Уменьшить платеж или срок кредита?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Уменьшить платеж или срок кредита?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Уменьшение срока кредитования – это выгодный вариант для тех, кто не привык делиться с банком своими деньгами. В этом случае переплата по процентам уменьшится, но платежи останутся прежними. Значит тут ещё надо верить в стабильность своего будущего.

Третий путь: уменьшаем платёж и сохраняем выгоду

Этот способ, как мне кажется, придумали самые смекалистые российские заёмщики. Ведь обходить систему – это буквально в крови у нашего народа. В данном случае можно и ежемесячный платёж уменьшить, и на процентах сэкономить. Просто сказка. Для этого потребуется каждый месяц вносить такой же по размеру платёж, как до его уменьшения. То есть гасить кредит досрочно, но небольшими частями. Рассмотрим на наших цифрах.

Для этого возвращаемся к нашей ипотеке на 3 000 000 рублей, взятой на 15 лет под 9% годовых. Обычный ежемесячный платёж – 22 821 рубль. После досрочного внесения 100 000 рублей, он составил – 21 804,04 рубля. В следующем месяце необходимо внести платёж по графику + разницу в 1 016,96 рубля. Так необходимо делать в течение всего срока кредитования.

Что из этого получится? Ипотека закроется в тот же день, если бы вы сделали частичное досрочное погашение в сторону уменьшения срока. При этом размер ежемесячного платежа будет становиться всё меньше и меньше. Это позволит снизить долговую нагрузку. То сеть уменьшить риски для себя.

Условия досрочного полного и частичного погашения

При внесении внеочередного платежа нужно обязательно уведомить банк. Как правило, заявление о полном досрочном погашении кредита необходимо написать в отделении банка. При частичном погашении в большинстве банков заявление можно подать онлайн — через мобильное приложение или интернет-банк. Важно учитывать этот момент, так как без заявления перечисленная сумма просто поступает на кредитный счет, с которого будут списываться ежемесячные платежи по графику — в таком случае переплата совсем не уменьшится.

Например, в Сбербанке досрочно можно погасить сумму не меньше 30% от суммы ежемесячного платежа. Совершить досрочное погашение можно в любой момент начиная со второго дня от выдачи кредита. Никаких документов для досрочного погашения не потребуется — все можно оформить на сайте «Сбербанк Онлайн» или в приложении. Достаточно зайти в раздел «Кредиты», выбрать свой ипотечный кредит, далее нажать «Операции» и «Погасить досрочно». После этого нужно выбрать счет, с которого будут списаны средства, отметить в выпадающем списке, что вы хотите, сокращать срок или сумму, и указать сумму, которую необходимо списать в счет досрочного погашения. Заявление на досрочное погашение создается автоматически, при наличии указанной суммы на счете она будет списана в счет погашения ипотечного кредита.

Виды досрочного погашения ипотеки

И даже здесь, как и во всем остальном в банковской системе, есть некоторые нюансы. Досрочно вы можете погасить кредит двумя возможными вариантами: полное и частичное погашение ипотеки.

Полное погашение подразумевает, что заемщик каким-то образом заполучил большую сумму и решил с ее помощью полностью избавиться от долга. Частичное погашение предполагает, что заемщик в течение определенного периода времени может себе позволить выделить для оплаты ипотеки сумму больше той, которая предусмотрена кредитным договором. Именно в этом случае заемщик выбирает, каким способом он будет погашать долг: уменьшать сумму или срок выплат.

Как работает график оплаты?

Почти все кредиторы России предлагают клиентам взять деньги в долг по аннуитетной системе. Остальные — по дифференцированной.

Аннуитетная система. Устанавливается график оплаты и вся сумма долга вместе с процентами распределяется равными долями. В итоге заемщик оплачивает ежемесячно одну и ту же сумму.

Дифференцированная система. При дифференцированной системе заемщик оплачивает разные суммы ежемесячно. Вначале заемщик вносит максимальную сумму и со временем ежемесячный платеж уменьшается.

Если у клиента оформлен кредит по аннуитетной системе и он планирует досрочно рассчитаться с долгами, банк предлагает выбрать один из способов: сократить длительность кредита или уменьшить ежемесячные взносы.

Когда заемщик соглашается на сокращение срока кредитования, увеличивается ежемесячный платеж, но итоговая переплата уменьшается. Это актуально в том случае, если досрочное погашение проходит в первые месяцы. Заемщик быстрее расплачивается с долгами, но увеличивается финансовая нагрузка, т. к. приходится больше платить в месяц.

При дифференцированной системе размер переплаты будет меньше, если сократить длительность кредита, т. к. долг и проценты распределяются на весь срок кредитования. При досрочном погашении еще больше возрастает ежемесячный платеж, чем при аннуитетном способе оплаты, но зато переплата будет минимальной.

Переплата не имеет смысла?

Пример 1. Учитывайте ежегодную инфляцию, когда обесценивается национальная валюта. Например, если в прошлом году на отдых с семьей в Анапе требовалось 120 тыс. руб., то в следующем потребуется 160 тыс. руб. Это связано с ростом цен на отели и их обслуживание.

С каждым годом национальная валюта обесценивается, но заемщик продолжает вносить плату по графику и сумма не меняется. Даже если рубль рухнет на 10−15%, заемщик будет продолжать вносить ту же сумму, которая прописана в кредитном договоре.

Пример 2. Клиент ежемесячно платит долг по кредиту банку, но у него появились свободные деньги от продажи имущества, драгоценностей или автомобиля. Возникает вопрос: «Внести большую часть оплаты по кредиту и уменьшить финансовую нагрузку или попытаться заработать?»

Заемщик открывает депозит под 8−10% годовых и вкладывает деньги, вырученные от продажи имущества. В итоге удается накопить сумму, заработать на процентах и рассчитаться с долгами.

Как подавать заявление на досрочное погашение?

Чтобы сумма, которую заемщик вносит на счет, была засчитана как досрочное погашение тела кредита, ему необходимо за 30 дней до платежа подать соответствующее заявление в банк. Если этого не сделать, деньги будут перечислены на погашение процентной ставки, в результате чего уменьшить срок кредитования или сумму ежемесячного платежа не удастся.

Каждый заемщик должен учитывать, что обычного пополнения счета на большую сумму не достаточно для выплаты ипотечного кредита досрочно. Все дело в том, что даже при ее наличии на счете банк будет продолжать ежемесячно списывать фиксированную сумму. Поэтому необходимо следовать такому алгоритму:

1. Сначала заемщик подает заявление в банк, уведомляя его о том, что планирует досрочно погасить часть тела кредита.

2. Далее клиент выбирает, что ему больше подходит – уменьшение размера платежа или сокращение срока выплат.

3. Обязательно указывается точная сумма, которую необходимо списать со счета.

4. После списания в банке пересчитывают проценты на оставшуюся сумму, предоставляя заемщику новый график ежемесячных выплат.

Форма и способ подачи заявления могут отличаться в разных банках. Информацию о том, как правильно уведомить финансовое учреждение о досрочной выплате, лучше узнавать у менеджеров. Они смогут предоставить актуальные данные, которые позволят выполнить процедуру правильно и в срок.

Стоит учитывать, что ипотечный кредит в России можно погасить не только собственными средствами, но и с привлечением материнского капитала. В зависимости от условий ипотечного договора, эти деньги могут идти на досрочное погашение тела кредита или процентной ставки. Чтобы воспользоваться такой услугой, заемщик должен подать заявление в Пенсионный фонд, который является распорядителем материнского капитала. К заявлению необходимо прикрепить документы с указанием суммы займа – остатка, который необходимо погасить. Также нужно указать реквизиты банка, на которые необходимо перечислять средства.

Если решение Пенсионного фонда окажется положительным, заемщику потребуется обратиться в банк с уведомлением о желании досрочно погасить кредит и необходимости привлечения с этой целью материнского капитала. Если все сделано правильно, начиная со следующей выплаты, все средства будут автоматически перечисляться на счет банка в соответствии с указанными реквизитами.

Полезные рекомендации

Чтобы досрочное погашение ипотечного кредита не привело к негативным последствиям для вашего бюджета, воспользуйтесь нашими советами:

• Прежде чем обращаться в банк, перечитайте договор о кредитовании, а именно – раздел, посвященный досрочным выплатам. Обратите внимание на размеры процентов, которые насчитываются до внесения дополнительных средств и после, а также на сроки уведомления банка о желании погасить ипотеку досрочно.

• Оцените свои финансовые возможности. Рассчитайте, какой окажется дата полной выплаты кредита, если часть суммы будет уплачена преждевременно. Заемщик должен понимать, сможет ли он осилить большую досрочную выплату, и будет ли она действительно полезной для оптимизации условий последующих выплат.

• Все возникающие вопросы решайте непосредственно в банке. Каждое финансовое учреждение может иметь свои условия и нюансы досрочной выплаты кредита. О всех подобных особенностях необходимо узнать заранее, чтобы это не привело к нежелательным последствиям.

Если вы точно уверены в выгоде досрочного погашения, то еще раз уточните алгоритм подачи заявления, чтобы не ошибиться в сроках.

Виды досрочного погашения

Существует две разновидности выплаты жилищного кредита ранее установленного срока:

Частичное — подразумевает внесение дополнительной суммы, превышающей ежемесячный платеж по кредиту, но при этом не достаточной для полного закрытия суммы займа. Как правило банки прописывают в договоре минимальную сумму необходимую для того, чтобы воспользоваться такой возможностью.

Важно также отметить, что частичное погашение может оказать разное влияние на ваш кредит: снизит срок погашения, уменьшит ежемесячные выплаты в размере. В любом случае, позитивное влияние будет и на размер переплаты по кредиту.

Полное – подразумевает закрытие кредитной линии вместе с начисленными процентами за время пользования средствами банка.

Что необходимо знать о досрочном погашении кредита на покупку квартиры или дома?

Во-первых, вам обязательно перед тем, как внести платеж на полное или частичное погашение ссуды, необходимо написать соответствующее заявление. Оно не является гарантом того, что вам одобрят прошение, однако в том случае, если банк решит схитрить и зачисленную сумму будет списывать помесячно, продолжая при этом начислять проценты, то вы с легкостью, используя это заявление, сможете доказать в суде, что кредитор не прав.

По советам экспертов, не всегда выгоднее погасить заем раньше срока. Обращаться к этой возможности стоит только тогда, когда ваш кредит облагается слишком высоким процентом, если выплаты по нему только начались (не более 14 дней со дня подписания договора), если он заключен на срок не более года, если способ начисления процентов – ежедневный, как в МФО.

Информация на сайте банка о досрочном погашении кредита на покупку недвижимости не всегда отражает реальную картину. Банки индивидуально подходят к каждому заемщику, в связи с чем вы можете столкнуться с иными условиями в своем договоре, относительно указанных на сайте банка стандартов. Предварительно ознакомьтесь с этим документом и только после этого обращайтесь в офис компании со своим требованием.

Что обязательно должно быть в заявлении?
— сумма погашения
— форма погашения (частичное или полное)
— номер счета
— номер договора
— дата
— ваши персональные данные (ФИО)

В каком случае выгодно уменьшать срок

Досрочная выплата в 50-100 тысяч рублей позволяет сократить срок на несколько месяцев.

Если открыть кредитный калькулятор и просчитать все варианты, то при однократном досрочном погашении выгоднее все же уменьшение срока. Так как размер платежа в этом случае останется тот же, сумма переплаты банку по кредиту станет меньше.

Рассмотрим ситуацию, когда для покупки недвижимости взят заем под 12% (аннуитетный тип платежей) в размере 1 млн рублей. Выплаты начинаются 20 марта 2017 года. Например, в сентябре заемщик получает премию в 60 тысяч рублей и решает ей погасить часть ипотеки. Если он выбирает после досрочки уменьшение срока выплат, то получает выгоду от досрочного погашения в 39856.79 рублей.

Выгодно ли частичное досрочное погашение ипотеки?

---

Частично погашать ипотеку может быть выгодно не во всех случаях. Многое зависит от вариантов погашения, момента погашения и от того, с помощью каких платежей вы рассчитываетесь с банком: аннуитетных или дифференцированных. Напомним, что в первом варианте вы платите равные суммы на протяжении всего срока, однако структура платежей разная. В первой половине срока проценты за кредит преобладают над основной суммой долга, во второй половине – наоборот.

Дифференцированные платежи таковы, что одна половина платежа идет в счет уменьшения основного долга, а другая – в счет оплаты процентов. При этом, размер процентов к концу ипотеки становится все меньше, следовательно, размер самого платежа уменьшается. Этот тип платежей является более выгодным, поскольку переплата меньше, однако он более обременительный для заемщика в первой половине срока.

Выясним, при каком типе платежей досрочно погашать ипотеку выгодней. В качестве примера рассмотрим два ипотечных кредита на сумму 3 млн руб, на срок 120 месяцев (10 лет) под 10% годовых. В одном из них – аннуитетный тип платежей, в другом – дифференцированный.

Предположим, что мы досрочно вносим 500 тысяч рублей на третий год ипотеки. В одном случае, мы просим уменьшить срок ипотеки, в другом – сократить сумму ежемесячного платежа.

Основные параметры	Аннуитетный	Дифференцированный
Сумма кредита в руб.	3 000 000	3 000 000
Сумма досрочного погашения через 3 года, в руб.	500 000	500 000
Экономия при досрочном платеже при уменьшении срока в руб.	400 961.8	302 039.67
Экономия при досрочном платеже при сокращении суммы в руб.	192 297.73	172 888.31

Когда выгоднее уменьшать срок ипотеки?

---

Если наличие ипотечного кредита создает для вас лишний стресс, заставляет постоянно беспокоиться о будущем и текущий размер платежа по ипотеке для вас комфортен, то имеет смысл уменьшать срок ипотеки. К тому, экономическая ситуация в стране может поменяться и нависший кредит будет оказывать давление.

В чем выгода уменьшения срока? Чем он меньше, тем меньше составит переплата банку.

Выгода серьезно зависит от того, когда вы будете производить частичное погашение. Чем раньше вы осуществите платеж, тем меньше переплатите.

В качестве примера рассмотрим ранее описанную ситуацию: ипотека на 120 месяцев, сумма – 3 млн рублей под 10 % годовых, тип платежей – аннуитетный. Мы сравнили размеры переплаты в случае внесения досрочного платежа в размере 500 тыс рублей в разные периоды течения срока кредита: через месяц после заключения договора, в середине срока и за два года до конца срока.

При отсутствии досрочного платежа итоговая сумма составит 4, 757 млн рублей, переплата – 1, 757 млн.

Основные параметры	Платеж через месяц	В середине срока	За два года до конца
Общая сумма в руб.	4, 088 млн	4, 507 млн	4, 690 млн
Переплата в руб.	1, 088 млн	1, 507 млн	1, 690 млн

Стоит ли гасить ипотеку досрочно и есть ли в этом смысл на самом деле

В большинстве случаев, чем раньше клиент погасит досрочно, тем меньше процентов ему придется заплатить банку и досрочно погасить ипотеку выгоднее.

Пример: клиент взял ипотечный кредит на покупку квартиры стоимостью 3 млн руб. на 10 лет под 8,5 % годовых с первым взносом 600 тысяч руб. При аннуитетном графике платежей ежемесячно ему придется платить по 29 757 р., а общая сумма переплаты составит 1 169 907 р.

Допустим, у клиента ровно через 1 год появилась возможность досрочно вернуть 500 тыс. руб., и он решил направить эти деньги на уменьшения платежа по ипотеке. За счет досрочных погашений экономия за весь срок кредита составляет ориентировочно 217 721 р. После проведения операции ежемесячная выплата уменьшится до 23 114р., а суммарная переплата составит 953 067 р.

Нужно учитывать, что каждая ситуация уникальна и решать, стоит ли гасить ипотеку нужно с учетом особенностей конкретной программы. Например, выплачивать раньше срока военную ипотеку часто нет смысла.

Основные ошибки при досрочном погашении

Самая главная ошибка заемщиков – не задумываться о досрочном погашении ипотеки. Это приводит к лишним расходам. Но есть и другие ошибки, которые регулярно допускают клиенты банков при выполнении этой операции:

• Забытый ежемесячный платеж. Досрочное погашение не освобождает от его оплаты. Например, у заемщика ежемесячный платеж 15 тыс. рублей 23 числа, а 22 он внес 50 тыс. рублей в счет оплаты долга вперед. 23 числа ему все равно нужно заплатить 15 тыс. рублей ежемесячного платежа (или другую сумму, если средства по досрочной выплате были направлены на уменьшение платежа). В некоторых банках в платеж, следующий за операцией досрочной выплаты долга, можно гасить только проценты.
• Погашать кредит любыми суммами. Это не всегда помогает сэкономить. Большинство банков списывают в первую очередь проценты, начисленные на дату проведения операции. В итоге часто клиент только их и выплачивает банку раньше даты, предусмотренной графиком.
• Накопление крупной суммы для выполнения операции. Важно понимать, что проценты начисляют ежедневно на остаток суммы задолженности. Чем позднее проведена оплата, тем меньше будет экономия.
• Отсутствие финансового резерва. Ее должно хватать на 3-6 ежемесячных взносов. Она нужна на случай потери работы, болезни и других непредвиденных ситуаций.
• Пополнять счет карты заранее. Обычно недостаточно просто пополнить карту для списания средств. Необходимая сумма должна отобразиться на счету для списания, а это требует время и может занимать 1-3 рабочих дня, поэтому пополнять карту нужно за 3-5 дней до даты платежа. Если не успеваете оплачивать заранее, то лучше внести деньги напрямую на счет в отделении банка.

Как максимально выгодно погасить ипотеку и не ухудшить свою жизнь? Важно понять, что учитывать необходимо не только то, что выгоднее, но и свое финансовое состояние. Если вы уверены в том, что у вас не возникнет трудностей с выплатами, и вы твердо стоите на ногах, то лучше всего сократить срок

Если же вы не уверены, что сможете всегда вовремя собирать нужную сумму для ежемесячных выплат, то лучше, конечно, уменьшить размер платежа по ипотеке. Здесь можно рассмотреть следующие варианты:

• У вас очень хороший доход, в котором вы уверены на все 100%. То есть, вы точно знаете, что ничего не изменится – вас не уволят и не понизят. В таком случае вы можете без рисков внести необходимую сумму для погашения ипотеки, а затем значительно уменьшить срок кредита. Если сумма взноса будет, действительно, приличной, то срок выплаты кредита можно сократить даже в два или три раза.
• Если у вас стабильная работа, но всё-таки хотите перестраховаться, то для начала снизьте размер оплаты. Когда вы будете более уверены в своем финансовом положении, начинайте сокращать срок кредита.
• Если ваше финансовое состояние не стабильно, а заработки то возрастают, то падают, вам следует в любом случае сократить ежемесячные платежи. Таким образом, вы будете на 100% уверены, что сможете оплатить ипотеку в любом случае.

Именно на эти факторы вы, в первую очередь, должны опираться, прежде чем принимать решение. Даже если сокращение срока окажется более выгодным решением, оно всё равно вам не подойдет, так как у вас, например, достаточно шаткое финансовое положение. Сначала вы смотрите на свой вопрос под этим углом, а потом уже прибегаете к более серьезным расчетам, которые и помогут вам принять окончательное решение.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Выполнение процедуры связано с рядом преимуществ и недостатков. В перечень плюсов можно включить следующие особенности:

1. Иногда срок закрытия обязательств по кредиту доходит до 30 лет. Спрогнозировать доход на такой длительный срок проблематично. Снижение размера платежа или уменьшение периода минимизируют возможные риски.
2. Наличие непогашенных обязательств выступает психологическим испытанием. Не всем лицам комфортно жить с долгом. Досрочное погашение ускоряет расчёт по нему.
3. Метод позволяет сэкономить на процентах. В течение долгого срока закрытия обязательств гражданин вынужден будет внести сумму, в несколько раз превышающую тело кредита.
4. Пока обязательства не закрыты, квартира считается залоговым имуществом. Выполнение операций с ней ограничено. Гражданин не может сдать помещение в аренду без разрешения финансовой организации, продать квартиру или подарить её. Досрочное погашение позволяет ускорить снятие обременения.
5. Ускорение закрытия обязательств снимает ограничение. Погасив долг, человек сможет взять ипотеку повторно и купить более просторное жилье.

В РФ граждане предпочитают досрочно рассчитываться по обязательствам. Средний срок погашения кредита составляет порядка 5 лет. Однако не всё однозначно. Присутствуют и недостатки:

1. Деньги обесцениваются. Стремясь избавиться от задолженности, граждане не учитывают фактор инфляции. Показатель находится на высоком уровне. Доходы индексируются. В течение 5 — 10 лет они вырастают в 2-3 раза. Сумма кредита остаётся неизмененной. Однако фактический размер долга снизится в несколько раз. Поэтому спешить платить ипотеку не всегда рационально.
2. Свободные средства чаще выгоднее инвестировать. Проценты по ипотеке ниже, чем по потребительским кредитам. В результате человек может совершить крупную покупку, не беря деньги в долг. Если лицо хочет обзавестись автомобилем в ближайшие несколько лет, выгоднее сделать это за собственные средства. Альтернативой выступает инвестирование в развитие бизнеса.
3. Гражданам, получившим ипотеку, предоставляются налоговые льготы в размере 13% от подоходного налога. Закрывая обязательства досрочно, человек может лишиться вычета.

Похожие записи:

• Прожиточный минимум в Дагестане в 2023 году: новые размеры пособий и пенсии
• Как преобразовать садовое товарищество в сельское поселение
• Как и куда пожаловаться на школу, директора или учителей? Пошаговая инструкция