Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как продать долг физического лица коллекторам». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Сегодня коллекторы избирательно подходят к покупке долгов. В частности, это можно объяснить ужесточением законодательства в области взыскания долгов. Как известно, при работе с должником коллекторы не могут звонить ему чаще 2 раз в неделю. Личные встречи разрешены только раз в неделю. Возвращать долги стало гораздо сложнее, поэтому, чтобы увеличить свои шансы на успех, коллекторы отбирают только наиболее перспективные дела.
Как коллекторы взимают долги
Вопреки стереотипам, коллекторы – давно уже не бритоголовые «братки» с битами и арматурами, вывозящие должников в лес с требованием вернуть деньги. Сейчас законопослушные агентства – это нечто сродни колл-центру, откуда операторы названивают должнику и постоянно напоминают о наличии задолженности. Применять физическую силу, моральное давление, угрозы и порчу имущества/здоровья они не имеют права.
Все их действия регламентируются Федеральным Законом.
Правила «выбивания» долгов коллекторами из заёмщиков регламентируются законодательством. В 2016 году был принят Федеральный Закон №230, в котором четко указано, как именно можно добиваться возврата средств.
Звонить или встречаться (по предварительному согласию) можно с 8:00 до 22:00 в будни и 9:00 до 20:00 в выходные и праздничные дни со следующей периодичностью:
- раз в сутки;
- два раза в неделю;
- восемь раз в месяц.
Вопрос продажи долга физическим лицам коллекторам
Действительно, долговые обязательства имеют массу проблем. И современные граждане понимают, что не всегда долги можно вернуть. В тоже время, одалживают деньги многие.
Как физические лица, так и предприятия. Что касается физических лиц, то основным правилом одалживания является составление расписки. Причем, в данном случае, лучше всего сразу же обратиться к опытному юристу, который смог бы детально изучить все особенности дела и предоставить вам самый оптимальный вариант правильного составления документа.
Вполне очевидно, что правильно составленная расписка, которая будет всецело соответствовать установленным нормативным требованиям нашего законодательства – основа максимальной защиты ваших интересов. И именно расписка может стать неоспоримым доказательством в суде.
Но, порой, судебные процессы затягиваются на многие месяцы и сочетаются с дополнительными тратами, как времени, так и средств. А если вы стремитесь как можно быстрее вернуть средства, что же делать?
Долг можно перепродать. Есть специализированные агентства, которые специализируются именно на возврате долгов. В данном случае, вы перепродаете все долговые обязательства и получаете определенную сумму долга.
Всю сумму получить не выйдет. Как правило, агентства оплачивают от 70 до 80% от общей суммы. Но, согласитесь, это лучше, чем ничего.
Разумеется, такое усложнение процесса взыскания и появление новой стороны не может пройти незамеченным для всех участников сделки и некоторых ушлых граждан. При уступке права требования долга возникают следующие риски:
- для должника — получить фальшивое уведомление от якобы нового кредитора и перевести деньги мошенникам, что не уменьшит его реальный долг. Во избежание этого законодатель разрешил должнику не торопиться с оплатой долга и дождаться подтверждения цессии от своего старого кредитора;
- для старого кредитора — продешевить с ценой. Будет обидно продать долг за 300 тысяч, а потом узнать, что коллекторы успешно взыскали с должника 1,5 миллиона;
- для нового кредитора — конечно же, не смочь взыскать деньги. Но это и есть профессиональный риск коллекторов, на который они идут в рамках своей работы и который пытаются минимизировать, заранее анализируя предлагаемый к покупке долг.
Теперь вы понимаете, почему коллекторы стараются не выкупать единичные, даже очень перспективные к взысканию, долги? Проблем с взысканием таких долгов много. А вот выгоды — мало, потому что если долг внешне выглядит совершенно беспроблемным для возврата, то зачем же его продавать за пол цены или даже дешевле?
Цессия – это передача права взыскания долга другому лицу. Это предусмотрено в статьях 388-390 Гражданского Кодекса. В этом случае, первоначальный заимодавец теряет свои права на определенных условиях. Например, если цессионарием – новым владельцем прав, выплачено вознаграждение бывшему кредитору.
При заключении договора цессии важно проверить его юридическую обоснованность и учесть все нюансы. Если впоследствии дело должника будет передано в суд, а договор цессии составлен неверно, суд признает данную сделку недействительной и отменит её. Однако для составления договора цессии нет четких правил, он может быть составлен в произвольной форме. Агентство по возврату долгов имеют свои шаблоны соответствующие законодательству России.
Виды продаваемых и запрещенных к продаже задолженностей
Кредиторы могут продать не все виды долговых обязательств граждан РФ. Реализовать можно:
- По кредиту.
- По договорным обязательствам.
- По договору займа.
Практически каждый кредитный договор содержит пункт, в котором четко прописывается право кредитора на дальнейшую продажу обязательства коллекторской компании. Такие процедуры фигурируются статьей 382 п.1 ГК Российской Федерации. В ней прописаны полномочия и ограничения коллекторов.
Коллекторам допускается:
- Общаться с должником только в установленное время: в будние дни с 8:00 до 22:00, в выходные и праздники с 9:00 до 20:00.
- Выходить на связь с клиентом не чаще 1 раза в сутки, 2 раз за 7 дней, 8 раз за 30 дней.
- Проводить встречи только с согласия неплательщика.
Закон запрещает коллекторским службам:
- угрожать или воздействовать на неплательщика физически, морально;
- распространять личные сведения, порочащие репутацию человека, либо оскорблять его;
- распространять информацию о задолженности третьи лицам;
- встречаться с должником чаще, чем разрешено.
Если в кредитном договоре не упоминается о праве дальнейшую продажу, то сделка не будет совершена.
В список запрещенных к продаже входят:
- по алиментам;
- за причиненный моральный ущерб;
- компенсация вреда здоровью.
Какие нюансы могут возникнуть при продаже долга физического лица
Процедура передачи права требования должна быть выполнена с соблюдением всех основных условий. Если в первоначальном соглашении о займе есть оговорка о том, что долг не может быть передан третьим лицам, то заключение договора цессии не допустимо.
Должны быть соблюдены требования Федерального законодательства относительно информирования должника об осуществлении соответствующего перехода. Закон устанавливает минимальный период длительностью в 30 дней. Не соблюдение порядка информирования влечет недействительность переуступки права требования.
Сама сделка по продаже права требования – абсолютно законная процедура, требующая внимательного отношения к различным нюансам. При предоставлении недостоверных сведений по долговым обязательствам может наступить уголовная ответственность для первоначального кредитора.
Алгоритм продажи долга коллекторам
Банк стремится передать коллекторам проблемный долг уже через 3 месяца с момента возникновения просрочки по выплате суммы, оговоренной в кредитном договоре. Поскольку регулятор требует от банков резервировать сумму долгов, образуя технический резерв, нужно сокращать до минимума невыплаченные долги, снижая тем самым сумму, необходимую для резервирования. Благодаря этому повышается ликвидность, и возникают дополнительные ресурсы для развития.
Безусловно, при продаже долга коллекторам, банку приходится идти на немалые потери, выражаемые следующими суммами:
• просрочка свыше полугода – до 40% от суммы долгов;
• более года – свыше 90%.
Коллекторы тоже не волшебники, и чем дольше просрочка, тем меньше у них шансов решить проблемы позитивно. Хотя, конечно, и значительно больше, чем у штатного банковского подразделения взыскания кредитных средств. Практически за бесценок коллекторы покупают большой портфель безнадёжных долгов, рассчитывая на свои «специальные» техники давления на клиентов.
Как общаться с коллекторами
Коллекторы могут запугивать должника, оказывать на него моральное давление, угрожать физической расправой, звонить или посещать не только его самого, но и его родственников. Не нужно поддаваться панике и уговорам. Если звонки и визиты совершаются ежедневно и неоднократно, коллекторы общаются не слишком вежливо, можно пригрозить обращением в суд или в полицию. Выслушивать оскорбления и угрозы нельзя. После того, как взята трубка телефона и начат разговор, коллектора стоит предупредить о том, что беседа записывается на диктофон.
Банк может передать долг сторонней организации, если это предусмотрено договором. Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, эту процедуру можно оспорить. Когда коллекторы звонят по чужому долгу разговаривать с ними не нужно, можно сразу же обратиться в полицию.
Как продать долг коллекторам
Банки нередко пользуются услугами коллекторов, если речь идет о безнадежных долгах. К этому разряду относятся обязательства, не исполняемые более года.
Кредитные организации собирают пакет безнадежных задолженностей и предлагают коллекторам приобрести права на взыскание «оптом». Из поступивших предложений выбирается наиболее подходящее.
Переуступку прав нельзя назвать прибыльной, поскольку получаемая сумма несоизмерима с размером долга. Коллекторы отказываются от приобретения права взыскания, если считают получение денег затруднительным: например, у должника отсутствуют доход и имущество. Иных источников покрытия долга закон для них не предусматривает.
Если же первоначальный кредитор нашел покупателя, стороны заключают договор уступки права (цессии). Правомочия требования переходят к коллекторам, и должник теперь обязан исполнить обязательства перед ними, а не перед прежним кредитором.
Имейте ввиду! Закон не признает необходимым согласие заемщика, но его нужно известить об этом не позже чем за 30 дней до официальной передачи прав. Это обязанность первоначального кредитора.
Если же такого извещения не было, и должник исполнил обязательства перед кредитором по первоначальному договору, он считается добросовестно погасившим долг. В этом случае возникает проблема, касающаяся удовлетворения интересов коллекторов.
Не подлежат переуступке права требования в отношении обязательств:
- по выплате алиментов,
- по компенсации морального вреда,
- по возмещению вреда здоровью граждан.
Как избежать проблемной задолженности
Ситуации в жизни могут произойти любые, и может наступить момент, когда у заемщика нет нужной суммы для оплаты. В таком случае лучше внести хотя бы небольшую часть, чтобы не накапливать огромные суммы задолженности. Коллекторы взыскивают в первую очередь с тех должников, которые злостно не платят на протяжении долгого времени. Если же вы будете показывать свою платежеспособность, то вполне вероятно, что коллекторы не будут так часто беспокоить.
Кроме всего прочего, не рекомендуется брать кредиты в сомнительных кредитных организациях. Так, на сегодняшний день очень много объявлений о предоставлении микрозаймов через интернет на банковскую карту, кредитов малому бизнесу наличными и прочее. Такие займы оформляются очень быстро, кредиторы даже не требуют справку о доходах. Но нужно понимать, что кредитные условия в таких организациях крайне не выгодны: слишком высокие процентные ставки, большая сумма переплаты в конечном итоге. Поэтому, если возникли финансовые трудности, лучше обратиться в проверенный банк, который работает на рынке не первый год.
Коллекторы представляют собой профессиональных взыскателей материальных задолженностей. Еще не так давно результативность их деятельности находилась на очень высоком уровне. Теперь подобные агентства чаще перестраховываются. Они выкупают исключительно те долги, которые реально вернуть любым способом. К тому же деятельность коллекторов ограничится российским законодательством.
Действующие сегодня законы позволяют перекупать существующий кредит. Долг покупается физлицом, являющимся кредитором или банковской организацией. При этом необходимо действовать на основе договора о кредитовании и или займе. Оформление переуступки производится на основе соглашения. Оно подписывается между кредитной организацией и заинтересованным в покупке третьим лицом. В основном это коллекторские агентства. Что касается должника, то ему обязаны сообщить о заключении подобного договора.
Продажа долга физического лица коллекторам – законы, правила и нюансы сделки
Может показаться, что передача задолженности третьим лицам – нарушение действующего законодательства. Но на деле это не так. Продажа долговых обязанностей коллекторским компаниям – абсолютно законное дело. Сейчас подобные «трансферы» должников регулируются рядом статей ГК РФ. Главное – все сделать правильно.
Это допускается статьей 382 Гражданского Кодекса РФ. Но допускается это делать только после того, как заёмщик просрочил платежи.
Должника при этом могут даже не спрашивать, если он уже заключил договор (статья 382 ГК РФ). Достаточно просто предупредить его за 30 дней до фактической передачи задолженности, что выплачивать деньги он теперь будет другим людям.
Уведомлять необходимо заказным письмом по месту жительства.
Без уведомления (и сохранения его заверенной копии у займодателя) продажа долгов не считается – обязательства должника не переходят к другим людям, и он имеет право платить деньги туда, куда платил (или не платил, но должен был) ранее.
Но очень важно правильно составить договор на этапе выдачи займа. В нем обязательно должен быть отдельный пункт, который указывает на право займодателя передать долги третьим лицам в случае неисполнения обязательств со стороны заёмщика. Если должник в свое время подписал такой договор – право продавать задолженность у банка/физического лица есть. В противном случае – нет.
Нао «пкб» или первое коллекторское агентство: что это за организация?
Первое коллекторское агентство представляет собой организацию, прямой деятельностью которой является обслуживание проблемных долгов, когда заемщик перестает выполнять свои обязанности перед кредитором. В 2017 году был принят специальный закон 230-Ф3, регулирующий взаимодействие коллекторов и неплательщиков.
Жалобы на работу профессиональных сборщиков долгов не прекратились даже после вступления в силу соответствующего проекта.
Заемщики зачастую критикуют методы работы коллекторских агентств и квалификацию сотрудников данных организаций. «Первое коллекторское бюро» или ПКБ не является исключением.
На официальном сайте учреждения можно встретить не только положительные, но и отрицательные отзывы.
Организация сотрудничает с многими финансово-кредитными учреждениями, поэтому большинству неплательщиков приходится иметь дело с сотрудниками именно ПКБ.
Чтобы такой, конечно, нежелательный опыт не закончился испорченными нервами и бессонными ночами, следует подробнее ознакомиться с деятельностью данной компании, проанализировать отзывы, а также подробнее узнать о том, какими правами обладают заемщики и с тем, как может вести себя коллектор.