Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «РКО для ИП — открыть расчетный счет для индивидуальных предпринимателей». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Каким должен быть лучший банк для открытия счёта ИП? Надёжным, удобным в работе и недорогим в обслуживании. Но это ещё не всё. Типичный бизнес предпринимателя – это розничная торговая точка, где большая часть покупателей расплачивается наличностью. При этом с поставщиками расчёты ведутся, как правило, безналом. Соответственно, выгодным должен быть процент комиссии при внесении наличных на счёт.
Критерии выбора банка для ИП
Ещё один важный для предпринимателя вопрос – возможность без лишних затрат перевести деньги на личные нужды. Хороший способ не платить комиссию за снятие наличных – оформить карту на себя как физическое лицо. Если такая карта открыта в том же банковском учреждении, где и счёт ИП, то комиссия за перевод не взимается. Главное, чтобы владельцем карты был сам предприниматель, а не его супруг, например.
Это один из ключевых критериев. Если у банка возникнут проблемы с ликвидностью, деньги на счёте могут «зависнуть» на неопределённое время. Отзыв лицензий Центробанком происходят достаточно часто. К примеру, в 2021 году было отозвано 20 банковских лицензий, тогда как общее число банков в РФ — 335.
Это может стать серьёзной неприятностью для ИП, даже если он не держит в банке крупных сумм. Проблемы с расчётами приведут к срыву исполнения договорных обязательств и падению репутации бизнеса. Подстраховаться от подобных ситуаций поможет дополнительный расчётный счёт, открытый в другом банке.
Основными критериями оценки надёжности банковского учреждения выступают:
- время работы на рынке. Чем дольше существует банк, тем более надежным он является. Большой срок работы свидетельствует о наличии достаточных резервов и накопленном опыте по выходу из тяжелых ситуаций;
- число открытых представительств и филиалов. Большое количество подразделений — признак масштабного бизнеса, который является более устойчивым;
- учредители банка. Участие государства или крупной холдинговой структуры в капитале банка указывает на его надёжность. В этом случае даже при экстренных ситуациях финучреждение может рассчитывать на поддержку собственника, которая поможет остаться на плаву.
В качестве примера мы объединили в таблицу данные параметры надёжности нескольких крупнейших банков РФ по объёму активов:
| Название банка | Срок существования, лет | Количество отделений | Структура собственности |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | 180 | более 13 200 | 51 % акций в собственности государства |
| Газпромбанк | 29 | более 350 | 100 % акций в собственности государства |
| Альфа Банк | 30 | более 610 | 100 % акций в частной собственности |
| ВТБ | 31 | более 1340 | 61 % акций в собственности государства |
| Открытие | 29 | более 710 | 99,9 % акций в собственности государства |
| Тинькофф | 16 | 0, обслуживание только онлайн | 100 % акций в частной собственности |
Удобство обслуживания
Это еще один важный критерий, как выбрать банк для открытия счёта ИП. Удобство расчётного обслуживания определяет ваш комфорт при взаимодействии с банком. Но это ещё не всё. От этого параметра часто может зависеть скорость проведения банковских операций, а это уже напрямую влияет на эффективность бизнеса. Кроме этого, неудобная работа со счётом может стать причиной частых ошибок при оформлении платежей, что чревато дополнительными потерями.
К основным параметрам, позволяющим оценить удобство банка для расчётно-кассового обслуживания индивидуального предпринимателя, можно отнести такие основные критерии:
- удобство использования интернет-банка и мобильного банковского приложения. Такие сервисы есть практически у всех финучреждений, однако степень их комфортности может быть разной. Оцените, насколько понятен интерфейс, как быстро работает приложение, насколько легко найти нужную информацию или раздел. Важно, чтобы сервис был удобным по вашей субъективной оценке;
- наличие и количество отделений в вашем городе. С активным переходом банков в онлайн число отделений постоянно сокращается. Однако многим предпринимателям важно иметь непосредственную обратную связь с банковским учреждением. К тому же, некоторые операции можно оформить только в отделении;
- расположение отделений, банкоматов, терминалов самообслуживания. Тут всё просто: удобнее всего, если они будут расположены рядом с домом, офисом, магазином или другим местом ведения деятельности предпринимателя;
- отношение к клиенту. Сотрудники в отделениях и работники поддержки в онлайн-сервисах должны оперативно, вежливо и профессионально помогать в решении всех возникающих вопросов. Хорошо, если есть доступ 24 часа в сутки.
На что обратить внимание при выборе банка для ИП
Индивидуальные предприниматели не обязаны заводить расчетные счета — ИП вправе открыть счет для ИП в банке или обходиться наличными расчетами, учитывая действующие в этой связи ограничения. Так, наличными предприниматель вправе рассчитываться не более чем на 100 000 рублей по одному договору, если сумма сделки больше — необходим безналичный расчет. Более того, его наличие облегчает расчеты с контрагентами и налоговиками, а нередко и расширяет клиентскую базу.
Поэтому в большинстве случаев иметь расчетный счет выгодно, но возникает вопрос, какой банк лучше для ИП и на какие критерии опираться при выборе.
При выборе кредитной организации первым делом следует отсечь те из них, которые, очевидно, не являются надежными — если банк ненадежен, то связываться с ним не следует, какие бы условия обслуживания он ни предлагал. Есть несколько параметров оценки надежности банка, и рассматривать их следует все одновременно:
- информационный фон: имеет смысл послушать и почитать о кредитной организации в СМИ и на клиентских форумах;
- активы: если размер активов остается стабильным на протяжении нескольких лет или тем более растет — это хороший знак, если наблюдается снижение — плохой. Имеет значение и структура активов: если наибольшая часть активов — это кредитный портфель и ценные бумаги, то это говорит о надежности банка;
- кредитный рейтинг, который присваивается банку рейтинговыми агентствами: чем выше рейтинг, тем лучше;
- объем и структура вкладов и страхование: если весомую долю вкладов банка составляют вклады физических лиц — это плохой звоночек, так как если граждане массово начнут снимать деньги, то это приведет к банкротству банка. Важно убедиться, что рассматриваемая кредитная организация участвует в системе страхования вкладов;
- ставки по депозитам: ставки выше рыночных нередко свидетельствуют о проблемах с ликвидностью активов, что плохо и говорит о неустойчивом положении банка.
Вторым важным фактором выбора кредитной организации являются параметры самого бизнеса предпринимателя. Важно понимать:
- на какой системе налогообложения работает ИП;
- какие расчеты ведет;
- обналичивает ли деньги или переводит на карту физического лица. Например, если предприниматель часто и много средств выводит на карту физического лица, то самый выгодный расчетный счет для ИП — это тот, где наилучшая комиссия за вывод средств.
Рассматривая популярные банки для открытия расчетного счёта, нельзя не упомянуть про «Сбербанк». С недавнего времени данное финансовое учреждение плотно взялось за развитие собственной цифровой экосистемы. Это положительно сказалось на качестве обслуживания.
Есть бесплатный тариф «Легкий старт», позволяющий осуществлять бесплатно 3 платежа в течение месяца. Свыше лимита 199 руб./«платежка». Другие тарифные планы будут стоять 690, 1090, 2490, 12990 руб. Различия заключаются лишь в оборотах и количестве бесплатных «платежек».
Удобный интернет-банкинг и мобильное приложение. При снятии и переводах на сумму до 300 тысяч рублей комиссия составит 1%. Свыше — от 1.7 до 8%.
У банка имеется расширенная сеть отделений. Вести расчетно-кассовые операции можно как через офисы, так и банкоматы.Техническая поддержка работает оперативно. Для связи можно использовать чат в «WhatsApp».
Какие документы нужны для открытия счета ИП или ООО?
Для того, чтобы открыть РКО, потребуется определенный перечень документов. В зависимости от типа вашей организации, они могут отличаться.
Документы, которые потребуются ИП
- Заявление с заполненной по образцу анкетой;
- Выписка из Единого государственного реестра предпринимателей;
- Копия из Росстата (нужно заверить у нотариуса);
- Заверенная копия паспорта заявителя;
- Копии лицензии на осуществление деятельности.
Документы для РКО для ООО
- Заявление и анкета;
- Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц;
- Индивидуальный номер налогоплательщика (копия);
- Копии учредительной документации;
- Копии паспортов учредителей.
Нюансы выбора банка для ип
Индивидуальные предприниматели часто испытывают сложности с открытием расчетного счета, а потом и с операциями по нему. И виной тому – непонимание специфики банковской политики в отношении малого бизнеса (МБ).
В первую очередь индивидуальный предприниматель остается физлицом, поэтому банки для ИП должны отвечать следующим требованиям:
- входить в систему страхования денежных средств. Возврату подлежит сумма до 1,4 миллиона рублей;
- предлагать гибкие тарифные планы и широкий выбор продуктов. Счет для ведения бизнеса в разные периоды развития ИП подстраивается под потребности владельца и добиться этого можно только с помощью тарифов;
- оформляться в кратчайшие сроки. Лучшие банки для малого бизнеса (ИП) не затягивают с оформлением, занимая у клиента не более 15 минут.
Критерии выбора выгодных РКО
Сотрудничество с банком – это долговременная процедура, поэтому нужно сразу выбрать кредитное предприятие, которое будет предоставлять стандартный пакет услуг и предлагать дополнительные опции на комфортных условиях. Качество любой услуги будет влиять и на работу бизнеса в целом. Не менее важна специфика работы ИП, а также возможность развития.
Стандартный бизнес индивидуального предпринимателя – это торговая точка, где чаще рассчитываются наличкой или интернет магазин, где платежи проходят по безналу. Именно такие основополагающие позиции и должны ложиться в основу выбора банковского учреждения, где будет открыт расчетный счет. Эта услуга практически во всех предприятиях бесплатная (за исключением Газпромбанка).
Важно помнить, что иногда внушительная абонентская плата делает другие позиции практически бесплатными, а бескомиссионное обслуживание потом заставит предпринимателя платить практически за каждую операцию. Именно поэтому важно выбирать партнера, исходя из персональных потребностей компании индивидуального предпринимателя.
Условия РКО: в каком банке открыть расчетный счет выгодно
Переходим к описанию условий ключевых российских банков на 2023 год.
Прежде чем открыть счет для ИП / ООО, необходимо внимательно изучить не только тарифы на РКО, но и политику работы банка с бизнесом. Также важно знать ситуацию внутри финансового учреждения: санация, внешнее управление, смена руководства, начало процедуры банкротства – эти процессы должны насторожить потенциального клиента.
И последний момент. Условно банки можно разделить на три категории:
- Для малого бизнеса.
- Для ООО и предпринимателей с многомиллионным оборотом.
- Универсальные, где легко открыть р/с может как малый, так и крупный бизнес.
Для начала важно проанализировать финансовые потоки компании и, в соответствии с результатом, выбрать, где лучше открывать счет.
Рассмотрим подробно каждый из банков в разрезе работы с бизнесом.
В каком банке лучше всего открыть расчетный счет в 2021 году
Команда нашего сайта — профессионалы, у которых большой опыт работы с ИП и ООО. Каждый из нас регистрировал одну или несколько компаний, и каждый прошел через подбор банка и тарифа. Мы не понаслышке знаем, скольких усилий это стоит, и хотим упростить жизнь другим молодым предпринимателям.
В процессе подготовки рейтинга банков по расчетным счетам мы не только вспоминали, как сами подбирали банки и тарифы, но и читали статьи конкурентов, шерстили форумы, просматривали другие рейтинги, звонили в банки, чтобы узнать детали о тарифах, и спрашивали коллег-предпринимателей об их опыте — и позитивном, и негативном. Примерно такой список задач висит перед каждым, кто решил сам выбрать банк для открытия РКО. И все эти усилия не дадут результатов, если сразу не определиться, что нужно от банка именно вашему бизнесу. Давайте разбираться.
Другие полезные бонусы банков для юрлиц
Оформление и обслуживание расчетного счета — не все услуги, которые предоставляют банки для бизнеса. Среди них:
- Зарплатный проект. Это система для выдачи зарплаты сотрудникам, которая включает в себя банковский расчетный счет организации для списания оплаты, счета и карты для сотрудников. В день выдачи зарплаты с основного расчетного на зарплатный списывается необходимая сумма, по банковской ведомости деньги с этого счета перечисляются сотрудникам. Услуга упрощает работу бухгалтерии и расчет с работниками.
- Валютный контроль. Актуален при транзакциях в обе стороны с иностранными организациями. Центробанк проверяет такие переводы в обе стороны, и банк хранит полученные деньги на транзитном счету 15 дней. За это время нужно предоставить банку договор с иностранным партнером и заполнить документы, чтобы доказать Центробанку, что вы не сотрудничаете с террористами. Если этого не происходит, компания платит штраф.
- Эквайринг— услуги по обслуживанию карт. Банк устанавливает оборудование для приема карт (иногда дает его в аренду, иногда продает) и отвечает за расчеты по операциям с безналом. Комиссия за эквайринг — 1,5-4% от транзакции, зачисление средств на расчетный счет — за 1-3 дня. Эквайринг увеличивает обороты компании и снижает затраты на инкассацию и риски по операциям с наличными.
- Кредитование юрлиц. Как и стандартное, различается по сроку выдачи средств, процентной ставке, способу получения и цели. Для кредитов по цели (на развитие бизнеса: рекламу, продвижение, расширение) не требуется залог. Отдельная разновидность — кредит на покупку основных средств компании: машины, производственного оборудования. Для его получения нужен отчет о доходах за последний год и залог в виде товаров, находящихся в обороте. Гасится ежемесячно равными долями.
- Коммерческая ипотека. Кредит на покупку нежилого помещения с коммерческой недвижимостью в качестве залога. Проценты выше, чем в жилищной ипотеке.
- Инвестиционный кредит. Выдается на рост компании по предоставлению бизнес-плана инвестиционного проекта и отчете о доходах за последние три года. Активы компании попадают в залог. Срок кредита — от трех до десяти лет.
Важно: Кредиты для юрлиц в банках бывают трех видов:
- Разовый — выдается один раз под фиксированный процент
- Кредитная линия — средства выдаются частями в течение оговоренного времени
- Кредит через овердрафт — при срочной необходимости большей суммы, чем есть на расчетный счет. Банк списывает с него все средства и автоматически добавляет недостающую сумму. Процент — не более 50 от средней суммы поступлений на счет за последние три месяца. После использования овердрафта все поступающие на счет средства списываются в счет погашения кредита. У некоторых банков есть льготный период, чтобы закрыть кредит без процентов.
Обязаны ли ИП и ООО иметь расчетный счет
Действующее законодательство предусматривает оформление РКО в банке в 2018 году по желанию индивидуального предпринимателя. Заявитель принимает решение о регистрации расчетного счета при возникновении необходимости, вызванной заключением договоров с контрагентами на сумму, превышающую 100 тысяч рублей, а также другими ограничениями наличных расчетов.
В законе также отсутствует обязанность бизнеса, зарегистрированного в форме юридического лица, заключать договор банковского обслуживания. Однако для полноценного развития компании необходимость оформления расчетного счета становится очевидной по следующим причинам:
- ограниченность существующих лимитов на расчеты наличными в рамках одного договора – в пределах 100 тысяч рублей;
- необходимость обустройства кассы для хранения наличных средств;
- постоянный контроль разрешенных остатков наличных денежных средств в кассе;
- установленное НК РФ требование уплаты налогов исключительно в безналичном порядке.
Пакет документов для открытия расчетного счета ИП и ООО
При открытии счета банку необходим определенный пакет бумаг. Подготовка необходимых документов не отнимет у вас много времени.
ИП понадобится паспорт и ОГРНИП. Если счет открывается представителем, то потребуется доверенность.
Важно! Возможность открытия счета по доверенности нужно заранее уточнить в выбранном банке. Не все банки открывают счета через третьих лиц.
Список документов для открытия счета ООО:
- Учредительные документы (Устав, Учредительный договор, решение о создании и т. д.).
- Документы на руководителя (паспорт, протокол или решение о назначении на должность).
- Свидетельство о собственности или договор аренды на офис (требуется не во всех банках).
- Другие документы по требованию банка (справка из налоговой или последняя бух. отчетность и т. п.).
Для более легкого восприятия информации по тарифам банков решил сделать сравнительную таблицу. Так как тарифы значительно отличаются друг от друга, сложно было уместить всю информацию в таблицу, поэтому я брал минимальные значения по тарифам.
Очень надеюсь таблица поможет определиться с выбором банка! Внимание: таблица двигается в право!☝️
| Банк | Надежность (из 5 балл.) | Обслуживание | Интернет | Мобильный | Открытие | Перевод | Операционный | Смс оповещение | Проценты |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Тинькофф | 4 | 490 р. (2 мес. бесплатно). Бесплатно, если нет оборотов | бесплатно | бесплатно | бесплатно | бесплатно или от 1% | с 1 до 21 ч | бесплатно | до 6% |
| Модуль банк | 4 | 0 р. | бесплатно | бесплатно | бесплатно | бесплатно, 19 р. или 90 р. | с 9 до 20:30 ч | бесплатно | до 5% |
| УБРиР | 4 | от 0 р. | бесплатно | бесплатно (только просмотр) | бесплатно или от 700 р. | — | с 9 до 18:30 ч | 39 руб/мес | нет |
| Сбербанк | 5 | от 700 р. | бесплатно | нет | от 700 р. | от 1% | с 9:30 до 20 ч | бесплатно | нет |
| ВТБ 24 | 5 | от 1 100 р. | подключение 500 р. | платный | 2 000 р. | 1% (минимум 100 р.) | с 9:30 до 17:30 ч | — | нет |
| Альфа-банк | 4,5 | от 490 р. | бесплатно | бесплатно | бесплатно | — | с 9 до 19:30 ч | бесплатно | 3% |
| Точка | 4,5 | от 500 р. (0 руб. — если взимают 1% со всех поступлений) | бесплатно | бесплатно | бесплатно | до 50 тыс. р. — 1,5% от 50 тыс. до 400 тыс. — 3% | с 00 до 21 ч | бесплатно | нет |
| Райфайзен банк | 4,5 | от 590 р. | бесплатно | 190 р/мес или бесплатно | бесплатно | 1% до 500 000 р. | с 9 до 17 ч | от 190 руб. | нет |
Шаги по открытию счета в банках для предпринимателей
Независимо от выбранного банковского учреждения, процедура открытия р/с для ИП остается стандартной:
- Выбор банковской организации. Он зависит от стабильности и надежности финансовой организации и тарифов по обслуживанию. Обращайте внимание на проверенные банковские учреждения, работающие на рынке не первый год. Изучите условия и стоимость услуги. Многие финансовые организации предлагают бесплатное обслуживание в течение определенного времени или при выполнении ряда условий.
- Сбор необходимых бумаг. При этом нужно узнать, какие документы требует финансовая организация для открытия счета ИП. В некоторых банках требуют нотариально заверенные копии документов. Если предприниматель работает с печатью, она тоже будет нужна.
- Непосредственно открытие счета. Банки для предпринимателей из рейтинга предлагают открыть р/с для ИП через свои сайты. При подаче заявки, за заявителем уже закрепляют реквизиты. После того потенциальный клиент получает доступ в онлайн-банкинг, где можно загрузить отсканированные копии необходимых документов. После этого нужно будет встретиться с сотрудником банковской организации и подписать договор.
Закрыть счет ИП можно также быстро, как и открыть.