Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Основной долг по кредиту – что о нем нужно знать». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
С точки зрения закона, кредитор не имеет права препятствовать досрочному погашению, частичному или полному. Но законодательство позволяет банкирам установить срок уведомления о таком намерении «на максимум» — в 30 дней, что сделает практически невозможной реализацию описанной схемы.
Аннуитетные платежи у «потребительских кредитов» и их близнецов-братьев
Что важно знать о таких кредитах:
- Они относятся к числу единовременных;
- Основной долг фиксированный, то есть сумма не может быть увеличена по инициативе клиента или банка;
- Средства клиенту выдаются сразу и в полном объеме, либо же перечисляются продавцу;
- Срок погашения определен договором;
- Ставка/ реже — ставки, устанавливаются в момент выдачи и не подлежат пересмотру;
- Большинство из них можно отнести к «аннуитетными кредитами» из-за схемы возврата долга.
Аннуитетные платежи подразумевают:
- выплаты через равные промежутки времени — ежемесячно;
- вносятся равными суммами;
- в каждом платеже заложены частично и проценты по кредиту, и тело долга.
Аннуитетный кредит — самый простой в использовании, поскольку позволяет без проблем спланировать бюджет. Встречается и еще один вид платежа — дифференцированный, как правило, в ипотечных займах. О нем поговорим позже.
Как банки списывают досрочные платежи
В начале срока кредитор погасит сумму обязательного платежа, затем — остаток, заявленный к досрочной выплате.
Основное правило: сумма на погашение обязательного и досрочного платежей полностью должна прийти на счет до окончания даты и времени платежа, причем с учетом часового пояса, где взят кредит.
В Альфе это — 23.00, в Росбанке и Сбере — 21.00. Если средства не поступят вовремя, то считается, что клиент допустил просрочку по взятому обязательству. В этом случае результат может оказаться прямо противоположным задумке — долг вырастет.
Многие клиенты не подключают смс-информирование к счету, с которого списывают заем. В таких случаях важно проверять:
- хватает ли там денег на выплаты,
- «снял» ли банк средства вовремя.
Что будет, если нарушить условия выплат
До недавнего времени банковские организации применяли подход, при котором в первую очередь клиент выплачивал проценты, а затем возможные пени, штрафы и неустойку. В результате платежей, которые заемщик мог себе позволить, не хватало на оплату самого тела кредита, и задолженность накапливалась. Но в 2017 году вышло разъяснение со стороны Верховного суда, которое гласило, что в первую очередь должны выплачиваться проценты и тело кредита, все дополнительные платежи списываются за ними. Специалисты ЭОС стараются организовать порядок выплат таким образом, чтобы клиент имел возможность погашать задолженность: мы заинтересованы в вашем успешном избавлении от финансовых обязательств и обременений.
Как уменьшить размер основной задолженности
В зависимости от того, аннуитетный или дифференцированный тип платежа применяется в конкретном кредите, действовать для быстрого погашения нужно по-разному.
- При аннуитетном сначала погашаются проценты, так что, даже если вы закроете кредит досрочно, вам, скорее всего, придется полностью выплачивать всю сумму, включая проценты. Впрочем, и в этом случае вам могут предложить варианты, позволяющие уменьшить тело кредита.
- При дифференцированном основная задолженность выплачивается наряду с процентами, и погасить ее досрочно проще. Таким образом можно уменьшить последующие платежи.
Если вы заинтересованы в досрочном погашении задолженности в ЭОС и хотите уменьшить тело кредита, свяжитесь с нашими специалистами. Профессионалы расскажут вам о порядке выплат в вашем случае и подскажут, каким образом следует действовать, чтобы грамотно организовать платежи и быстро погасить задолженность без лишних неудобств.
Дефолт — это невыполнение обязательств должника по выплате долга — как процентов по нему, так и основной заемной суммы. В случае объявления дефолта компанией или физическим лицом следует процедура банкротства, в ходе которой устанавливаются процедуры возврата долга, его полного или частичного списания. Дефолт государства возникает, если оно не может вовремя выполнить обязательства перед внутренними или внешними кредиторами. Реструктуризация суверенного долга не имеет стандартизированной процедуры — для каждой отдельно взятой страны составляется индивидуальная программа по выплате, чаще всего она растягивается на несколько лет и не гарантирует кредиторам полного возврата средств со стороны заемщика. Объявление государством дефолта снижает его кредитные рейтинги — стране становится сложно или невозможно привлекать новые займы, как следствие, ограниченность вливания внешних капиталов тормозит развитие экономики.
Ссудная задолженность – что это такое
Ссудная задолженность представляет собой полную сумму долга клиента перед банком. Остаток по кредиту формируется не только из суммы взятых денежных средств, но и из процентов, которые покрывают риски для банка.
Проще говоря, ссудная задолженность – это полный долг заемщика, который он обязан вернуть согласно установленным срокам и с установленным процентом переплат.
Для снижения рисков необходимо вносить денежные средства на счет оплаты вовремя. В противном случае, клиент, который взял кредит, не до конца осознавая, как он будет его возвращать, подвергается накоплению в виде штрафов и росту задолженности до предельной суммы. Наиболее простой выход – выплачивать ее вовремя. Такая задолженность становится серьезной проблемой как для клиента, так и для банка, выдавшего кредит.
Процесс списания долговых обязанностей – это крайняя мера, к которой прибегает банк. Все кредитные организации всегда действуют в собственных интересах, а именно – получения большей прибыли законными способами.
Бывают случаи когда заемщик теряет платежеспособность ввиду своего материального положения, тогда банк начинает активную проверку действительности ситуации, так как необходимо оценить все риски для собственной системы. Однако, иногда проверка банка может провести расследование недостоверно и списать долги хорошо подготовленному должнику.
Для покрытия собственных рисков, банки имеют дополнительные счета, которые покрывают ссудные задолженности, закрепленные за клиентом, которые он не может погасить. Использовать эти средства можно только в случае признания банкротства. Эта процедура стала доступной для клиентов банка относительно недавно, однако она пользуется популярностью среди заемщиков
Стоит отметить, что признание заемщика банкротом не дает стопроцентных гарантий, так как банковская система будет отслеживать финансовое положение клиента в течение 5-ти лет и в случае возобновления поступления денежных средств, банк имеет право взыскать долг.
Банки могут идти навстречу своим клиентам если ситуация и материальное положение дают возможность погасить долг или его часть, оставляя только выплату пени и процентов.
Ссудная задолженность с точки зрения банка
Не секрет, что деятельность любой финансовой компании связана с определенными рисками: операционными, рыночными или кредитными. Но самый опасный – это риск, связанный с задолженностью по кредитам.
Если внимательно изучить статистику, то можно сделать вывод, что многие банки ушли с рынка финансовых услуг (обанкротились) именно потому, что не смогли настроить грамотную политику управления и качественно проанализировать свой кредитный портфель.
Но не всегда все складывается положительно, и кредиторы несут большие убытки. Чтобы избежать проблем в будущем, финансовые компании предоставляют сведения в бюро кредитных историй. Благодаря этому, заемщик, которого официально признали должником, больше не сможет получить финансовую помощь ни в одном банке.
Цель финансовой компании – это привлечение максимальной прибыли, которую они получают за счет минимизации собственных рисков.
Тем не менее от должников никуда не деться. Как бы банки тщательно ни проверяли своего клиента, прежде чем предоставить сумму денег в долг, огородиться от непорядочных клиентов достаточно сложно, или, можно сказать, практически невозможно.
Большая часть заемщиков перестает вносить оплату неумышленно, а только потому, что нет финансовой возможности. Но что делать кредитору, если должник длительное время не вносит оплату, и все попытки взыскать долг ни к чему не привели?
Именно для таких целей у банка сформирован запасной резерв средств. Именно с этого счета будут взяты средства для списания долга непорядочного заемщика. Однако банки не спешат избавляться от проблемных долгов и сразу их списывать.
Использовать средства в запасном резерве, для погашения ссудной задолженности, можно если:
Но не стоит радоваться, если вы набрали кредитов и успешно провели процедуру банкротства. Стоит принимать во внимание, что финансовые компании контролируют списанные долговые обязательства в течение 5 лет. Именно в течение указанного срока кредитор будет отслеживать платежеспособность своего клиента, который принес банку убытки. Если выяснится, что финансовое положение заемщика улучшилось, то кредитор может взыскать через суд списанную сумму долга.
Что будет если не погасить кредит ?
Если человек допускает просрочку или вовсе присутствует уклонение от погашения кредиторской задолженности, дело передается коллекторам или в суд. После этого происходит описание имущества , и деньги перечисляются в соответствии с очередностью погашения требований кредитора.
Чтобы этого не произошло, можно воспользоваться помощью в погашении просроченных кредитов. Например, получить займ с постепенным погашением или оформить доверенность на погашение кредита иному лицу. Последнее часто предлагается частными лицами, но с этим стоит быть осторожным. Часто помощь предлагают в выборе оптимального кредитного предложения. Такое предложение могут подобрать брокеры и иные финансовые аналитики за определенную плату.
Часто оказывается помощь в погашении задолженности перед банками с отозванной лицензией.
Налоговый вычет на погашение процентов по кредиту
Погашение кредиторской задолженности – это погашение кредита равными долями в указанные сроки в договоре. После определения кредитоспособности потенциального заемщика, ему выдается кредит, кредитный договор и дополнительное соглашение. Кредит для физических лиц выдается, как правило, лично в руки или перечислением на дебетовую карту. Часто такой кредит позволяет очистить кредитную историю в общей базе.
Если у заемщика испорченная кредитная история, то можно взять займ 100 000 без проверки кредитной истории. Но если не платить микрозайм, то здесь будет также испорченная кредитная история, и получить оптимальные условия уже точно не получится.
Погасить кредит можно досрочно. Для этого можно воспользоваться калькулятором досрочного погашения кредита. После этого можно воспользоваться налоговым вычетом, который предоставляется только при целевом кредитовании. Для этого стоит обратиться в Налоговую инспекцию и предоставить полный пакет документов. Воспользоваться может только трудоустроенный человек.
Виды досрочного погашения
Закрыть долговые обязательства раньше даты, прописанной в договоре, может каждый желающий клиент кредитора. За такие действия учреждение не предусматривает штрафных санкций по всем видам займам.
Досрочное погашение бывает нескольких видов:
- Частичное досрочное погашение. Предполагает внесение суммы больше установленного ежемесячного платежа. В итоге срок кредита остается прежним. Уменьшается лишь сумма ежемесячных долговых обязательств и процент за пользование займом.
- Полное досрочное погашение. Клиент носит полностью все деньги по договору и освобождается от долговых обязательств. Это помогает должнику сэкономить на процентах за пользование займом, поскольку сумма платежа пересчитывается на момент внесения денег.
На каких условиях можно погасить ссуду, можно у сотрудников компании в офисе учреждения или по телефону. Все это обговаривается в условиях соглашения и уже не изменится после того, как обе стороны поставили под ним свои подписи.
При оформлении кредита многие клиенты Почта Банка заключают договор страхования. Это повышает шансы на одобрение заявки и позволяет получить более выгодные условия по займу. При досрочном закрытии долговых обязательств страховой полис не прекращает свое действие, даже когда в нем уже нет необходимости.
Иногда клиенты компании могут вернуть потраченные деньги. Операция возможна только в том случае, если в договоре есть пункт о возврате средств за страховку при условии досрочного погашения займа. Страховые компании не всегда добросовестно относятся к своим обязанностям и не возвращают деньги, несмотря на то, что в соглашении прописан нужный пункт.
Если возникла такая ситуация, разрешить спорный вопрос можно в зале суда. Здесь потребуется оплатить судебные издержки, но если дело будет выиграно, их компенсирует ответчик.
Обращаться в суд целесообразно, если на страховку потрачена большая сумма. В остальных случаях легче смириться с потерей небольшой суммы.
Подробнее о том, как вернуть деньги за страховку, смотрите на видео.
Способы погашения долга имуществом
Существует несколько вариантов погашения долга с помощью имущества, например:
- Передача собственности на добровольной основе. В этом случае, взыскатель может принять объекты недвижимости, машины и оборудование, продукцию, материалы. Также ценные бумаги, которые подтверждают права должника на них. В их число входят акции, стоимость которых равна сумме долга, и облигации. Также возможен дополнительный выпуск акция.
- Залог и продажа имущества. Имущество будет находится в залоге, пока должник не оплатит свои задолженности. Если этого не происходит, имущество реализуется на торгах.
-
Арест собственности и его отчуждение. Данная процедура является принудительной по решению суда. Реализуется она в несколько этапов:
- наложение ареста
- продажа собственности должника
- оплата долга с вырученных средств
Взыскание имущества по решению суда (принудительная процедура)
Кредитор обращается в суд, если компания не возвращает средства по договору. Судебный пристав возбуждает уголовное дело, должнику отправляется копия судебного пристава. В постановлении указаны сроки выполнения обязательств, при их нарушении приставы могут взыскать исполнительный сбор в размере 7% от суммы долга для компании, не менее 10 000 рублей. Если денежные средства отсутствуют, судебные приставы начинают опись имущества. Далее данное имущество оценивается, исходя из рыночных цен. Для этого приглашается оценщик.
После оценки имущество реализуется специальной организацией. Если в установленные сроки имущество не реализовано, судебные приставы предлагают взыскателю оставить имущество за ними. В случае, когда кредитор принимает такой вариант, он в письменной форме сообщает об этом приставам. Далее судебный пристав в постановлении фиксирует, что нереализованное имущество передается с последующей государственной регистрацией права собственности взыскателю. Стоимость имущества будет снижена на 25% по сравнению с ценой, которую определил оценщик. Исполнительное производство будет считаться закрытым, когда обязательства будут исполнены и ликвидированы долги.
Справка об отсутствии ссудной задолженности
Отсутствие задолженности подтверждается справкой о погашении кредита. Документ оформляется банком и необходим для получения ссуды в другой кредитной организации. Информация о погашенной ссуде может не поступить своевременно в бюро кредитных историй, что может привести к проблемам для заемщика при оформлении нового кредита.
Справка о ссудной задолженности может понадобиться при покупке или продаже недвижимости. Документ подтверждает, что на данное имущество отсутствует обременение. Справку выдает банк в любое время. Порядок оформления документа устанавливается индивидуально для каждой организации.
В справке содержатся следующие данные:
- Дата оформления.
- Исходящий номер.
- Ф.И.О. и паспортные данные клиента.
- Юридический адрес кредитной организации.
- Дата составления договора и его номер.
- Сумма ссуды.
- Подпись банковского сотрудника.
- Печать кредитной организации.
- Дата погашения задолженности.