Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Может ли быть страхователем не собственник автомобиля КАСКО». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Но бывают и отступления от общепризнанных норм в пользу собственника ТС и других водителей. То есть, собственником может быть один человек, а страхователем – другой. Вообще, в страховании существуют два таких разных понятия, как собственник и страхователь. Правильное понимание этих двух понятий поможет разобраться в вопросе о том, кто может быть страхователем по КАСКО. Приведём несколько примеров.
Наступление страхового случая по КАСКО
Как говорилось ранее об ответственности за использование автомобиля, все страховые события, произошедшие в период действия полиса КАСКО, ложатся грузом на страхователя. Оформление документов на выплату, подписание страхового акта об урегулировании убытков, оценка ущерба у независимого эксперта (в случае необходимости), отправка авто на ремонт в автомастерскую со всеми вытекающими последствиями – всё это находится в компетенции автострахователя. Если дело передаётся в суд, то именно страхователь, а не собственник ТС фигурирует как главное заинтересованное лицо. В конечном итоге выплату по возмещению ущерба получает страхователь, равно как и ремонт ТС оформляется на имя страхователя.
Поэтому собственник, доверяя свой автомобиль знакомому лицу, должен быть до конца уверен в этом человеке. Если происходит ДТП или другие противоправные действия с авто, собственнику остаётся терпеливо ожидать действий правоохранительных органов и выноса справедливого решения суда. Но бывают и более серьёзные проблемы. Например, поддельный полис КАСКО.
Как вписать человека в КАСКО?
Чтобы узнать стоимость регистрации в Kasko, следует обратиться в компанию или к агенту, который продал вам договор. Расчеты очень индивидуальны. В данной статье описаны общие принципы, лежащие в основе расчетов.
Параметры нового водителя оказывают существенное влияние на интегральную цену. Причем не сами по себе, а по отношению к другим лицам, имеющим право на управление автомобилем. Если вы зарегистрируете нового водителя, не добавляя дополнительных водителей, вы можете столкнуться с парадоксальной ситуацией.
Это может произойти потому, что в списке разрешенных водителей уже есть гид с аналогичными параметрами — ведь вы доплатили ему при редактировании договора. Однако все индивидуально. У каждого страховщика свои пределы «возраста и стажа», и есть переходы, при которых полис повышается.
Количество дней, оставшихся до окончания срока действия полиса, также является одним из основных факторов при расчете стоимости страховки каско. Расчет прост — если вы решите добавить еще одного человека через месяц после покупки полиса, вам придется подождать, чтобы заплатить значительную премию, если только вы не сделаете выбор из пункта 1. Возможно, имеет смысл добавить дополнительный полис во время путешествия — это не дорого.
На кого оформляется: на владельца или водителя?
Часто бывает так, что владелец и водитель автомобиля – это разные лица. Возможна и такая ситуация, когда владелец машины даже не имеет прав на управление транспортным средством. На кого тогда нужно оформлять страховку?
Полис ОСАГО не обязательно оформлять на владельца авто. В самом документе предусмотрено 2 поля для заполнения: владелец автотранспортного средства и страхователь. Это говорит о возможности оформления договора со страховой компанией лицом, не являющемся собственником машины.
Главный нюанс, который необходимо учитывать при оформлении полиса не на хозяина автомобиля – страхователь должен иметь водительские права и быть вписан в страховку. При этом самого хозяина вписывать в страховку в качестве водителя не обязательно.
Может ли страхователем по ОСАГО быть не владелец авто?
Довольно часто машину приобретает один человек, а эксплуатирует другой.
Чтобы не тратить время на переоформление прав на собственность, законодательство РФ предоставляет возможность собственнику автомобильного средства поручить управление машиной другому лицу.
В таком случае приобретает актуальности вопрос, кто может быть страхователем по ОСАГО, и возможно ли оформить страховку не собственнику авто.
Прежде всего, следует разобраться, кто такой страхователь в полисе ОСАГО. Им выступает лицо, которое заключает договор ОСАГО со страховой организацией.
Страхователь платит деньги за страховку и вносит необходимые коррективы в дальнейшем. Он вправе изменять период использования, вписывать новых водителей, получить на руки дубликат полиса и подобное.
В правила ОСАГО были внесены коррективы, изменилось положение закона в отношении лиц, которые оформляют страховые полисы.
Страхователь и собственник транспортного средства — это разные лица по ОСАГО. В бланке страховки для них отводится две отдельные графы, что подтверждает право на оформления полиса другим человеком. Это может быть любой водитель, допущенный к управлению автомобильным средством.
В соответствии с законодательством, стороной договора может выступать:
- сам собственник;
- его доверенное лицо;
- водитель, что эксплуатирует автомобильное средство по доверенности;
- близкий человек или просто знакомый.
Таким образом, страхователем по полису ОСАГО может быть не владелец авто. При этом человеку не обязательно иметь нотариально заверенную доверенность на него.
Страхователем может выступать один человек, собственником другой, а управлять застрахованным транспортным средством может третье лицо.
В законе нет особых указаний о том, физическое лицо это должно быть или организация. Застраховать автомобиль вправе любое лицо.
Страхователь должен просто выполнять свои несложные обязанности:
- Представить правдивые сведения, действенные документы или их ксерокопии, Они нужны для правильного расчета страховой премии и заключения договора ОСАГО.
- Своевременно вносить необходимые изменения в полис, если это потребуется в течение года.
Можно ли оформить ОСАГО без владельца автомобиля
Вопрос о том, можно ли оформить ОСАГО без владельца автомобиля, не менее актуален, особенно после разъяснения о том, может ли оформить ОСАГО не собственник авто.
Явившись в страховую компанию, владелец машины (например, по доверенности), часто сталкивается с проблемой отказа в оформлении страховки. Нередко менеджер просит его привести владельца, которым вполне может оказаться пожилой человек, проживающий за пару тысяч километров от этого населенного пункта. Что делать в такой ситуации? Ответ прост: напомнить представителю страховой компании об обязанностях страховщика.
В частности, закон № 40-ФЗ не предусматривает возможности отказа в страховании владельцу авто на основании отсутствия собственника. Единственным условием для отказа в страховании дееспособному клиенту может быть отсутствие у него на руках полного пакета документов. Значит, компания обязана предоставить услуги по страхованию, не требуя присутствия собственника. Недаром в бланке заявления на оформление полиса есть 2 самостоятельные графы: «Собственник» и «Страхователь».
Таким образом, в случае отказа от заключения договора на основании отсутствия собственника авто заявитель вправе обратиться в ЦБ РФ с жалобой на нарушение конкретной компанией законодательства об ОСАГО. Обычно одного обещания сделать это бывает достаточно для того, чтобы менеджер пересмотрел свою позицию.
Еще стоит напомнить, что на сегодняшний день все компании обязаны предоставлять возможность страхования в режиме онлайн, и никто не станет в таком случае идентифицировать, кто сидит за компьютером. Главное, чтобы все необходимые сведения и документы были представлены в полном объеме в соответствии со ст. 15 закона № 40-ФЗ.
Условия страхования ОСАГО
В 2023 году страхование ОСАГО продолжает оставаться обязательным для всех автовладельцев в России, и его условия не претерпели значительных изменений. ОСАГО предназначено для страхования гражданской ответственности водителя перед третьими лицами, и в случае ДТП по вине страхователя, страховая компания выплачивает компенсацию пострадавшим.
Стоимость ОСАГО рассчитывается на основе нескольких параметров, таких как стаж и возраст водителя, история нарушений ПДД и технические характеристики автомобиля. Полис ОСАГО оформляется в страховой компании после предоставления необходимых документов и оплаты страхового взноса.
Если в результате дорожно-транспортного происшествия пострадает имущество или жизни и здоровье других участников, страховая компания, выдавшая полис ОСАГО, выплачивает компенсацию за виновника ДТП. Под имуществом подразумеваются не только автомобили, но и любые другие объекты, которые могут пострадать в результате аварии: заборы, клумбы, дорожные знаки, ограждения и даже мобильный телефон или видеорегистратор и т.д.
В случае, если в ДТП пострадали другие водители, пассажиры, пешеходы или третьи лица, они также имеют право на получение компенсации от страховой компании. ОСАГО покрывает только ущерб, нанесенный третьим лицам, и не распространяется на имущество и здоровье самого виновника.
Страховая компания выплачивает компенсации в размере до 400 тысяч рублей в случае ущерба автомобилю и другому имуществу и до 500 тысяч на каждого пострадавшего в случае причинения вреда жизни и здоровью. Если же сумма ущерба превышает максимальный размер выплаты, виновник покрывает разницу самостоятельно.
Существует возможность приобрести полис добровольного страхования гражданской ответственности (ДСАГО). Этот полис может пригодиться, если покрытия по ОСАГО недостаточно для возмещения ущерба. Например, если для ремонта чужого автомобиля требуется 500 тысяч рублей, из которых 400 покрывает ОСАГО, а оставшиеся 100 — ДСАГО. Этот полис можно приобрести отдельно или в комплекте с полисом страхования автомобиля в зависимости от условий страховой компании.
Ни ДСАГО, ни ОСАГО не обеспечивают защиту виновника аварии. Если водитель пострадал в ДТП или повредил свой автомобиль, он сам несет расходы на свое лечение и ремонт машины. Чтобы избежать незапланированных трат на восстановление собственного автомобиля, необходимо приобрести Каско.
Стоимость Каско зависит от множества факторов, которые определяют итоговую цену полиса. Вот основные из них:
- Возраст и стаж водителя. Чем моложе и неопытнее водитель, тем выше будет стоимость полиса. Это связано с тем, что молодые и неопытные водители чаще попадают в аварии.
- Марка и модель автомобиля. Стоимость полиса зависит от марки и модели автомобиля, чем он дороже, тем выше риск его угоняемости и тем выше будет стоимость Каско.
- Пробег автомобиля. Чем больше пробег автомобиля, тем выше риск аварии, это влияет на стоимость ремонта при ДТП и других событиях. Эти показатели напрямую связаны с ценой на запчасти для автомобилей.
- Срок действия полиса. Чем дольше срок действия полиса, тем выше его стоимость.
- Франшиза. Наличие франшизы снижает стоимость полиса, но в случае аварии владелец автомобиля должен будет оплатить часть ущерба за свой счет.
- Страховая компания. Разные страховые компании могут предлагать разные условия страхования и устанавливать разные тарифы на свои услуги.
Цены на Каско устанавливаются страховыми компаниями и могут отличаться в зависимости от различных факторов, таких как рыночные условия, конкуренция, тарифы и т.д.
Собственник и страхователь разные лица
Для того чтобы получить от страховщика деньги без присутствия собственника ТС, требуется предъявить в страховой компании нотариально заверенную генеральную доверенность, в которой есть фраза «с правом получения денежных средств от организаций и частных лиц» или «с правом получения страховых возмещений».
Право на получение страховой выплаты в части возмещения вреда, причиненного имуществу, принадлежит потерпевшему — лицу, владеющему имуществом на праве собственности или ином вещном праве. Лица, владеющие имуществом на ином праве (в частности, на основании договора аренды либо в силу полномочия, основанного на доверенности), самостоятельным правом на страховую выплату в отношении имущества не обладают (абзац шестой статьи 1 Закона об ОСАГО).
Страхователь и собственник разные лица осаго
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Им не нужно предоставлять дополнительные справки, даже если автомобиль будет использоваться в рабочих целях. Каких-либо доплат за оформление ОСАГО для индивидуальных предпринимателей не предусмотрено.
Страхователем признается лицо, заключившее договор обязательного страхования со страховщиком. Необходимость заключения договора обязательного страхования связана с обладанием страхователем источником повышенной опасности — транспортным средством, использование которого может причинить вред. Поэтому страхователь — это владелец транспортного средства, которое используется на территории Российской Федерации.
Всегда ли страхователем по ОСАГО должен быть только владелец автомобиля
Быть страхователем — значит заключить договор с организацией, которая предоставляет услуги по КАСКО или ОСАГО, при наличии определенных прав на управление и некоторое распоряжение транспортным средством. Процедура может производиться непосредственно в офисе страховой организации или на её сайте через онлайн-заявку. Во втором случае полис можно будет просто распечатать.
Сегодня понятия страхователь и владелец разграничены, поэтому в страховом договоре для них отведены отдельные поля для заполнения. Но кто такой страхователь по документам? Страхователем является физическое лицо, обладающее правом на оформление данного соглашения. Этот субъект может иметь ограничения в правах на транспортное средство, но он обязуется выполнять все прописанные в договоре условия. Страховщиком же выступает компания, имеющая законные права для оформления данных документов.
Кто может страховать авто?
По законодательству страхователь и хозяин (владелец) машины — разные люди по КАСКО. В полисе для них предусмотрены индивидуальные графы, что позволяет оформить договор со страховщиком другому лицу, которому передано право управления ТС. Это значит, что при заключении соглашения со страховой фирмой присутствие владельца не обязательно. При этом имя хозяина однозначно вписывается в полис страхования.
На вопрос, кто может быть страхователем по КАСКО, ответ простой — любой человек, допущенный к управлению, прибывший в офис для заключения договора со страховщиком и внесший оплату с учетом прейскуранта страховой фирмы. Если полис оформляет хозяин машины, указывать его имя в договоре в качестве водителя нет необходимости. После оформления соглашения все последующие правки в полисе вносит страхователь, а не хозяин ТС. При этом главное условие — наличие у страхователя (не владельца) доверенности.
Для лучшего понимания приведем несколько примеров:
- Дедушка накопил требуемую сумму и приобрел ТС, после чего оформил его на свое имя. Это означает, что в свидетельстве о госрегистрации и ПТС указываются его личные данные. Дедушка не планирует ездить на машине из-за ухудшения здоровья и передает это право 20-летней внучке. Последняя берет паспорт дедушки и свой документ, а также бумаги на ТС, после чего идет в страховую компанию для оформления КАСКО. При заключении договора внучка играет роль страхователя, а дедушка — владельца машины.
- Две подруги ранее жили в различных городах, а потом одна из них уехала в другое государство на ПМЖ. Продавать или переоформлять автомобиль нет желания, поэтому принято решение подарить ТС. В такой ситуации требуется оформление генеральной доверенности на подругу, которая осталась в РФ. Такая бумага дает право обращаться к страховщику для оформления полиса, продавать машину и выполнять другие действия (оговариваются в доверенности). Подруга, которая получала в дар машину, берет доверенность и свой паспорт, после чего отправляется к страховщику для получения полиса КАСКО.
В какие сроки производятся выплаты?
Некоторые компании выплачивают конкретный процент от страховой выплаты после открытия уголовного дела, а после его закрытия выполняют доплату. Расчеты в этом случае осуществляются по рассмотренной выше схеме. Перед переводом средств на счет клиента страховщик оформляет с клиентом договор о будущих действиях, если автомобиль вдруг найдется (об этом упоминалось выше). На практике возможно два варианта действий:
- Застрахованное лицо возвращает страховщику полученные от него деньги, а найденную машину забирает.
- Страхователь отказывается от права владения авто. Если машина находится, она переходит компании, которая сможет распоряжаться ей по своему желанию — продавать, разбирать на запчасти или использовать для нужд фирмы.
Можно ли ездить на машине, если страховка оформлена на другого человека?
Проиллюстрируем на примере. Дочь со стажем вождения менее года решила купить автомобиль. В салоне ей предложили оформить КАСКО на другое лицо (с большим стажем, лучшим КБМ и т.д.), чтобы не платить за полис 100 тыс. руб., а снизить цену хотя бы до 40 тыс. руб. Подошел для этих целей отец (стаж 35 лет, нет аварий).
❌ Если страхователем по КАСКО будет дочь, но вписан в страховку лишь отец, а при ДТП за рулем будет не он, то КАСКО не действует!
✅ Более правильным будет указать в полисе также и дочь — как ЛДУ. Тогда при ДТП с ее участием страховая не сможет отказать в выплате по причине непризнания ДТП страховым случаем.
В заключение констатируем, что застраховать чужую машину по КАСКО и ОСАГО можно, при условии, что владелец транспортного средства уполномочил для этого другого человека (по доверенности). В результате доверенное лицо становится страхователем, и уже на него переходит ответственность за пользование автомобилем.
Жалоба на сотрудника страховой по КАСКО
Процедуру оформления КАСКО в офисе страховщика условно можно представить в такой последовательности:
- Обращение в офис страховой компании с перечнем документов, которые нужны для оформления.
- Выбор страховой программы после расчета менеджером компании размера страховой премии и суммы покрытия с учетом данных, указанных в предоставленных документах.
- Визуальный осмотр ТС специалистом, фиксация наличия повреждений автомобиля в специальном акте.
- Согласование возможности оформления полиса руководителем отдела страхования (изучение документов на транспортное средство, фотографий осмотренного транспортного средства, перепроверка расчетных сумм).
- В случае разрешения на оформление полиса КАСКО происходит заключение договора страхования. Менеджер компании вносит всю необходимую информацию в электронную форму полиса на компьютере и распечатывает ее в черновом варианте.
- Страхователь изучает все условия договора, его нюансы, задает уточняющие вопросы, перепроверяет черновую форму полиса.
- Если никаких противоречий и ошибок не обнаружено, сотрудник страховой компании распечатывает полис КАКО на специальном бланке, страхователь вносит сумму страховой премии наличными в кассу компании либо путем безналичного перечисления средств на ее счет и подписывает договор страхования.
- После этого страхователю выдают на руки такие документы: оригинал полиса КАСКО; квитанцию об уплате рассчитанного размера премии в адрес страховой компании; акт, подтверждающий проведение осмотра ТС; правила страховой компании; памятку с указанием действий страхователя в случае наступления страхового случая.
Основанием для подачи жалобы на сотрудника страховой может быть:
- Необоснованный отказ в выплате страхового покрытия.
- Различные предлоги, позволяющие оттянуть срок выплаты.
- Уменьшение выплачиваемого покрытия без веских на то оснований.
- Навязывание различных сопутствующих страховому полису КАСКО услуг.
- Требование предоставить документы, которые не имеют никакого отношения к процедуре.
- Необоснованное повышение тарифов.
Поскольку единого надзорного органа за страховыми компаниями нет, то подачу жалобы на действия их сотрудников можно осуществлять в следующие органы:
- Центральный Банк, осуществляющий контроль за фин. деятельностью страховых организаций.
- Антимонопольная служба. Обращение целесообразно, когда продавец авто направляет покупателя оформлять КАСКО в строго определенную компанию.
- Российский союз автостраховщиков – в их функции входит контроль за оформлением полисов ОСАГО.
- Роспотребнадзор – осуществляет защиту прав потребителя.
- Прокуратура – восстанавливает законность в случае абсолютно любого правонарушения.
- Суд – позволит взыскать убытки, причиненные страховой.
Подачу жалобы в вышеуказанные органы можно осуществить несколькими способами:
- Лично посетив контролирующий орган и зарегистрировав там письменное обращение.
- Отправив свою жалобу по почтовому адресу соответствующего органа.
- Отправив жалобу по электронной почте органа контроля либо заполнив специальную форму на сайте.