Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выплаты при банкротстве банка как вернуть деньги юрлицам?». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Известно, что система АСВ актуальна только для вкладов ИП и физлиц, в том числе средств на эскроу-счетах и денег попечителей. Вопрос о необходимости защиты юрлиц был поднят еще в 2015 году, но только в 2017-м ЦБ РФ согласился на публичное обсуждение этого вопроса. Главной темой является предмет страхования.
ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
- Заказчик имеет право:
- Получать полную и достоверную информацию о ходе оказания юридических услуг.
- Отказаться от услуг Исполнителя по подготовке документа, уведомив об этом Исполнителя, не позднее 1 (одного) дня после оплаты услуг и при условии уплаты вознаграждения за фактически оказанные услуги. Если на момент получения от Заказчика заявления об отказе от услуг Исполнитель подготовил документ (Результат оказания услуг), Заказчик не вправе отказаться от услуг.
- Отказаться от услуг Исполнителя по проведению устной консультации, уведомив об этом Исполнителя, не позднее 1 (одного) дня до даты консультации.
- Заказчик обязан:
- Принять условия настоящей публичной оферты и строго выполнять все требования, изложенные в настоящей Оферте.
- Оплатить стоимость юридических услуг в сроки, установленные в настоящей Оферте.
- Предоставить Исполнителю полную и достоверную информацию для оказания услуг, а также необходимые копии документов при заполнении Онлайн-заказа юридических услуг, а также по запросу Исполнителя.
- Без промедления принять от Исполнителя оказанные услуги в соответствии с настоящей Офертой.
- Исполнитель имеет право:
- Запрашивать у Заказчика дополнительные сведения и документы, необходимые для оказания юридических услуг.
- Не преступать к оказанию юридических услуг в случаях:
- неоплаты Заказчиком стоимости юридических услуг Исполнителю в полном объеме в соответствии с пп. 5.2 — 5.4 настоящей Оферты;
- если Заказчик не представил или не в полном объёме представил сведения и документы, необходимые для оказания услуг.
- Приостанавливать срок оказания Юридических услуг соразмерно времени, в течение которого Заказчиком будут представлены дополнительные сведения и документы в соответствии с п. 6.2.3. настоящей Оферты. При этом срок оказания юридических услуг продлевается на время предоставления Заказчиком дополнительной, необходимой Исполнителю информации (документов, сведений).
- В любой момент изменять Прайс-лист и условия настоящей Оферты в одностороннем порядке без предварительного согласования с Заказчиком, обеспечивая при этом публикацию измененных условий на официальном Веб-сайте Исполнителя.
- При невозможности оказания услуг расторгнуть в одностороннем порядке в любой момент настоящий Договор, уведомив об этом Заказчика по электронной почте. Договор считается расторгнутым с момента направления Исполнителем уведомления о расторжении. В данном случае Исполнитель возвращает Заказчику полученные в счет оплаты услуг денежные средства в течение 3 (трех) рабочих дней с момента предоставления Заказчиком полных банковских реквизитов. Заказчик не вправе требовать в данном случае компенсации убытков.
- Исполнитель обязан:
- Приступить к оказанию услуг после выполнения Заказчиком своих обязательств в соответствии с п. 4.4. настоящей Оферты;
- Предоставить Заказчику Результат оказания услуг в установленный срок.
- Оказать юридические услуги надлежащего качества, соответствующие требованиям законодательства РФ, как лично, так и с привлечением третьих лиц.
- В случае возникновения непредвиденных задержек при оказании юридических услуг, в том числе по обстоятельствам от него не зависящих, информировать Заказчика любым доступным путем о причинах возникновения задержек не позднее 3 (трёх) дней с момента их возникновения, а также высказывать свои предложения Заказчику по их возможному устранению и срокам оказания юридических услуг.
- Не распространять полученную от Заказчика информацию, затрагивающую интересы Заказчика, в ходе исполнения своих обязательств в соответствии с настоящей офертой, согласно действующему законодательству.
- Исполнитель не несет обязательств по наличию и качеству доступа Заказчика в сеть «Интернет», наличию и качеству соответствующего оборудования и необходимого программного обеспечения для доступа в сеть «Интернет». Исполнитель не несет ответственность за любые сбои или иные проблемы компьютерных систем, серверов или провайдеров, компьютерного или телефонного оборудования, программного обеспечения, сбоев электронной почты или скриптов (программ) по каким-либо причинам, которые могут привести к задержкам при оказании Услуг Заказчику.
Как оптимизировать выплаты при банкротстве в пользу юридических лиц?
В 2017 году государство находится на пути к поиску правильному решению. В свою очередь, предпринимателям некогда медлить. Проблема может коснуться их в любой момент, что требует срочного решения вопроса о защите собственных денег. В такой ситуации все большую популярность получает схема, когда юрлицо переоформляет бумаги таким образом, что вкладчиком является не компания, а несколько граждан.
При такой схеме в случае отзыва лицензии или банкротства банка компания получает сумму до 1,4 млн. рублей с каждого «подставного» вкладчика. К слову, подобный алгоритм могут провернуть только крупные компании, у которых имеются связи с администрацией банка. Основной массе юрлиц выбирать не приходится — они вынуждены рисковать или сотрудничать с теми финансовыми учреждениями, которым не грозит банкротство в принципе.
Как вернуть вклад, если банк обанкротился или отозвали лицензию?
Кредитные организации или в обиходе банки всегда ассоциировались в понимании рядовых граждан с надёжностью и тайной.
Солидные люди в деловых костюмах, которые тихо разговаривают уверенным голосом с применением большого количества незнакомых красивых терминов всегда внушали уважение и доверие.
Но большое количество банков, которые прекратили существование или сменили частного собственника на государственного инвестора за последние годы, значительно изменило отношение вкладчиков к банкирам, причём не в лучшую сторону.
Сегодня при желании заработать на размещённых в обычный депозит сбережениях всегда нужно быть готовым к тому, что придётся решать вопрос: как вернуть вклад, если банк обанкротился или у него отозвали лицензию?
Советуем прочитать: Как сохранить деньги во время кризиса?
Компенсация не пришла в положенный срок
Случается, что Агентство страхования вкладов отказывает в страховом покрытии. Чаще всего отказ в возмещении связан с тем, что депозит, сумма которого больше допустимой суммы страховой выплаты, был раздроблен.
Важно! Даже если вы раздробили депозит перед лишением банка лицензии, отказать вам в выплате компенсации АСВ не имеет законного права. В этом случае обращаться за помощью к опытным юристам стоит как можно быстрее.
Собственными силами вопрос решить крайне сложно, так как представители Агентства занимают противоположные позиции, и указывают, например, на то, что операции должны быть признаны фиктивными, на работу с вкладами в таких суммах должны действовать ограничения и т.д
В пример можно привести ситуацию 2013 года, когда более 3 тысяч вкладчиков Инвестбанка не смогли получить компенсацию от АСВ. Судебные слушания по их делам продолжались в течение долгих лет.
Если Агентство отказало вам в компенсации, или вы не нашли своего имени в реестре по выплатам страхового возмещения, составьте и подайте заявление о несогласии. К заявке нужно приложить нотариально заверенные копии документов, удостоверяющие наличие депозита и его сумму в банке-банкроте.
Важно! Пакет документов не следует отсылать через назначенного АСВ агента. Отсылайте его заказным письмом с уведомлением о вручении.
Регламентированный период рассмотрения запроса о несогласии – 30 суток со дня вручения заявления
Будьте готов к тому, что Агентство будет оттягивать этот срок, и вам придется подавать иск в арбитраж.
Что делать юрлицу до отзыва лицензии у банка?
В такое время нередко происходит отозвание лицензии. Поэтому каждая компания должна быть начеку. Чтобы не лишиться сбережений, нужно тщательно изучать финансовый сектор.
Выбирая банк, юридическое лицо не заинтересуется процентными ставками или дешевым обслуживанием. Это не главные критерии при выборе размещения денежных средств.
Не стоит связываться с банком, у которого уже присутствуют сведения о проблемах с регулятором. Вскоре это учреждение лишиться лицензии и вы потеряете деньги.
Изучите тщательно отзывы и при наличии слухов о: сомнительных операциях, отмыванию денег, нарушения договора и требований государства, отказаться от размещения сбережений. Сведения находятся на доступных ресурсах, оговариваются в средствах массовой информации. Если же информация уже поступила, но организация не сняла заранее денежные средства, то остается только узнать о действиях в конкретной ситуации.
Для вкладчиков из числа юридических лиц отзыв лицензии банка означает риск потерять депозит из-за отсутствия обязательного страхования от подобного рода рисков. Тем не менее, говорить о полном отсутствии гарантий было бы неправильно.
В частности, юридические лица на законных основаниях могут передать в порядке цессии право истребования долга специализирующейся на подобных услугах организации. Также возврат средств возможен через суд, хоть это и самый сложный, а, главное, долгий путь.
Бесплатная юридическая консультация:
Разумеется, о полном возврате средств не может идти и речи, хорошо, если удастся возвратить хотя бы половину потерянной суммы. Кроме того, клиенты вправе обратиться во временную администрацию, созданную решением Центробанка.
В общем порядке перспективы возврата средств туманны, так как финансовые требования юридических лиц рассматриваются в последнюю очередь.
О том, как получить без залога кредит для малого бизнеса, читайте в этой статье.
Сроки возврата вклада
Компенсационные выплаты выполняются в течении 3 суток, со дня подачи заявления, но не ранее двух недель от дня страхового случая. Деньги вкладчик может получить наличными или попросить перечислить их на определенный банковский счет.
На данный момент Агентство по страхованию вкладов имеет сведения о наступлении 131 страхового случая. Выплаты получили около 400 тысяч вкладчиков, на сумму более 73 млрд.рублей. Так что, излишне беспокоиться о возврате своего вклада не стоит. Государство позаботилось о создании системы компенсационных выплат. Однако, надо помнить, что на рынке достаточно мошенников. Делая вклад, обязательно поинтересуйтесь, входит ли финансовая организация в Систему страхования вкладов.
Экономический кризис сказывается на всех организациях, к которым относятся и банки. Это приводит к повышению вероятности того, что у банка будет отозвана лицензия или он будет признан банкротом.
В этом случае вкладчики должны будут своевременно подать заявление на возврат средств. Деньги выплачиваются, если банк участвует в . При этом имеются определенные ограничения на эти выплаты.
За последние пару лет было отозвано достаточно много лицензий у различных банков, поэтому у граждан уже такая процедура не вызывает слишком много эмоций. Возвращаются депозиты по налаженной процедуре, поэтому вкладчики не начинают паниковать раньше времени.
В 2014 году вовсе страховая сумма, возвращаемая полностью гражданам, увеличилась до 1,4 млн. руб., поэтому вложение денег в банки стало популярным среди многих инвесторов, так как ранее страховалось только 700 тыс. руб.
Но некоторые люди вынуждены хранить на депозитах значительно большие суммы средств. При этом они не оповещаются заранее о возможном банкротстве банка или отзыве лицензии.
В каких банках не стоит открывать вклады? Советы в этом видео:
В любом случае вкладчик не желает терять свои средства, поэтому возникает вопрос, как вернуть деньги, если на вкладе лежало намного больше средств, чем 1,4 млн. руб.? По закону им положено большее возмещение, но нередко просто отсутствуют средства у банка для выплаты этих средств.
Отзыв лицензии у банков
Нарушителей нормативов по ведению банковской деятельности не останавливают размеры штрафных санкций. Поэтому Центробанк вынужден принимать жесткие меры. Для отзыва лицензии у кредитного учреждения должны быть предлоги.
Основания для прекращения лицензионной деятельности:
- самой популярной причиной, почему банки уходят с рынка, становится утрата капитала и потеря ликвидности. Нормальное функционирование системы возможно при определенном уровне капитала, и если учреждение опускается ниже установленного порога, тогда у него отбирают лицензию;
- банки представляют финансовую отчетность в Центробанк. Когда экономические показатели не срастаются по нормативам, то кредитные учреждения часто идут на подлог, подделывая документ. Многие банки были ликвидированы за эти нарушения;
- серьезный повод для отзыва лицензии связан с проведением операций по отмыванию денег и финансированием терроризма. Это уже не только нарушение требований со стороны Центробанка, но и федерального законодательства.
Как вернуть деньги со счета ИП(Индивидуального Предпринимателя)?
Если ИП ранее (до 1.01.2014 г.) открывал специальный коммерческий счет, то его вклад однозначно не подлежал страхованию, и поэтому расчеты производились совершенно по другой схеме. После 1.01.2014 г. ИП тоже стали субъектами обязательного страхования вкладов с лимитом в 1,4 миллиона рублей.
Список документов, подаваемых банку-агенту ИП при наступлении страхового случая:
— заявление с обоснованной суммой материальной претензии и списком документов, подтверждающих наличие банковских обязательств перед ИП;
— выписки из ЕГРП, ОГРН;
— копия ИНН;
— договоры банковского вклада, расчетно-кассового обслуживания;
— исполнительные листы, свидетельствующие, что судебные решения вступили уже в силу;
— ценные бумаги (в том числе векселя, облигации, сертификаты);
— выписки по счетам с указанием последних получений, финансовых остатков на дату отзыва;
— платежные поручения, приходно-кассовые ордеры, документы о наличных взносах, другие подтверждающие денежные поступления документы.
Как быть юридическому лицу при крахе банка?
В том случае, когда прошла информация о банкротстве банка, вкладчикам необходимо предпринять несколько действий, чтобы как можно скорее вернуть свои средства.
Специалисты предлагают осуществить следующие операции:
- если объявлено о банкротстве кредитной организации, необходимо обязательно удостовериться, что эта информация правдивая и действительно запущена процедура ликвидации банка. Такие сведения можно получить на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов, которые являются абсолютно достоверными. После этого можно приступать к процедуре по возвращению своих денежных средств
- необходимо подать соответствующее заявление в Агентство о том, что физическое лицо просит выдать причитающиеся ему по страховке денежные средства. Заявление можно написать непосредственно в офисе Агентства или в отделении банка, уполномоченном Агентством. К заявлению необходимо также представить документ, удостоверяющий личность гражданина, для подтверждения собственности на деньги, размещенные во вкладе
- поданное заявление будет рассматриваться сотрудниками Агентства в течение 2-3 дней, и если по нему будет принято положительное решение, то деньги перечисляются человеку на его расчетный счет либо выдаются наличными. При этом гражданин самостоятельно выбирает вариант, как именно он хочет получить средства — наличным или безналичным путем
Следует отметить очень важный момент: максимальный размер страхового возмещения по вкладу при банкротстве кредитного учреждения составляет 1,4 млн. руб. Следовательно, даже если размер вклада будет больше указанной величины, Агентство возвратит только указанную сумму в пределах лимита. Отметим также, что в эту величину входят как сам основной вклад, так и начисленные проценты по нему.
Чтобы избежать негативной ситуации, когда невозможно будет вернуть деньги сверх установленного лимита, следует открыть несколько вкладов в разных банках с разделением большой суммы на несколько мелких. В таком случае даже если несколько банков подпадут под процедуру банкротства, по каждому вкладу можно будет вернуть средства в размере не более 1,4 млн. руб.
Чтобы знать, какую сумму вклада и процентов вернут в случае банкротства кредитного учреждения, можно воспользоваться специальным калькулятором, расположенным на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов.
Для его использования нужно внести информацию о:
- дате наступления страхового случая
- сумме вклада в рублях, включая проценты
- сумме встречного требования в рублях, включая проценты
Процедура банкротства кредитной организации — достаточно длительный и серьезный процесс, который влияет на кредиторов и вкладчиков, затрагивая их финансовые интересы. Чтобы обезопасить себя и подстраховаться на случай наступления негативной ситуации, нужно придерживаться определенных правил поведения.
К ним относятся такие моменты:
- необходимо обязательно отслеживать ситуацию в банковской сфере, чтобы быть готовым к возможному негативному развитию событий. Если при расчетно-кассовом обслуживании в банке происходит непонятная ситуация, к примеру, в кассе нет наличных средств, это может послужить сигналом к тому, что в скором времени вкладчики не смогут снять свои деньги. Для предупреждения конфликтной ситуации можно заранее перевести свои средства во вклад другого банка, если досрочное расторжение существующего договора вклада не сильно повлияет на начисленные проценты
- перестраховка в виде перевода средств в другой банк или их снятие с использованием пластиковой карты может иметь негативные последствия. Дело в том, что в некоторых ситуациях даже снятие собственных средств со счета вклада может считаться неправомерным действием. Это возможно, если банк-должник осуществит сделки в течение месяца до назначения временной администрации, и это будет расцениваться как действие, приводящее к удовлетворению интересов одного кредитора в ущерб интересов других. В такой ситуации сделка будет считаться недействительной, деньги нужно будет вернуть в банк, а затем получать их на общих основаниях в порядке очередности кредиторов
- процесс банкротства кредитной организации может быть достаточно длительным — порядка 2-х лет, и подавать заявление в Агентство по страхованию вклада можно в течение всего этого периода. Однако наилучшим вариантом будет как можно быстрее зарегистрировать свое заявление о требовании выплатить страховое возмещение. Это позволит быть в очереди по кредиторам в числе первых, а потому можно будет рассчитывать на скорое возмещение денежных средств по вкладу
- если по какой-то серьезной причине не удалось в период ликвидации кредитной организации подать заявление в Агентство по страхованию вкладов, можно это действие совершить и в более поздний срок. Однако необходимо будет представить подтверждающие документы о том, что осуществить данное действие ранее не представлялось возможным. К примеру, при длительной болезни можно представить справку из лечебного учреждения, при службе в армии — справку военного комиссариата или военный билет
- специалисты не советуют передавать оригиналы документов по вкладам никаким лицам, кроме сотрудников Центрального банка или арбитражного суда. Даже если эти лица назначены ликвидаторами кредитного учреждения или они выступают от обанкротившегося банка, в случае необходимости можно передавать только копии, но никак не оригиналы;
- при банкротстве кредитной организации, в которой находится вклад, необходимо подробно изучать информацию на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов. На нем размещаются сведения о том, как проходит процедура выдачи страхового возмещения, осуществляется конкурсное производство в отношении банка, располагаются важные сообщения для вкладчиков разных банков. Кроме того, здесь можно подробно ознакомиться с непосредственным страхованием вкладов, а именно:
- законодательством о правилах осуществления процедуры страхования
- порядком и размером получаемого возмещения по вкладам
- бланками документов по процедуре страхового возмещения по вкладам
Если с банком произошел страховой случай, в течение семи дней Агентство по страхованию вкладов обязано подать в прессу информацию. Такая информация должна быть размещена и на сайте банка. АСВ также обязано предоставить перечень банков-агентов, через которые будут происходить выплаты вкладов клиентам.
Порядок возврата денег вкладчикам следующий:
- Обратиться в отделение банка-агента и написать заявление на получение страховки. Это необходимо сделать до завершения процедуры банкротства.
- Подготовить документы:
- заявление установленной формы;
- паспорт;
- доверенность, если выплата будет производиться уполномоченному вкладчиком лицу.
Известно, что Центробанк периодически проверяет действующие финансовые структуры. Однако не всем понятны основания, по которым у банков отзывают лицензии и закрывают их. А самое главное – что при этом происходит с вкладчиками? Как им вернуть свои деньги?
Если в небольшом банке ежедневно проводятся тысячи операций, то крупные игроки финансового рынка выполняют в десятки раз больше таких действий:
- приобретают ценные бумаги, активы и пр.;
- переводят деньги;
- оформляют кредиты;
- открывают счета;
- вкладывают финансы.
Как вернуть деньги в случае отзыва лицензии у банка через АСВ?
Если речь идет о физическом лице, гражданине РФ, то встречаются такие типы долгов: другим гражданам по расписке, по коммунальным услугам, ипотеке, потребительским займам. Уже через три месяца невыполнения обязательств россиянин может признать себя банкротом.
На первом этапе возможно взыскание долга с банкрота во внесудебном порядке, с этой целью должнику отправляется уведомление по почте с просьбой погасить задолженность в течение одного месяца. Документ необходимо составить в двух экземплярах – один оставить у себя.
Экономисты напоминают, что направление письменной претензии является обязательным, факт статуса банкрота в данном случае не играет особой роли для кредитора. Если лицо отказывается выплачивать долг или вообще не выходит на связь, попробовать взыскать долг с банкрота можно через суд. О подготовке иска следует уведомить и неплатежеспособное лицо, направить документ заказным письмом – уведомление и опись.
Взыскание долгов с банкрота проводится в установленном законодательством порядке. Если есть люди, которым банкрот навредил (здоровью или жизни), то они станут первоочередными кредиторами. Затем идут алиментные долги, заработные платы и пособия. Только в третью очередь взыскиваются задолженности кредиторов, в том числе залоговых. После определения перечня долгов банкрота, всем сторонам надлежит решить, какую методику присвоения статуса банкрота они выберут.
Можно продать имущество предприятия на аукционе или провести процедуру оздоровления. Как правило, заключается соглашение о реструктуризации на срок до пяти лет. За это время должник обязуется вернуть все средства предприятиям. А как взыскать с банкрота долги, если по прошествии этого времени они не выплачены? Тогда компанию ждет ликвидация и в уплату задолженности пойдут средства, полученные от продажи активов. Любой кредитор вправе оспорить план выплаты долгов, если он покажется ему нерациональным. Для этого следует обратиться в суд с просьбой о замене управляющего.
Как же взыскать долг, если должник находится на стадии банкротства? Процесс необходимо начать с составления искового заявления. Успешность дела во многом зависит от грамотности документа. Пользуйтесь нашими советами: укажите четкие координаты истца и ответчика, детально опишите финансовую ситуацию и суть претензии, приложите доказательства – например, соглашение о предоставлении кредита, укажите сумму долга и объясните, как вы ее рассчитали (если предусмотрены штрафы и пени, укажите их размеры). Теперь вы знаете, как получить долг с банкрота и какие действия с этой целью стоит предпринять.
Помните, что в Российской Федерации предусмотрена процедура взыскания средств даже с физического или юридического лица, признанного банкротом. Процесс часто оказывается длительным и долгим, поэтому в судебном разбирательстве кредиторам помогают юристы и адвокаты. Они поспособствуют более быстрому решению дела.
Первое, чего нельзя делать — паниковать. Также не стоит опускать руки, думая, что все пропало или проблема решится сама собой.
Разумеется, вы уже не сможете прийти в банк и снять деньги со счета. Как только лицензия отозвана — все действия банка заблокированы, и в отношении банка возбуждена процедура банкротства.
С какими бы продуктами банка вы ни работали (расчетно-кассовое обслуживание по рублевым или валютным счетам, выделенный овердрафт, средства на кредитном счете), все эти деньги с момента отзыва лицензии у банка — блокируются, и получить их или перевести кому-либо вы уже не сможете.
Положительные моменты:
- За счет высокой конкуренции повышается финансовая устойчивость кредитных организаций, заинтересованных в качественном предоставлении услуг.
- Прямая выгода для вкладчиков и заемщиков, так как это формирует потребительский интерес, а также стимулирует развитие бизнеса.
Вернуть деньги можно, обратившись с заявлением. Тогда есть шанс, что деньги в порядке очередности будут возвращены. Если нет, тогда предстоит процедура выплаты страховки через АСВ.
ГК РФ не предусматривает одностороннего отказа от исполнения обязательства. Поэтому лучше производить платежи на депозит нотариуса до момента, когда вам станут известны иные реквизиты.
Вклады физических лиц застрахованы. Выплата страховки стопроцентная, но не может превышать максимальную сумму. Если требования предъявлены к одному банку, то они будут исполнены пропорционально требуемым выплатам.
Нужно ли возвращать кредит «лопнувшему» банку
У клиентов-заемщиков разорившегося банка тоже возникают вопросы. Что будет с полученной ипотекой? Следует ли продолжать выплачивать кредит? Если банк лишился своей лицензии, то кому тогда платить?
Важно знать, что обязанность по кредитным выплатам не исчезает даже в том случае, когда банк признали обанкротившимся. В обязанности временной администрации входит определение нового правопреемника по всем прибылям и долгам. Поэтому, узнав о закрытии банка, быстрее отправляйтесь в любое отделение и узнавайте у сотрудников новые реквизиты и график погашения своего кредита. Те, кто проигнорируют выполнение кредитных обязательств и не станут платить, получат штрафные санкции (новый правопреемник начислит пени за просрочку). Спустя некоторое время на таких заемщиков могут подать в суд.
Для вкладчиков из числа юридических лиц отзыв лицензии банка означает риск потерять депозит из-за отсутствия обязательного страхования от подобного рода рисков. Тем не менее, говорить о полном отсутствии гарантий было бы неправильно.
Застрахованы ли деньги в таком случае
Закон предусматривает страховые выплаты от АСВ (агентство) для физлиц или ИП. На сегодняшний день страховка имеет ограниченный характер и составляет 1 млн 400 тыс. рублей. Это максимальная сумма.
По-другому обстоит ситуация с юридическими лицами, так как их счета и вклады не охраняются. Если появился повод для тревоги, лучше прекратить взаимодействие с банком, предупредить своих контрагентов о смене реквизитов и перевести зарплаты сотрудников в более надежную организацию.
СОВЕТЫ:
- В любых договорах с контрагентом добивайтесь условия об оплате, которое бы считалось исполненным с момента списания или поступления денежных средств на расчетный счет, а не на корреспондентский. Таким образом, вы исполните свое обязательство, и претензий предъявить вам не смогут — как и вы в обратной ситуации.
- Если зарплата сотрудников будет переведена на их счета, они окажутся застрахованными в рамках законодательства. Если нет, тогда деньги считаются принадлежащими организации, и их просто могут не возместить.
- Разумно оплатить налоги, даже при самом скверном развитии событий. Согласно НК РФ, обязательство будет исполнено, и вам не придется платить дважды.
Надо также отметить, что страховка выплачивается, когда у банка нет личных средств расплатиться с вами. И отзыв лицензии не означает, что вы гарантированно потеряете свои финансы.
На практике это происходит так: временная администрация составляет перечень лиц и в порядке очередности производит выплаты. Другое дело, что очередь может не дойти.
При удовлетворении требований кредиторов выплаты банком осуществляются в соответствии с очередностью.
Алгоритм возврата вклада
Все вкладчики в большинстве банков внесены в реестр, о котором мы говорили выше и который доступен АСБ после банкротства банка. Выплаты вкладов при банкротстве банка осуществляются строго в установленный АСВ срок. Вкладчик предоставляет:
- заявление установленного образца;
- паспорт.
Особенность процедуры в том, что компенсация вклада при банкротстве банка, так же как и подача заявления не всегда требуют личного присутствия клиента. Заявление можно отправить почтой, а деньги можно получить посредством почтового перевода. Это зависит от размера компенсации и конкретной ситуации.
Рассмотрев заявление и представленные документы по депозиту, АСВ информирует вкладчика о размере положенной ему страховой компенсации. Если стороны все устраивает, в течение трех-пяти дней клиент получает средства. В противном случае требуется обосновать несогласие с озвученной суммой выплат.
- выплата компенсации только в российских рублях;
- расчет компенсации вклада в долларах или евро производится по курсу Банка России по состоянию на момент отзыва лицензии. В договоре он прописан как страховой случай;
- компенсации по нескольким вкладам суммируются и осуществляются одним платежом;
- наличие в банке незакрытого кредита подлежит возврату. Остаток тела кредита и процентов вычитаются из суммы, положенной для компенсации вклада;
- несвоевременная выплата АСВ компенсации по вкладу производится с процентами, которые насчитываются исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Спасает ли страхование через АСВ?
Известно, что система АСВ актуальна только для вкладов ИП и физлиц, в том числе средств на эскроу-счетах и денег попечителей. Вопрос о необходимости защиты юрлиц был поднят еще в 2015 году, но только в 2017-м ЦБ РФ согласился на публичное обсуждение этого вопроса. Главной темой является предмет страхования.
Предлагается ввести ограниченные выплаты при банкротстве в отношении субъектов малой и средней предпринимательской деятельности в размере 1,4 млн. рублей. Существует и другой вариант, по которому средства на расчетном счету компании должны обязательно быть застрахованы. Такая возможность может быть реализована только для банков, имеющих соответствующую лицензию. В свою очередь, Минфину законопроект пришелся не по душе.
Причина в том, что подобное нововведение приведет к еще большей нагрузке на АСВ, которое едва справляется с текущими обязательствами. Многие экономисты уверяют, что расширение области страхованию возможно, но только в период до двух-четырех лет, когда банковская система стабилизируется. Стоит понимать, что АСВ не является полноценной защитой, ведь пострадавшие от банкротства или отзыва лицензии банков получили не более 20% денег, которые были в кредитной организации.
Причины закрытия расчетных счетов
Существуют разные причины для закрытия расчетного счета. Чаще инициаторами этого становятся клиенты, т.е. владельцы средств. Иногда это происходит по инициативе государственных органов. Реже всего счет закрывают сами российские банки.
Обычными причинами для отказа клиента от расчетного счета в определенном банке становятся:
- более выгодное предложение со стороны другого банковского учреждения;
- внутренние организационные изменения у клиента: присоединение к другой организации, смена вида или места деятельности;
- неудовлетворительное обслуживание со стороны банка и другие конфликты с ним;
- потребность в услугах, которые данный банк предоставить не может, или предоставляет их в неполном объеме, в неудобной форме, по слишком высокой цене;
- предложение другого банка размещать все средства только в нем (этого не требуют официально, но часто увязывают с возможностью получить кредит);
- неуверенность в перспективах работы банка, опасение, что он может потерять лицензию, приостановить работу, не сумеет вернуть деньги по требованию.
Возможны и другие причины, т.к. клиент свободен в выборе банковского учреждения, продолжении или завершении работы с ним.
Государственные органы закрывают расчетные счета в случае банкротства предприятия или его ликвидации по решению суда. Происходит это с участием назначенных в установленном порядке временных управляющих. В таких ситуациях принято закрывать все счета во всех банках, выборочного закрытия обычно не происходит.
Причинами закрытия счета банком бывают:
- подозрения в том, что клиент финансирует терроризм или занимается «отмывание денег» через свой расчетный счет;
- нарушается соглашение FATCA, т.е. происходит уклонение от уплаты налогов гражданами США;
- по расчетному счету нет движения средств в течение 2-х и более лет.
Закрытие счета банком происходит обычно не сразу, этому предшествует запрос объяснений, документов подтверждающих законность операций, предупреждения, блокировка счета. Закрывать расчетный счет по закону положено после двух случаев остановки сомнительных операций в течение года. Это редко проходит незамеченным для клиента, хотя жалобы на злоупотребления банков иногда звучат.
Разрыв отношений по инициативе банка может иметь другие неприятные и далеко идущие последствия:
- Владелец счета – индивидуальный предприниматель или организация столкнется с проблемами при открытии нового счета в другом банке.
- Тому, чей счет закрыли за противоправные действия или по подозрению, может быть сложнее получить кредит и вести общение с банками в других сферах.
Это не означает какого-то поражения в правах. Но банки имеют собственные системы обмена информацией и критерии отбора клиентов. А причины отказа в кредите и других услугах они разглашать не обязаны.
Логический вывод – ссориться с банками не стоит, с предложением закрыть счет или уйти в другой банк нужно соглашаться. К счастью такое происходит довольно редко.
Закрытие неработающих расчетных счетов особых объяснений не требует, это счета исчезнувших фирм, прекративших работу предпринимателей. Пока на счете остаются деньги для оплаты обслуживания – банк соглашается с их присутствием. Потом направляет зарегистрированному владельцу р/с уведомление и через 2 месяца закрывает счет.
Похожие записи: