Почему выплаты по ОСАГО может не хватить на ремонт

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Почему выплаты по ОСАГО может не хватить на ремонт». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Поправки к закону ОСАГО обязывают ремонтников использовать новые и качественные детали. Замена и ремонт поврежденных узлов происходит, согласно установленным стандартам. В правилах не указывается изготовитель, но если транспортному средству меньше двух лет, его обязаны направить в авторизованный сервисный центр.

Шаг №2: Независимая экспертиза со стороны потерпевшего

Важно! При подаче указанного выше заявления о разногласиях потребителям финансовых услуг не обязательно проводить независимую экспертизу машины и прикладывать отчет к заявлению. В стандартной форме заявления необходимо указать только размер требований имущественного характера. Если вы его точно не знаете, то указывайте лимит в 400 000 рублей, не ошибётесь.

Экспертизу, конечно же лучше провести и иметь на руках экспертное заключение, но это, в первую очередь, нужно самому потерпевшему, чтобы понимать и адекватно оценивать обоснованные он требования предъявляет к страховщику или нет. Но весь вопрос в том, что если в дальнейшем по данному спору будет принято решение финансовым уполномоченным, то стоимость такой экспертизы он не возместит.

Если же решение финансового уполномоченного не устроит, то при обращении в суд вы должны будете обосновать свои требования и тут-то сделанная ранее экспертиза и пригодится, а расходы на её проведение, в случае положительного решения по делу, будут подлежать возмещению.

Стоит ли заключать со страховой соглашение о выплате по ОСАГО?

Страховые компании стараются сэкономить на каждом страховом случае. Поэтому на этапе подачи заявления о возмещении ущерба по ОСАГО вам могут предложить заключить некое соглашение. Оно может называться по-разному.

Но суть его в том, что страховщик предлагает вам выплату деньгами и устанавливает конкретную сумму. Почти всегда ниже. Например, если ущерб оценивается в 70 тысяч рублей, вам предложат 50 тысяч, а то и в 2 раза ниже. Получив деньги по соглашению, вы не сможете требовать со страховой никаких доплат сверх этой суммы. Например, если ремонт вдруг окажется дороже (в 99% случаев так и происходит).

Подписывать это соглашение или лучше отказаться от него? Тут каждый решает сам для себя. Если вам срочно нужны деньги по ОСАГО – можно заключить соглашение. В иных случаях лучше дождаться оценки повреждений или направления на ремонт на СТОА.

Но что, если вы уже подписали такое соглашение. Можно ли его как-то оспорить? Оспорить можно, но для этого придётся соблюсти обязательный досудебный порядок. Вначале, конечно, подавать в страховую заявление о расторжении соглашения. Далее, в случае отказа страховой обращаться к финупу, и только потом идти в суд. Но при этом доказать, что сделка была совершена под влиянием заблуждения в 2023 году крайне трудно. Без этого ни омбудсмен, ни суд не встанут на вашу сторону в споре со СК.

Компания специально занижает сумму

Представитель организации может искусственно уменьшить стоимость автостраховки. Когда автомобиль отремонтируют, владельцу предъявят требование оплатить издержки. Хозяину транспортного средства нужно следовать по следующей схеме:

1. Потребовать от сообщества копию акта о страховом событии. Документ содержит все тонкости происшествия. Бумага выдается в течение трех дней с момента подачи обращения или составления соглашения.
2. Перепроверить расчетные данные. На официальном сайте РСА существует в открытом доступе справочник. Если итоговая платежка не совпадает с результатами автостраховки, данные специально занижаются.
3. Провести самостоятельную экспертную оценку. Мастер (организация) должен находиться в общем реестре и обладать соответствующим сертификатом.
4. Адресовать досудебную претензию страховщику (ч. 1 ст. 16.1 № 40–ФЗ). Администрация обязана рассмотреть жалобу в течение 10 дней с момента подачи. Если за этот срок водитель не получит ответ, можно направить иск в суд. Требование составляется в свободной форме с учетом всех обстоятельств.
5. Подача заявления в суд с возможностью досудебного разбирательства и возмещение неустойки (1% от разницы или 0,05% ежедневно за задержку ответа на жалобу).

Выплата по соглашению – это ловушка?

Наша задача – рассказать, что делать, когда страховщик выплатил меньше, чем необходимо на ремонт. Ведь для потерпевшего нет разницы, по какому основанию он получит деньги по ОСАГО, важно, что их мало.

Водителям нужно знать, что не все способы одинаково «полезны». Самый легкий вариант получить деньги по ОСАГО – это заключить соглашение. Подписать такое предлагают почти всем потерпевшим. Но соглашаясь на его подписание, есть риск остаться без доплаты.

Одним из условий соглашения будет пункт о том, что данной выплатой страховщик исполняет все свои обязанности перед потерпевшим. Иными словами, сумма, указанная в соглашении, окончательная и изменению не подлежит.

Страховая компания предлагает добровольно выплатить деньгами лишь часть ущерба, к примеру, по закону размер ущерба от ДТП с учетом износа составит 130 000 – 140 000 рублей, а соглашение предложат подписать лишь на 90 000. Но бывают случаи и более невыгодных сделок со страховыми компаниями.

Поэтому, прежде чем соглашаться с выплатой, убедитесь, что знаете точную сумму ущерба.

Но что делать, если вы подписали, и вам в итоге выплатили мало. В таком случае необходимо сперва обращаться в СК с заявлением о расторжении такого соглашения, а если досудебно решить не получится (включая обращение к финансовому уполномоченному), обращаться в суд для оспаривания данного соглашения и взыскании недоплаченного страхового возмещения.

Однако, расторгнуть будет очень сложно, ведь придется доказать, что сделка заключалась под влиянием заблуждения.

Проведение независимой экспертизы

До 2008 г., пострадавшие водители имели право на проведение самостоятельной независимой экспертизы до начисления страхового возмещения. Сейчас у них такой возможности нет – осмотр, а при необходимости и независимую экспертизу, проводит и организует страховщик.

У водителя осталось право требовать от СК организации дополнительной профессиональной экспертизы после проведения штатного осмотра ТС специалистом страховщика, если результаты этого осмотра спорны. Причем выбор экспертной организации остается за СК.

Единственно, если страховщик не уложится со всеми этими осмотрами и экспертизами в положенные 5 дней, тогда водитель получит право на проведение своей экспертизы, с собственным выбором экспертной организации, до начисления страхового возмещения.

Тут вы должны понять, что водителю разрешено проводить экспертизу в любое время, но её результаты для расчётов возмещения страховщик не примет.

В итоге, если СК уложится со всеми обследованиями ТС в 5 дней, то у водителя остается единственный вариант — дождаться выплат по страховке и уже тогда организовывать свою экспертизу с последующим оспариванием выплат в досудебном или судебном порядке.

Внимание! Для самостоятельной независимой экспертизы пострадавшее авто требуется, если имеются разногласия по перечню повреждений и их степени. Если же в акте осмотра и в экспертном заключении от СК на этот счет все верно и спор ведется по поводу неверной калькуляции, то машина не нужна — нужны только эти документы (акт и заключение).

• Допускаемые ошибки с исправлениями в экспертной документации должны быть завизированы надписью «исправленному верить» и печатью.
• Почерк важных документов, составляемых от руки, должен быть однородным.
• Собственную независимую экспертизу, если есть возможность (аккредитация), лучше всего проводить на СТО, где планируется дальнейший ремонт.
• Не нужно идти на обман при собственной независимой экспертизе — страховщики, особенно такие подозрительные, как РЕСО или Росгосстрах, легко его вычислят и все дело развалится, а вы или ваш эксперт будете обвинены в обмане суда.

Сумма выплат по ОСАГО

Максимальный размер выплат установлен ЦБ РФ и составляет 400 тыс. руб., если не причинен ущерб жизни и здоровью людей. При наличии пострадавших выплаты возрастают до 500 тыс. руб.

Моральный вред и упущенная выгода в рамках полиса ОСАГО не возмещается.

Максимальный размер выплат по ОСАГО приведен в таблице.

Страховой случай, наступивший в результате ДТП	Размер возмещения, тыс. руб.
Причинение ущерба жизни/здоровью пострадавшего	160
Нанесение ущерба жизни/здоровью нескольких граждан	240
Причинение вреда имуществу одного гражданина	120
Нанесение вреда имуществу нескольких собственников	160

Как провести повторную независимую экспертизу?

Если в акте отражены все повреждения автомобиля, то нужно обратиться в независимую экспертизу для того, чтобы специалисты по акту осмотра составили еще один расчет стоимости ремонта.

Если пострадавшему автомобилю не больше 5 лет, то независимый эксперт может рассчитать размер утраты товарной стоимости ТС в результате ремонта. Эту сумму тоже необходимо взыскивать со страховой компании.

Если в отчете отражены не все повреждения, а автомобиль еще не отремонтирован, то необходимо провести повторную независимую экспертизу. При этом обязательно нужно будет уведомить страховую компанию о времени и месте её проведения.

Все платежные квитанции нужно сохранять, потому что в дальнейшем все потраченные суммы можно будет взыскать через суд. Если же ремонт был произведен, то нужно восстановить все чеки и платежные документы, подтверждающие реальные затраты.

В каких случаях страховки недостаточно для покрытия ремонтных работ

В текущем году по новым правилам закона об автостраховании, компенсационные выплаты в случае ДТП заменены проведением ремонта за счет денежных средств страховой конторы. При этом оценка ущерба производится в стандартном порядке, просто сумма на восстановление машины не передается на руки заинтересованному лицу. Таковой получает уже отремонтированное средство передвижения.

Тем не менее, ситуации, когда не хватает на ремонт по ОСАГО, по-прежнему происходят и автовладельцам следует знать, что следует предпринимать в подобных случаях.

Всего возможны 2 варианта, когда страховая выплата значительно ниже стоимости восстановительных работ:

1. стоимость устранения повреждений, полученных в результате аварии, превышает лимит, установленный законом;
2. страховая контора оценила ущерб ниже, чем таковой составляет на самом деле.

Почему СК уменьшает выплату

Расчет страховки по ОСАГО осуществляется в соответствии с методикой, утвержденной Центробанком РФ. Несмотря на это нередко возникают расхождения в оценке причиненного ущерба, исчисленного СК, и реальной стоимостью ремонта.

На результат расчета оказывают влияние:

• профессиональная подготовка эксперта;
• невозможность доступа к скрытым повреждениям;
• условия осмотра – низкий уровень освещения, загрязнение автомобиля и др.

Существуют законные основания занижения размера возмещения:

• исключение некоторых повреждений из расчета – в расчете не учитываются затраты на восстановление лакокрасочного покрытия, если площадь повреждения составляет более 25%;
• износ заменяемых деталей – по данному критерию сумма компенсации может быть уменьшена до 50% от цены новой детали;
• утеря товарной стоимости – по закону СК должна учитывать этот показатель в расчете, но на практике добиться этого получается только в суде.

Почему выплаты может не хватить на ремонт

Хоть размер ущерба и определяется страховщиком на основании методики Банка России, нередки ситуации, когда страховая насчитала мало по ОСАГО. Что делать, зависит от причины недоплаты. Их может быть несколько:

• Расчет с учетом износа. Выплаты по обязательному страхованию производятся за вычетом амортизационного износа. Такая практика применяется повсеместно при страховании всех видов ответственности. И ОСАГО не является исключением.
• Страховщик абсолютно правомерно принимает во внимание устаревание оборудования, несмотря на то что в Российских в магазинах не продают запасные части с износом.
• Если вам не хватило выплаты на ремонт по этой причине, добиться от страховой компании доплаты не получится даже в суде.
• Не все повреждения описаны в справке ГИБДД. Рассчитывая выплату, многие страховщики включают в сумму компенсации только те запчасти, которые содержатся в документах компетентных органов.
• Для того чтобы получить компенсацию в целиком, требуется обратиться к инспектору, составляющему справку и внести в документ недостающие детали.
• ДТП заявлено по Европротоколу. Правила ОСАГО разрешают водителям не дожидаться ГАИ для оформления незначительных аварий, в которых ущерб причинен только автомобилям. Для подтверждения события вместо справки ГИБДД страховщику предоставляется извещение о ДТП, которое оба участника ДТП заполняют на месте происшествия. Выплата по таким документам ограничена 50 т. р.
• Если вы не уверены в размере причиненного вреда, вызовите и дождитесь ГАИ, чтобы впоследствии не попасть впросак.
• При осмотре эксперт не заметил поврежденную деталь. Ситуация, когда машину предоставляют на осмотр в грязном виде, случаются сплошь и рядом. Казалось бы, ерунда, а в итоге мало заплатили по ОСАГО. Что делать? Нужно обращение об организации дополнительного осмотра, тогда страховщик сможет произвести доплату.

Страховая не доплатила по ОСАГО. Что делать?

Если все указанные выше рекомендации соблюдены, а размера страхового возмещения не хватает на восстановление машины, необходимо уведомить об этом страховщика. Даже если вы уверены, что компания не удовлетворит ваше требование о доплате, досудебный порядок урегулирования спора по ОСАГО носит обязательный характер.

Законом предусмотрен определенный порядок подачи претензии, если страховая компания мало заплатила после ДТП. ОСАГО – обязательный вид страхования, все действия сторон по спорам о размере ущерба регулируются государством. Согласно нормам действующего страхового законодательства, если потерпевший не согласен с размером компенсации, ему необходимо передать страховщику письменную претензию о пересмотре суммы выплаты, к которой прикладывают:

1. Банковские реквизиты;
2. Документы, обосновывающие претензию о доплате (заключение независимого эксперта).

Страховая компания рассматривает требование в течение 10 календарных дней. Если ответа на обращение не последует либо решение страховщика не удовлетворит потерпевшего, можно подавать иск в суд для взыскания выплаты в принудительном порядке.

Единая методика обязательна для применения экспертами страховщика при расследовании последствий ДТП. Это собрание требований к порядку проведения экспертиз и методикам расчета. Там же установлены типовые коэффициенты пробега и износа. Утвержден документ в 2014 г. Несмотря на то, что в названии методики используется заглавие одного документа, она связывает три:

1. «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства» N 432-П.
2. «О правилах проведения независимой технической экспертизы транспортного средства» N 433-П.
3. Электронная база стоимости запчастей.

Всего в документе 7 глав и 10 приложений-справочников. В главах подробно изложен порядок экспертиз после ДТП, процесс установки характера дефектов, описаны алгоритмы расчетов стоимости ремонта. В справочниках изложены:

• № 1 — требования к проведению фотосъемки;
• № 2–3 — перечень типовых повреждений и рекомендации производителей по ремонту кузова (иномарки);
• № 4 — цены на запасные части по регионам. Всего определено 13 зон, в каждой из которых действуют свои цены. Например, запчасти в Санкт-Петербурге и Москве значительно дороже, чем в среднем по России;
• № 5–6 — коэффициенты износа, дополнительные сведения;
• № 7 — детали, для которых износ не предусмотрен (показатель износа — 0);
• № 8 — данные по среднегодовому пробегу машины по регионам;
• № 9 — коэффициенты эксплуатации;
• № 10 — коэффициенты механических повреждений.

Эта методика применяется только для физлиц при страховании автогражданки. Результат каждой экспертизы должен быть оформлен в виде акта.

В настоящее время методика используется для того, чтобы рассчитать ущерб после ДТП, если экспертам СК необходимо выехать на место аварии при наступлении страхового случая. Методики ЕМРУ должны использовать эксперты при проведении независимой оценки повреждения автомобиля. Лицензированные частные специалисты или государственные эксперты во время судебного разбирательства также придерживаются утвержденных правил.

Страховая насчитала мало по ОСАГО, что делать пошагово

Выплаченной по полису страховки может не хватить на ремонт поврежденного транспортного средства, имущества или на восстановление здоровья. Автомастерская или сервисный центр часто выставляет счет на сумму, большую, чем получено от страховщика. Если вы столкнулись с такой проблемой, то не восстанавливайте машину до момента ее решения. Возможно, вам понадобится сделать повторную экспертизу, которая подтвердит, что в акт внесены не все повреждения, или уточнит их характер.

Если вас не устраивает сумма страховой выплаты по ОСАГО, и вы уверены, что она несправедливо занижена, то следует решать вопрос в претензионном или судебном порядке. Чтобы восстановить справедливость, нужно учесть все нормы закона, применимые к проведению процедуры обращения к страховщику с претензией. Для этого действуйте по алгоритму:

• запросите в страховой компании акт, в котором зафиксированы все нюансы вычислений выплаты;
• инициируйте проведение повторной оценки ущерба у независимого эксперта;
• составьте претензию с предложением урегулировать возникшее разногласие о сумме выплаты в досудебном порядке;
• получите ответ на претензию, проанализируйте встречное предложение и согласитесь на него, если оно устраивает;
• составьте исковое заявление для обращения в судебные инстанции и подавайте его в случае, если не получается договориться мирным путем.

Если вы внимательно изучите акт с расчетами по выплатам, то сможете определить, на каком этапе были проведены занижения, которые привели к недоплате по ОСАГО. Однако чтобы самостоятельно доказать представителям страховщика, что они не правы, нужно разбираться в технических нюансах документации. Поэтому обратитесь к хорошему юристу, который возьмет на себя ответственность оценить корректность проведенных вычислений и их соответствие закону. В случае необходимости он поможет оспорить сумму страховой выплаты по ОСАГО в суде.

Законные причины занижения уровня выплат

Положение Центробанка №432-П устанавливает единую методику корректного для установления стоимости восстановительного ремонта автомобиля, поврежденного в ДТП. Официальным документом также устанавливаются случаи, при которых замена или восстановление деталей ТС не осуществляется. Соответственно, такие случаи не будут включены в общую сумму на законных основаниях. К ним относятся следующие:

• Наличие коррозии на детали на момент аварии;
• Наличие повреждений лакокрасочных покрытий свыше 25%;
• Отличие окраски поврежденной детали от цвета машины;
• Наличие износа запчастей и других поврежденных элементов.

Некоторые страховщики не включают в общую сумму выплат утерю товарной стоимости автомобиля, хотя закон «Об ОСАГО» обязывает это делать. В пояснении Пленума Верховного суда №58 от 26.12.2017 г. сказано, что УТС относится к реальному ущербу, поскольку авто после ДТП теряет в рыночной стоимости из-за дефектов внешнего вида и ухудшения эксплуатационных характеристик.

Алгоритм действий при занижении компенсации

Получив деньги по договору о защите гражданской ответственности, не спешите транспортировать свое авто в ближайшее СТО для восстановления. Сначала внимательно пересчитайте выданную сумму средств и выясните, покроет ли она ваши затраты на ремонт. Если нет, то действовать придется по следующему алгоритму:

• Обратиться в СК с целью получения письменной сметы по составлению компенсационной выплаты;
• Провести повторную экспертизу автомобиля у независимого оценщика;
• Написать обращение в страховую контору с просьбой доплатить оставшуюся задолженность (к данному заявлению обязательно следует прикрепить заключение по вторичной диагностике транспортного средства).

Похожие записи:

• Группы инвалидности и размер пенсий по ним в 2023 году
• Какие условия для получения земли при рождении 3 ребенка?
• Как оформить вычет за лечение зубов: порядок действий налогоплательщика