Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Продать долг физического лица по исполнительному листу в СПБ». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Переуступка прав требования коллекторам оформляется договором цессии, о чем гласит статья 382 Гражданского Кодекса РФ. Цедентом в сделке выступает кредитор, а коллекторская организация – цессионарием. Цедент имеет полное право выбирать цессионария на свое усмотрение, причем согласно российскому законодательству согласие должника на продажу его долга не требуется. Гражданский Кодекс РФ только обязывает стороны сделки уведомить заемщика о смене кредитора, поскольку он имеет полное право знать, кому он теперь обязан возвращать долг. Иными словами, заемщика только ставят перед фактом, а его мнение или желание никак повлиять на цессию не может.
Долги, которые запрещено продавать
Нельзя продать задолженность или передать её, в том числе и продать долг коллекторам, если срок исковой давности истек. По ним так же нельзя обратиться в суд. Согласно статье 196 Гражданского кодекса, срок взыскания не должен превышать 3 лет, а при особых обстоятельствах — 10 лет.
Часть обязательств не может быть передана третьим лицам в соответствии с российским законодательством.
Такие как:
- компенсация морального ущерба;
- супружеские долги при расторжения брака;
- алименты;
- долги работодателя перед работниками при реорганизации предприятия;
- возмещение вреда жизни или здоровью.
Если в тексте договора с заемщиком нет пункта о возможности передачи долга третьему лицу (агентство по возврату долгов), кредитор не сможет передать или продать исполнительный лист коллекторам (так же, как и заинтересованное лицо не сможет купить долг). В этом случае, обязательным условием будет согласие заемщика. Без такого согласия, передача или продажа долга считается ничтожной, и новые кредиторы не получат законного права на его взыскание. В этом случае, продать долг коллекторам по исполнительному листу так же не получится.
Переход прав кредитора: общие правила
Обсуждение деталей сделки
Нормы гражданского права предусматривают два законных способа перехода прав одного взыскателя к другому: по закону и по сделке.
Общим условием перехода обоими способами является отсутствие необходимости получать согласие должника. Договором или законом может быть предусмотрено иное. При этом такой договорный запрет не распространяет своего действия на продажу долга в рамках исполнительного производства либо в рамках процедуры признания должника несостоятельным (банкротом).
На основании изложенного, можно сформулировать три основных правила совершения уступки долга:
- без согласия должника,
- договорное требование о получение согласия на уступку не распространяется на стадии исполнительного производства и банкротства должника,
- обязательное уведомление должника о произошедшем переходе.
Главное в такой ситуации не растеряться и не поддаться панике, так как убедительно они говорить умеют. Единственное, о чем следует помнить всегда, так это о том, что долг у вас действительно есть, и его надо отдавать. Но для того, чтобы не переплатить лишнего, запомните следующие правила:
- Прежде, чем начинать носить деньги коллекторам, потребуйте документ о том, что ваш кредит действительно был продан (можно копию). Выдает его и банк, и новый кредитор. Все пункты условий договора должны совпадать, вплоть до каждой запятой. При подозрении на какие-либо нарушения одной из сторон вы имеете право получить консультацию юриста и только потом начать платить. Если договор содержит нарушения на уровне закона, то коллекторам можно не платить до решения суда.
- Вторым важным моментом является получение справки от банка с полной информацией о кредите: общая сумма, сколько было выплачено и сколько осталось, какие штрафы и когда были начислены и так далее.
- Подготовьте весь пакет документов, полученный изначально при заключении банковского договора кредитования. Это могут быть: договор залога, договор поручительства, дополнительные соглашения, график платежей и все квитанции об оплате. Ваша осведомленность поможет избежать накрученных коллекторами процентов.
Итог: получив новые координаты для оплаты, не спешите идти отправлять деньги. До тех пор, пока не убедитесь, что банк продал кредитный долг коллекторам на законных основаниях, а указанное коллекторское агентство действительно ваш новый полноправный кредитор. В случае, если коллекторы начнут наглеть и требовать с вас суммы выше тех, которые вы задолжали банку, вы можете обратиться в суд, так как такие действия не правомерны.
Как узнать, что долг продан?
Как правило, разрешения гражданина-должника на перепродажу его долга другим организациям не требуется (если в договоре кредитования прописан соответствующий пункт).
Однако, клиент банка, чей долг выкупается, в обязательном порядке должен быть уведомлен о факте перехода прав требования долга. Законодательно закреплена обязанность банковской организации направления должнику официального уведомления. Срок совершения уведомления составляет 30 дней с момента заключения договора цессии.
Согласно сложившейся практике такое уведомление отправляется гражданину заказным письмом (по месту постоянного жительства или регистрации). SMS-сообщения, а также звонки банка в адрес должника, официальным уведомлением не считаются.
Кому можно продать долг по исполнительному листу и на каких условиях
В качестве покупателя права требования по исполнительному листу может выступать любое физическое или юридическое лицо, в т. ч. коллекторское агентство.
Как правило, продажа задолженности производится с существенной скидкой, т. к. процедура взыскания проблемных долгов требует определенных усилий и времени. Несмотря на это, данная сделка выгодна и первоначальному взыскателю. Он получает только часть своих денег, но при этом экономит свое время и силы.
Следует учитывать, что взысканием задолженности вправе заниматься коллекторские агентства, которые включены в государственный реестр. К данным организациям применяются строгие требования, например, законодательством установлена их обязанность по страхованию ответственности, наличию уставного капитала не менее минимального лимита и т. д.
Продажа долга осуществляется на основании договора уступки (цессии) между старым кредитором (цедентом) и новым (цессионарием). Этот договор заключается в письменном виде на основании статей 388 – 390 ГК РФ.
За уступку первоначальный кредитор получает вознаграждение от цессионария. Эта и есть та сумма, которую он получит за переданный долг.
Продажа долга, как правило, состоит из нескольких этапов:
- Поиск организации, занимающейся скупкой долгов;
- Проверка ситуации с ее стороны. На этой стадии потенциальный кредитор изучает, насколько реально взыскать долг с заемщика, каковы юридические основания для возникновения задолженности, судебные и исполнительные перспективы и т.п.. Также производится предварительная оценка долга;
- Ведение переговоров об условиях сделки. Как правило, основным обсуждаемым моментом становится цена и условия ее перечисления;
- Составление и подписание договора цессии;
- Уплата вознаграждения за уступку;
- Передача новому кредитору оснований для взыскания (договора займа, кредитного договора, копий платежных и иных документов, подтверждающих существование задолженности);
- Уведомление должника о состоявшейся уступке;
- Официальное вступление нового кредитора в судебный процесс или исполнительное производство путем замены его стороны.
Продажа долгов физических лиц коллекторам разрешена законом.Регулируется переуступка таких прав статьей 382 Гражданского Кодекса РФ.
Для правового оформления передачи долга как от физ.лиц, так и от юридических необходимо оформить договор цессии, по которому осуществляет коллекторское агентство выкуп долга в полном объеме. Договор составляется и подписывается между заемщиком и агентством, должник не может давать или не давать согласия по данному вопросу.
Он должен только быть извещенным о сделке купли-продажи задолженности. Выбор коллекторского агентства, которым выгодно осуществляется покупка физических лиц долгов, предоставляется заемщику. Он может рассмотреть различные варианты и выбрать компанию, сотрудничество с которой представляется ему наиболее выгодным.
Когда заемщик определяется с тем, кому он хочет в СПб или другом городе продать долг другого физического лица, вместе с распиской, он договаривается об условиях, подписывает договор цессии.
ВНИМАНИЕ! Коллекторами осуществляется скупка долгов только по кредитам или тем, которые оформлены по договорам поставок, займа или подряда.
Коллекторским агентствам нельзя купить долги по алиментам, по компенсации морального ущерба, или связанные с возмещением физического ущерба. Если физическое лицо обязано выплатить ту или иную сумму гражданину, пострадавшему от наезда, оно должно платить именно пострадавшему. Также и отец выплачивает алименты только матери или другому родственнику, содержащему ребенка.
Кто может продавать долги коллекторам
Такое право имеют кредитные организации, если соблюдено несколько условий, их нужно проверить перед тем, как обратиться в коллекторское агентство с объявлением «продам долги физических лиц». Кредитная организация должна быть зарегистрирована в Госреестре, также у нее должен быть определенный уставной капитал, страхование ответственности.
Обычно кредиторы собирают несколько дел по задолженностям от физических лиц, и только потом передают их коллекторам. Выбор агентства — право кредитной организации.
ВАЖНО! Сотрудничество с коллекторами регулируется специальным законом «О коллекторах».
Важное правило переуступки прав на долг — должник должен быть извещен о передаче его долга не менее, чем за 30 дней. Возможно, за это время он сможет рассчитаться с задолженностью и дальнейшее продвижение вопроса просто будет не нужным. После того, как осуществлено извещение должника, можно приступать к составлению договора цессии.
Как общаться с коллекторами
Коллекторы могут запугивать должника, оказывать на него моральное давление, угрожать физической расправой, звонить или посещать не только его самого, но и его родственников. Не нужно поддаваться панике и уговорам. Если звонки и визиты совершаются ежедневно и неоднократно, коллекторы общаются не слишком вежливо, можно пригрозить обращением в суд или в полицию. Выслушивать оскорбления и угрозы нельзя. После того, как взята трубка телефона и начат разговор, коллектора стоит предупредить о том, что беседа записывается на диктофон.
Банк может передать долг сторонней организации, если это предусмотрено договором. Если банк передал долг коллекторам без уведомления должника, эту процедуру можно оспорить. Когда коллекторы звонят по чужому долгу разговаривать с ними не нужно, можно сразу же обратиться в полицию.
Нюансы сделки и права сторон
По общему правилу переуступка прав требования по кредитному договору не допускается, если документально эта возможность не предусматривалась. Следовательно, продать коллекторам такой долг нельзя.
Но закон допускает делать это, если имеются соответствующее судебное решение и предъявленный приставу исполнительный лист. Здесь взыскателем станет судебный пристав, а кредитор или коллектор выступят в роли получателя долга.
После того как долг на основании исполнительного листа будет переуступлен, новый кредитор обязан уведомить об этом заемщика.
В таком случае должник может выплачивать суммы в погашение долга непосредственно коллекторам, представляя копии платежных квитанций судебному приставу.
Пристав обладает правом списывать сумму долга в принудительном порядке с банковских счетов, удерживать часть заработной платы (не более 50%) и продавать с торгов имущество неплательщика. Такие полномочия закон дает только ФССП РФ, подобных прав не имеют ни кредитор, ни коллекторы независимо от стадии взыскания.
Ст. 4 Федерального закона № 230-ФЗ предусматривает возможность применения коллекторами по отношению к должнику следующих действий:
- личные посещения и беседы,
- уведомления в различной форме (СМС, электронные письма),
- отправка письменных претензий и предупреждений по месту жительства должника.
Новый закон о коллекторах 2019.
Закон обязывает сотрудников коллекторской службы назвать себя, сообщить, кого они представляют и на каких основаниях. Должник может ознакомиться с договорами и доверенностью представителя. При взаимодействии с должником запрещены угрозы, насилие в любой форме, оскорбления и другие противозаконные методы.
Пока по делу не вынесено судебное решение, сотрудник коллекторского агентства вправе только сообщить должнику о сложившейся ситуации, предлагая погасить задолженность. Когда решение вступит в силу, по делу будет выдан исполнительный лист. Далее полномочия по взысканию передаются судебному приставу.
Кому и как можно продать долг
Профессиональную деятельность по взысканию долгов физических лиц вправе осуществлять только организации, прошедшие предусмотренную Федеральным законом о коллекторах регистрацию в государственном реестре. Ознакомиться с реестром можно перейдя по ссылке.
Коллекторское агентство должно отвечать требованиям:
- быть коммерческим юридическим лицом;
- иметь устав, где одним из основных видов деятельности значится взыскание задолженности;
- иметь не менее 10 000 000 рублей чистых активов;
- застраховать гражданскую ответственность на случай причинения в ходе деятельности по взысканию долга убытков должнику;
- не исключаться из государственного реестра в последние три года;
- не быть в состоянии ликвидации;
- располагать собственным сайтом в Интернете.
Главное о переуступке прав требования
Долги физических лиц можно выкупить, более того, это достаточно распространенная мера. Обычно ее выбирают кредиторы, которые планируют получить финансовые средства по долговому обязательству, которое не было исполнено. В подавляющем большинстве случаев в качестве покупателей выступают коллекторы.
В рамках выкупа долга коллекторы оплачивают, как правило, определенную часть от общей суммы образовавшейся задолженности. После завершения оплаты они приобретают все права, связанные со взысканием. Стоит отметить, что продать долг можно и юридическому, и физическому лицу.
Возможна продажа долга юридического лица также по исполнительному листу.
Задайте вопрос юристу бесплатно — оцените шансы на успех
Если ваш долг собираются продавать коллекторам и вы не знаете, как поступить, обратитесь за консультацией к нашим специалистам. Мы подробно изучим вашу ситуацию, документы, договора, подскажем, как нужно действовать в конкретных обстоятельствах и при необходимости обеспечим всестороннюю правовую поддержку.
Работаем
по всей РФ
0 + активных клиентов ЕЮС
0 лет на рынке
Получить консультацию
+ 250 юристов готовы помочь в решении вашей ситуации