предусмотренную договором.
Чтобы не погашать франшизу самостоятельно, можно воспользоваться своим страховым полисом ОСАГО и получить «недоплаченное» возмещение по автогражданке. Благодаря статье 15 Гражданского кодекса России, гражданин имеет право на полное возмещение причиненных ему убытков без каких-либо оговорок.
Для того чтобы вернуть франшизу с помощью полиса ОСАГО, водителю необходимо совершить следующие действия:
- Написать заявление о страховой выплате по КАСКО;
- Получить возмещение, либо отремонтировать машину по направлению страховой, оплатив франшизу в кассу автомастерской;
- Получить в компании заверенные копии страхового акта, платежного поручения и акта обследования транспортного средства;
- Запросить в ГИБДД дополнительный комплект справок о ДТП;
- Подать заявление о перечислении франшизы по полису ОСАГО.
Обращение будет рассматриваться в течение 20 календарных дней, такой срок предусмотрен Законом ОСАГО. Обратите внимание, вернуть размер франшизы возможно, в случаях, когда водитель, имеющий полис КАСКО, не является виновником ДТП.
Виды франшиз выделяемые страховщиками
- Безусловная франшиза – оговаривает некую сумму, которую не будут учитывать при выплате компенсации. В том случае, когда величина урона превысит франшизу, страховщики платят лишь разницу. Самый популярный вид франшизы.
- Условная франшиза – устанавливается размер урона, до достижения которого страховщики не выплачивают страховку. Если некий размер крона превышен, то страховка выплачивается в полном объёме.
- Безусловная франшиза, устанавливаемая в процентах от величины урона.
- Франшиза по КАСКО подойдёт тем, кто не хочет переплачивать за страховку. Ведь она уменьшает цену полиса самое меньшее – на 15%. И чем опытнее водитель, тем от большей суммы компенсации он может позволить себе отказаться. Но если ущерб от ДТП будет большим, вступит в силу поговорка – «скупой платит дважды».
- Также эта опция будет привлекательна для тех кто из-за незначительных повреждений не хочет бежать к страховщикам и тратить уйму времени на «копеечные» компенсации. Да и «светить» лишние аварии в страховой тоже не все хотят.
- Франшиза по КАСКО будет очень выгодна тем, кого банки обязали страховаться при получении кредита на покупку машины. От страховки в этом случае не отвертеться, так хоть сэкономить можно.
Правила написания заявления
Основанием для страховых выплат и возврата франшизы является заявление страхователя, написанное собственноручно или законным представителем.
Примечательно, но унифицированной формы для таких обращений не предусмотрено, поэтому заявление пишется в произвольной форме.
Однако здесь должны обязательно содержаться следующие сведения:
- данные страхователя, страховой компании и виновника аварии;
- информация о происшествии: дата, время, место, обстоятельства;
- просьба о возвращении франшизы с указанием актуальной суммы и перечнем выполненных ремонтнно-восстановительных работ;
- размер выплат по КАСКО;
- перечень прилагающихся к заявлению документов;
- дата составления заявления;
- подпись заявителя с расшифровкой.
Нужно отметить, что закон не запрещает страховым компаниям использовать бланки собственного образца.
ОСАГО в помощь КАСКО: возвращаем франшизу
Франшиза — это сумма, которую человек заплатит сам при наступлении страхового случая. Если размер ущерба будет меньше франшизы, то и заплатит человек меньше. Если больше — всё, что сверх, покроет страховая компания.
Рассмотрим, как это работает, на примере туристической страховки, каско и имущественного страхования.
На законодательном уровне утверждено, что каждый автовладелец должен приобретать полис ОСАГО. Но, как показывает практика, довольно часто на дорогах можно встретить водителей, не застраховавших свою автогражданскую ответственность. Связано это с тем, что, в соответствии с КоАП, на автовладельца управляющего ТС без полиса ОСАГО, возлагается штраф, размеры которого намного меньше, чем стоимость автостраховки.
Многие автолюбители даже не догадываются, что их экономия может обернуться серьезными проблемами. Ведь никто не застрахован от того, что может стать виновником ДТП. Поэтому очень важно, чтобы у каждого водителя был полис автострахования ОСАГО.
Ну а что же делать, если у виновника аварии полиса ОСАГО либо не было, либо у него закончился срок действия, либо он в него не был вписан? Куда обращаться в этой ситуации? Как взыскать возмещение франшизы с виновника ДТП? Отсутствие страховки не освобождает виновника от ответственности, поэтому он обязан (что прописано в ст. 1079 ГК) возместить причиненный ущерб. Именно к нему следует предъявлять все требования, связанные с покрытием убытков, в частности и по возврату франшизы.
Зачастую обе стороны ДТП находят компромисс и договариваются в досудебном порядке. В этом случае пострадавший водитель должен обязательно проконтролировать действия инспектора ГИБДД. Проследить, чтобы в справке с места аварии была зафиксирована информация об отсутствии полиса ОСАГО у водителя, виновного в аварии. Также необходимо узнать и записать ФИО виновника, его адрес и контактные данные.
Для эффективного использования страховой защиты важно знать, как вести себя при ДТП. Специалисты Ингосстрах собрали пошаговую инструкцию действий при происшествии на дороге:
- Прекратить движение и активировать аварийную световую сигнализацию.
- Установить аварийный знак на дороге за 15м (в городе) и за 30м (вне города) от места аварии.
- Сообщить работникам экстренной службы (112) или полиции (102) о ДТП в течение двух часов.
- Документально запечатлеть обстоятельства дорожного происшествия при помощи аудиовизуальных приборов передачи данных в АИС ОСАГО.
- о положении ТС по отношению к другим участникам происшествия, дороге и окружающим объектам;
- о следах и предметах, причастных к ДТП;
- о нанесенном ущербе, а также необходимую информацию о ТС.
- После проведения действий, описанных в пункте 4, освободить дорогу, если для этого нет препятствующих обстоятельств (например, человеческие жертвы), а если нужно, то дождаться сотрудников автоинспекции.
- Вписать информацию в бланк об Извещении совместно с другим(и) участником(ами) ДТП по инструкции.
- Сделать звонок в службу поддержки «Ингосстрах» для консультации.
Клиент должен чётко следовать вышеописанной инструкции до получения последующих указаний от сотрудников ГИБДД и специалистов Ингосстрах.
Оформление ДТП может осуществляться путем обращения в органы ГИБДД, а также без обращения в соответствующие органы. Условия, при которых данное обращение не является обязательным, прописывается отдельно в договоре и согласовывается между сторонами на этапе его подписания. Это может быть оговоренная сумма ущерба или процент от страховой суммы и иные обстоятельства.
Если нет уверенности в том, как правильно поступить, обратитесь в информационный центр Ингосстраха, который работает круглосуточно, и получите консультацию менеджеров.
Учет износа при оценке ущерба по полисам ОСАГО. Изменение практики.
Если вы хотите сэкономить на стоимости каско и уверены в своем опыте и навыках вождения, но не уверены в действиях других водителей, мы можем рекомендовать франшизу виновника. Эта франшиза действует только в случае, когда происшествие произошло по вашей вине или виновник не был установлен. Во остальных случаях франшиза не действует.
Например, если в ДТП окажется виновен второй участник, ваш автомобиль будет отремонтирован полностью и вам не нужно будет оплачивать сумму франшизы. А если автомобиль будет поврежден неизвестными лицами, например, во время стоянки, то ремонт будет выполнен также в полном объеме, но вам нужно будет оплатить сумму франшизы.
Если вы пока не уверены в своем опыте и вам нужна страховка, но также есть желание сэкономить, то мы можем предложить вариант, когда ваш первый страховой случай мы возмещаем полностью, а второй и следующие – за вычетом франшизы. Франшиза «Со второго случая» обеспечит вам необходимую защиту и поможет сэкономить на страховке.
При расчете страховки просто выберите один из подходящих вам вариантов франшизы:
- стандартная франшиза («безусловная»);
- франшиза виновника;
- франшиза со второго случая (предлагается только при страховании в наших офисах, салонах дилеров или у агентов).
и определите приемлемый для вас размер от 10 000 до 75 000 рублей.
Обратите внимание! Нельзя купить страховку с франшизой на автомобиль, приобретаемый в кредит или по которому еще выплачивается кредит.
Разберем на примере ситуацию ДТП, в которой виновником является второй автовладелец, а у пострадавшего в ДТП имеется полис КАСКО с франшизой. Для начала он должен обратиться и в свою страховую фирму для возврата денег по КАСКО, и в страховую компанию виновника ДТП для возврата денежных средств по ОСАГО.
Есть два варианта для возмещения в своей компании:
- автовладелец отдает деньги за франшизу у себя в компании, которая, в свою очередь, дает направление на СТО для ремонта машины. Остальная сумма выплачивается страховщиком;
- страховщик выплачивает автовладельцу компенсацию по формуле: величина ущерба за минусом франшизы.
Компенсация должна выплачиваться пострадавшему полностью. А остаток ущерба можно получить у страховщика виноватого в аварии человека.
- акт о возбуждении административного или уголовного дела;
- справка из госавтоинспекции о ДТП;
- отчет сотрудника ДПС;
- итоги экспертизы, проведенной независимым экспертом;
- паспорт застрахованного лица;
- акт о проведенном ремонте авто;
- номер счета для зачисления компенсации.
Данные документы аналогичны по КАСКО и ОСАГО, поэтому их желательно заказывать сразу в 2 экземплярах.
Иногда копии справок отправляются в страховую виновника дорожно-транспортного происшествия по запросу. Для этого пострадавшему нужно заявить о возврате франшизы у себя в страховой и указать, где был приобретен полис КАСКО.
Если виновного в аварии определить не удалось, решение о возврате денежных средств решается в суде. Тогда пострадавшему возмещают убытки в его страховой, а франшизу он доплачивает из своих средств. И уже после суда обращается к страховщику виновного для компенсации ущерба.
Что такое франшиза по КАСКО
Франшиза в общем понимании — это один из видов договора автострахования, когда есть какой-то определенный лимит, в пределах которого страховщик не выплачивает компенсацию за ущерб при наступлении страхового случая. То есть, страхователь сам будет ремонтировать свое авто.
Франшиза устанавливается в строго оговоренном размере и зависит от стоимости автомобиля. Выгода состоит в том, что клиент платит за полис гораздо меньше денег — это связано со снижением рисков страховщика, чем будет выше сумма собственного возмещения, тем дешевле полис.
- Безусловные — при наступлении страхового случая страховщик выплачивает компенсацию, но за вычетом суммы собственного возмещения. Таким страхованием выгодно пользоваться тем клиентам, которые сильно не ограничены в средствах и могут позволить себе ремонтные работы своего автомобиля. Пример безусловного ограничения: если полис подразумевает его в размере 6000 т.р., а убыток составляет 25000, то клиент получает компенсацию в размере 19000.
- Условные — обе стороны в момент заключения договора устанавливают сумму, в рамках которой будет происходить ремонт авто из кармана страхователя. В случае, когда убытки хотя бы немного превышают эту сумму, то все расходы ложатся на плечи страховщика. Пример: условное ограничение составило 30000, если убытки были до этой суммы — ремонтирует клиент, если хотя бы на 100 рублей выше, то компенсируется все до последней копейки.
- Динамические. По мнению опытных водителей, это самая выгодная франшиза. Здесь все исчисляется в процентах.
Рассмотрим пример динамической франшизы:
- если страховой случай наступает первый раз, то компенсируются все 100% убытка;
- второй случай — компенсация на 10-15% меньше ущерба;
- третий и последующие страховые случаи: минус 15-25% от суммы ущерба.
Выбор франшизы — личное дело каждого клиента, это зависит от его водительского опыта, материального благополучия. После того, как вид франшизы определен, это вносится в договор автострахования КАСКО. Страховые компании не имеют права настаивать на каком-то определенном виде франшизы.
Франшиза КАСКО целесообразна в следующих случаях:
- Наличие свободных денежных средств (возможно, придется оплачивать мелкий ремонт).
- Большой водительский стаж и опыт (от 10 лет), когда клиент редко становится объектом ДТП.
- Если необходима защита от угона. В таком случае франшизу устанавливают в максимально возможной сумме, повреждения устраняются владельцем самостоятельно, но в случае угона он получает внушительную компенсацию.
С подготовленными документами изначально необходимо обратиться в свою страховую компанию, где оформлен полис КАСКО. Одновременно готовятся справки для обращения в страховую компанию виновника ДТП.
Но подавать документы необходимо после одобрения заявки, но до получения на руки компенсации или проведения ремонта на СТО.
Многих интересует, проводится ли возмещение франшизы по КАСКО с виновника ДТП, если авария произошла несколько месяцев назад. Ремонт, соответственно, уже произведен, автомобиль восстановлен.
Столкнувшись с данной ситуацией, не стоит отказываться от возврата франшизы. Согласно российскому законодательству, направлять претензию о причиненном ущербе можно в течение 3 лет с даты ДТП.
Это означает, что автовладелец может без суда решить данный вопрос со страховой компанией. Конечно, возникнут трудности, страховщик будет находить причины для отказа, но закон на стороне потребителя.
На практике вернуть франшизу через несколько месяцев после аварии без суда удается не всем. Страховщик либо отказывается, ссылаясь на сроки, либо выплачивает незначительную сумму. В этом случае вопрос решается в судебном порядке.
Стоит учитывать, что не получится вернуть франшизу полностью, компенсация будет несколько меньше. Объясняется это невозможностью оценки ущерба после проведенного ремонта.
Поэтому не стоит затягивать, сразу обратившись в две страховые компании для получения компенсации на восстановление автомобиля.
Приобретать полис КАСКО с франшизой очень выгодно. Включив в договор страхования даже самую маленькую сумму франшизы, стоимость полиса уменьшится минимум на 15%. Чем выше франшиза, тем дешевле полис КАСКО. В этот момент главное грамотно оценить свои финансовые возможности на будущее. Потому что ущерб, который будет в пределах установленной франшизы, придется компенсировать самостоятельно. Если ущерб больше франшизы, франшизу клиент оплачивает сам, остальное компенсирует страховщик.
КАСКО с франшизой подойдет и для тех автолюбителей, которые не любят лишний раз по мелочам обращаться в страховую компанию. Такой подход, действительно экономит время. Ведь для того, чтобы получить компенсацию в страховой компании необходимо предоставить ряд документов, также потребуется время на согласование ремонта.
КАСКО с франшизой подойдет и для тех, кто оформляет автокредит. Страхование кредитного авто является обязательным условием. В целях экономии можно оформить КАСКО с франшизой.
Споры с франчайзи в суде
Суды с франчайзи могут возникнуть самые разные. Нарушения могут быть допущены как франчайзером, так и франчайзи, в связи с чем при не урегулировании спора в досудебном порядке, его необходимо будет разрешать в суде. При этом, несмотря на то, что оснований возникновения спора может быть множество, требований в суде может быть заявлено не так много, поскольку, как правило, встает вопрос либо о расторжении договора, либо о взыскании денег, в том числе, в виде убытков, паушального взноса, роялти.
Таким образом, споры с франчайзи в суде могут вытекать из нарушений франчайзи договора и неисполнении своих обязательств по нему и как следствие заявление следующих требований: о расторжении договора, о взыскании средств по договору.
Споры могут возникнуть и из-за нарушений со стороны франчайзера и требования франчайзи в суд могут быть заявлены также о расторжении договора и взыскании средств.