Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как накопить на пенсию в новых реалиях. Инструкция». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
В результате увеличения стоимости одного пенсионного балла и фиксированной части на премиальный коэффициент размер пенсии растет. В 2022 году стоимость одного пенсионного балла составляет 107,36 рублей, а размер фиксированной части пенсии – 6564,31 р.
На сколько увеличится пенсия, если отложить выход на пенсию
Размер фиксированной части пенсии и стоимость пенсионного балла при отложенном выходе на пенсию
| На сколько лет отложено обращение за страховой пенсии | Размер фиксированной части пенсии | Стоимость одного пенсионного балла |
| 1 | 6931,9 | 114,9 |
| 2 | 7352,0 | 123,5 |
| 3 | 7811,5 | 133,1 |
| 4 | 8336,7 | 143,9 |
| 5 | 8927,5 | 155,7 |
| 6 | 9583,9 | 170,7 |
| 7 | 10371,6 | 186,8 |
| 8 | 11356,3 | 204,0 |
| 9 | 12472,2 | 224,4 |
| 10 и более лет | 13850,7 | 249,1 |
Что обозначает понятие
В 2021 году была проведена пенсионная реформа, благодаря которой увеличен возраст пенсионеров, а также появилась возможность обратиться за выплатой через несколько лет после достижения установленного возраста (65 для мужчин и 60 для женщин).
За каждый дополнительный год работы государство предлагает увеличение фиксированной выплаты. Данная сумма устанавливается на государственном уровне, а также подлежит индексации ежегодно. Дополнительно при продолжении рабочей деятельности без получения пенсии устанавливаются специальные повышающие коэффициенты.
Внимание! Такое решение Правительства направлено на стимулирование граждан отложить выход на отдых, поскольку представители ПФ уверяют, что фонду сложно справляться с высокими платежами за счет сокращения трудоспособных граждан и увеличения количества пенсионеров.
Какие минусы могут быть
Отложенное оформление пенсии обладает некоторыми очевидными минусами:
- если гражданин получает выплаты от государства, то происходит индексация, что ведет к увеличению пособия;
- общий размер пенсии за период в 10 лет будет выше, чем выплата, оформленная через 10 лет после достижения возраста пенсионера, а также получить финансовую пользу можно только еще через 12 лет;
- продолжительность жизни в России считается довольно низкой, поэтому большая часть населения просто не доживет до 70 или 75 лет, что приведет к совершенно напрасной экономии;
- поскольку человек отказывается от пособия, то ему придется заниматься трудовой деятельностью, что не всегда возможно в связи с состоянием здоровья, а также негативно влияет на настроение и продолжительность жизни, а особенно это актуально для людей, которые вынуждены трудиться при опасных или вредных условиях;
- за счет пожилого возраста значительно ухудшается производительность труда, поэтому пенсионеры получают невысокую зарплату, которой не хватает для обеспечения оптимального уровня жизни;
- за каждый год, в течение которого пожилой человек не обращается за выплатами, применяется повышающий показатель, составляющий 1, поэтому за 10 лет он увеличивается до максимального значения, представленного 10, но если гражданин проработает без государственного пособия 11 лет, то при расчете его пособия по-прежнему будет применяться 10;
- граждане не смогут рассчитывать на индексацию пенсии, поэтому она будет рассчитана только после того, как человек станет официально пенсионером.
За счет таких многочисленных и существенных недостатков каждый человек должен самостоятельно оценить целесообразность отложенного выхода на отдых.
Если человек принимает решение не выходить на пенсию после достижения пенсионного возраста, то ему просто не нужно составлять и передавать заявление в отделение ПФ. Достаточно только просто продолжить осуществлять трудовую деятельность. Это обусловлено тем, что для оформления пособия от государства каждому гражданину необходимо подавать заявление и другую документацию, доказывающую право на выплату.
Важно! После достижения возраста пенсионера можно подать заявление на государственное пособие в совершенно любое время. Процесс может выполняться даже людьми, которые продолжают трудовую деятельность, поэтому представлены официально трудоустроенными гражданами. Но при этом они не смогут рассчитывать на ежегодную индексацию, хотя пенсия будет увеличиваться за счет роста стажа.
Доплата за стаж работающим пенсионерам
Многие пенсионеры, заблуждаясь и помня отголоски старого законодательства 1990 года, думают, что сегодня, как и раньше, за работу производится доплата к пенсии. В связи с этим пытаются набрать 35 лет женщины и 40 лет мужчины. Ведь ранее работающему пенсионеру можно было ежегодно перерассчитывать выплату при предоставлении документов о факте работы, после чего им могла начисляться доплата за длительный стаж. На самом деле этот страховой стаж необходим только для присвоения звания «Ветеран труда».
Однако в каждом регионе нашей страны имеются свои требования к возрасту и страховому стажу для присвоения этого звания, регулирующиеся законодательными актами субъектов РФ.
Доплата за страховой стаж как таковой не производится. На размер пенсии нынешних пенсионеров может повлиять только общий стаж, так как именно с учетом него рассчитывается пенсия на 31.12.2014 г., которая переводится в индивидуальные коэффициенты.
Премиальные коэффициенты за выход на пенсию позже положенного срока
Ну и когда же наступит «выгодность» принятого им решения? Когда объем пенсионных выплат станет больше, чем у первого — «оформившего сразу»? Как показывает график — в первые десять лет этого не произойдет. К 70-летнему юбилею он придет с результатом «минус 313 209 рублей».
На такую величину его пенсионные выплаты будут меньше, чем у первого: 1 533 552 — 1 220 343 = 313 209 рублей — см. график. И все-таки, когда же он, хотя бы теоретически, догонит и перегонит первого? Как показывают расчеты — догонит.
Это показано на графике для следующих пяти лет. Они «сравняются» только на 74 году жизни — через 14 (!) лет после достижения пенсионного возраста. А вот после 75 лет наступит та долгожданная выгода, о которой 14 лет назад ему говорили министры и «наступит счастье»…, если доживет конечно…
Так называемая «выгода», а на самом деле — убытки и их динамика по годам показана на итоговом графике.
Порядок расчета пенсионных выплат
Чтобы ориентироваться в новой пенсионной формуле, нужно разобраться в терминах Федерального закона «О страховых пенсиях»:
- индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) — специальная величина, находящаяся в зависимости от суммы взносов на обязательное пенсионное страхование (следовательно, и от зарплаты), которые перечисляют работодатели;
- фиксированная выплата — сумма, гарантированная государством, аналогична фиксированному базовому размеру, приводившемуся в законе «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»;
- премиальные коэффициенты — множители, которые были созданы для мотивации граждан, уходить на пенсию позже, чем у них появились на нее права.
Новая формула для расчета страховой выплаты по старости выглядит таким образом:
СП = СИПК х ИПК х К + ФВ х К,
где:
- СП — страховая пенсия по старости;
- СИПК — стоимость одного коэффициента (балла);
- ИПК — сумма накопленных пенсионных баллов;
- ФВ — фиксированная выплата;
- К — премиальные коэффициенты (для ИПК и ФВ имеют разные значения).
И хоть в газетах и на телевидении сейчас очень много всяческой информации, которая касается пенсионного обеспечения, многие люди все же не могут найти отличий между страховой, накопительной и трудовой пенсией. Подобная ситуация с пенсионными баллами.
Наблюдается большое недоверие среди общества до пенсионных фондов негосударственного характера. Но самой главной проблемой остается процедура расчета пенсии.
Но в 2013 году Правительство приняло еще 2 закона, результатом которых было полное отчуждение таких понятий, как страховая и трудовая пенсии. Если у граждан имеется страховой стаж, то им положена к выплате страховая пенсия.
Если же гражданин решил сделать свое пенсионное обеспечение крупнее, то он может дополнительно делать взносы в накопительные фонды.
Исходя из норм этих законодательных актов для того, чтобы получать страховую пенсию человеку необходимо отвечать таким требованиям:
до 2020 нужно получить страховой стаж не менее восьми лет (но тут важно понимать, что до 2024 года этот период будет становится выше); иметь не менее 11,4 пенсионных баллов; достичь определенного возраста.
Как накопить деньги для жизни на пенсии?
Откройте депозит. С помощью депозита удастся собрать необходимую сумму. Средняя ставка по вкладам составляет 7%. Старайтесь ежемесячно откладывать ту сумму, которая не будет наносить ущерб вашему материальному положению. Даже если нет стартового капитала, чтобы отложить деньги на депозит, начните с минимальной суммы. Например, с 5 или 10 тыс. руб. Подсчитайте, сколько денег заработаете за 12 месяцев при условии ежемесячного пополнения счета.
Например, если при вкладе 100 тыс. руб. по ставке 7%, за 12 месяцев заработаете 7 тыс. руб. Но если будете ежемесячно пополнять депозит, сумма и доход возрастет. Обязательно закладывайте в расчет ежегодную инфляцию, которая в среднем составляет 5%. При ставке 7% доход составит 2%. Депозит — безопасный способ накопления денег, но доход будет низким.
Купите акции и вложите в фондовый рынок. Если разбираетесь в финансовом рынке, покупайте акции компаний, которые ежегодно растут в цене. Если вы новичок, воспользуйтесь услугами банков, например, Тинькофф: откройте брокерский счет и покупайте акции онлайн. В приложении Тинькофф Инвестиции регулярно выходят новости, также есть обучающие материалы, которые помогут разобраться во всех тонкостях финансового рынка. Минус покупки акций в том, что есть риски потерять часть вложений.
Приобретите недвижимость и сдавайте в аренду. Подходит для тех, кто уже накопил 2−3 миллиона рублей в регионах. Денег хватит для покупки однокомнатной или даже двухкомнатной квартиры. В Москве и МО однокомнатные квартиры стоят от 7−8 млн руб. Но здесь все зависит от региона и расположения дома, инфраструктуры, площади. Но лучше покупать недвижимость в крупном городе или активно развивающемся регионе. Для экономии денег на покупке квартиры приобретайте недвижимость в строящемся доме. Например, купите квартиру на стадии котлована, что позволит сэкономить до 30−35%. Но приобретайте недвижимость только у проверенных застройщиков, иначе купите квартиру, срок сдачи которой будут переносить.
Если сдавать однокомнатную квартиру в долгосрочную аренду в Москве, получится ежемесячно откладывать 35−40 тыс. руб. Но итоговая сумма будет зависеть от состояния жилья, площади и расположения. Не забывайте и о коммунальных услугах, которые будут забирать часть прибыли. Полученные деньги от сдачи квартиру в аренду можно будет откладывать на депозит. Вместе с государственной пенсией в будущем накопите деньги на безбедную старость.
Почему нельзя доверять свою пенсию пенсионному фонду
Главный аргумент против государственной пенсии — её происхождение.
Наивные полагают, что государство поможет им в старости. Они верят, что эта структура создаст комфортные условия для отдыха после трудов праведных. Это миф. Миф, рождённый ещё во времена СССР.
Благодаря особенностям устройства госаппарата и почти бездонной казне, то государство могло выплачивать вышедшему на пенсию больше 50% от его зарплаты. Вкупе с хорошей демографией, а также бесплатной медициной и низкими ценами на коммуналку и социально значимые продукты, ситуация в целом была неплохой.
Сегодня пенсия целиком формируются из взносов самих трудящихся. Соответственно, есть прямая зависимость — чем больше работающих, тем больше денег получает Пенсионный фонд, и наоборот.
Россия, как и большинство европейских стран, постепенно стареет. Проще говоря, пенсионеров становится больше, а работающих людей меньше. Даже в сытой и богатой по европейским меркам Великобритании приблизительно 4,5 миллиона пенсионеров живут на грани бедности.
Какие же тогда перспективы ждут наших будущих пенсионеров? Явно не царские.
Почему нужно надеяться только на себя
Самостоятельный пенсионер — это человек, который ценит свою свободу и не желает быть обузой другим. Люди советской закалки, воспринимают пенсию как финальный этап своей жизни.
Не в их традициях планировать старость. Они полагают, что оставшиеся деньки худо-бедно можно прожить и на государственные выплаты, а если что — дети помогут. Но впереди ещё годы и годы. И какими они будут, зависит от личного экономического состояния.
Если ты тратишь всё сейчас (на себя или детей), ты обязательно столкнёшься с проблемами в старости. Нет ничего плохого в том, что дети помогают родителям. Но любая опека — это зависимость.
Думаешь, что сможешь получать удовольствие от жизни, считая каждую копейку и периодически принимая одёжно-продуктовую гуманитарную помощь от детей? Ерунда. Не получится. Не у всех дети станут высокооплачиваемыми специалистами, бизнесменами и депутатами, чтобы их старики на пенсии катались как сыр в масле.
Нужны доказательства? Подойди с утра к метро или ближайшей остановке муниципального транспорта. Толпы озлобленных неважно одетых стариков, спешащих на стихийные рынки (потому что там дешевле) — наглядный пример тому, что к старости нужно готовиться осознанно, с расчётом только на собственные силы.
Принудиловка для бюджетников
Очередное изменение системы пенсионных накоплений не вызывает большого доверия, согласны опрошенные Финтолком эксперты: новопредложенную систему тоже может постичь участь накопительной части пенсий.
Государственный пенсионный план подходит для тех, кто не готов и не имеет желания вступать в ряды инвесторов и мучить себя непростым выбором финансовых инструментов, говорит руководитель партнерских программ инвестиционно-образовательной площадки «Линейка» Вячеслав Максименко. В таком случае план представляет собой хорошую альтернативу такому продукту, как долгосрочное страхование жизни — потому что страхование лишено гарантий Агентства страхования вкладов.
«В то же время будущий пенсионер, чтобы получить выгоду от государственного пенсионного плана, все равно будет вынужден сделать правильный выбор пенсионного фонда — ведь от профессионализма управляющего зависит инвестиционный доход и размер „прибавки“ к положенной государством страховой пенсии. А раз уж приходится разбираться в пенсионных фондах, будущий пенсионер посчитает более правильным разобраться в тонкостях работы всего остального финансового рынка».
Разобравшись хоть немного в тонкостях работы фондового рынка, будущие пенсионеры, вероятнее всего, обратят внимание на индивидуальные инвестиционные счета, уверен эксперт. Там есть возможность либо получать 13 % от внесенной суммы, либо быть освобожденными от налога на доход с суммы, заработанной на торговле ценными бумагами. «ИИС не застрахованы государством, но, вполне вероятно, в обозримом будущем этот вопрос будет решен в пользу инвестора, — рассуждает Вячеслав Максименко. — Это не считая того, что обсуждается и увеличение размера налоговых льгот».
Что обозначает понятие
В 2021 году была проведена пенсионная реформа, благодаря которой увеличен возраст пенсионеров, а также появилась возможность обратиться за выплатой через несколько лет после достижения установленного возраста (65 для мужчин и 60 для женщин).
За каждый дополнительный год работы государство предлагает увеличение фиксированной выплаты. Данная сумма устанавливается на государственном уровне, а также подлежит индексации ежегодно. Дополнительно при продолжении рабочей деятельности без получения пенсии устанавливаются специальные повышающие коэффициенты.
Внимание! Такое решение Правительства направлено на стимулирование граждан отложить выход на отдых, поскольку представители ПФ уверяют, что фонду сложно справляться с высокими платежами за счет сокращения трудоспособных граждан и увеличения количества пенсионеров.
Какие минусы могут быть
Отложенное оформление пенсии обладает некоторыми очевидными минусами:
- если гражданин получает выплаты от государства, то происходит индексация, что ведет к увеличению пособия;
- общий размер пенсии за период в 10 лет будет выше, чем выплата, оформленная через 10 лет после достижения возраста пенсионера, а также получить финансовую пользу можно только еще через 12 лет;
- продолжительность жизни в России считается довольно низкой, поэтому большая часть населения просто не доживет до 70 или 75 лет, что приведет к совершенно напрасной экономии;
- поскольку человек отказывается от пособия, то ему придется заниматься трудовой деятельностью, что не всегда возможно в связи с состоянием здоровья, а также негативно влияет на настроение и продолжительность жизни, а особенно это актуально для людей, которые вынуждены трудиться при опасных или вредных условиях;
- за счет пожилого возраста значительно ухудшается производительность труда, поэтому пенсионеры получают невысокую зарплату, которой не хватает для обеспечения оптимального уровня жизни;
- за каждый год, в течение которого пожилой человек не обращается за выплатами, применяется повышающий показатель, составляющий 1, поэтому за 10 лет он увеличивается до максимального значения, представленного 10, но если гражданин проработает без государственного пособия 11 лет, то при расчете его пособия по-прежнему будет применяться 10;
- граждане не смогут рассчитывать на индексацию пенсии, поэтому она будет рассчитана только после того, как человек станет официально пенсионером.
За счет таких многочисленных и существенных недостатков каждый человек должен самостоятельно оценить целесообразность отложенного выхода на отдых.
Стоит ли пенсионеру оформлять пенсию позже?
В настоящее время граждане неохотно откладывают назначение пенсии, ведь среднестатистическая продолжительность жизни не столь высока (например, в среднем у мужчин она составляет 66 лет) и при этом жить в пенсионном возрасте на одну зарплату не всегда представляется возможным, поэтому каждый гражданин должен решить для себя сам — рентабельно ли это или нет.
Сейчас же большое количество пенсионеров продолжают работать будучи на пенсии. При этом работодатели продолжают перечислять за них страховые взносы в ПФР и с учетом этих взносов ПФР делает перерасчет величины страховой выплаты каждый год (1 августа). Значит, при увеличении трудового стажа и перечисленных взносах на ОПС, сумма пенсионных накоплений растет и, следовательно, увеличивается и сама пенсия.
Но существуют некоторые ограничения при перерасчете пенсионного обеспечения:
- Максимальный балл 1,875 — для работающих пенсионеров, взносы у которых распределяются: 10% на страховую часть и 6% на накопительную.
- Максимальный балл не больше 3 — для трудящихся пенсионеров, у которых отсутствует накопительная часть, а 16% взносов ОПС идут на страховую пенсию.
Увеличение пенсионных начислений пенсионерам, которые трудятся, происходит один раз в год, не ранее 12 месяцев с момента предыдущего пересчета.
Стоит помнить о том, что у работы на пенсии имеются как минусы, так и плюсы.
- Плюсы: при отсроченном выходе на пенсию итоговая сумма страховой выплаты будет увеличена на определенный повышающий коэффициент;
- пока гражданин работает, за него уплачиваются страховые взносы и, следовательно, растет размер страховой выплаты;
- у работающего пенсионера материальное обеспечение выше, чем у неработающего.
- индексацию пенсий для работающих пенсионеров с 2021 года отменили.