Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Положена ли страховка, если столкнулись машины одного владельца». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Российское законодательство позволяет приобрести автомобиль одному человеку, иметь право собственности на нее — другому, а управлять, вообще, третьему. Однако это не освобождает транспортное средство от заключения страхового обязательства. И тогда, как оформить осаго если я не собственник машины, и не ее покупатель? Или наоборот, можно ли мне сделать договор осаго, если я не являюсь хозяином автомобиля?
Какими правами обладают
Если залогодатель отвечает только за правильность предоставляемых сведений, то владелец несет полную ответственность за поведение машины на дороге, он является участником дорожного процесса. Но, если автомобиль становится невольным участником дорожно-транспортного происшествия, страховую сумму, или ее материальный компонент получает владелец, а не страхователь. Хотя он и назначает выгодоприобретателя. Основные полномочия обоих можно охарактеризовать следующим образом:
- страхователь изменяет список водителей;
- переоформляет полиса осаго при смене собственника;
- продлевает действие полиса;
- расторгает страховой договор, имеет право заменить владельца;
- получает неиспользованную часть страховки;
- вносит возникшие технические изменения, корректирует цель использования средства.
Полномочия владельца обуславливаются процессом движения на дороге, как то:
- оформляет, пишет заявление о наступившем страховом случае;
- принимает решение о покрытии ущерба — ремонта или денежной выплате;
- предъявляет претензии, связанные с продолжительностью, либо качеством ремонта или суммой компенсации;
- подписывает страховой акт, другие подобные документы.
Естественно, если обладатель полиса и владелец является одним и тем же лицом, такого разделения функций не происходит.
Кто может страховать авто?
Если сложилась ситуация, когда один гражданин владеет имуществом, другой – использует, то возникает вопрос по поводу страхования машины. Изначально нужно понять, кем является страхователь в соответствующем полисе. В качестве такого лица рассматривается тот, кто оплачивает услуги страховой компании во время заключения соглашения. У такого гражданина есть возможность внести денежные средства и в дальнейшем, при возникновении необходимости, менять данные в полисе.
Страхователь может менять срок действия страхового соглашения, а также указывать сведения о новых лицах или то, что использовать авто можно без ограничений. Это предусматривает возможность управления средством передвижения любым лицом, имеющим ВУ. Кроме того, такое лицо наделено правом получать дубликат полиса, если это потребовалось.
ВАЖНО !!! В 2023 году действуют новые правила ОСАГО. Коррективы касаются того, кто наделяется правомочием относительно заключения страховых соглашений. В настоящее время владелец средства передвижения и страхователь могут выступать разными лицами.
Даже при страховании автомобиля по ОСАГО, при заполнении документации можно увидеть то, что в бланке отражаются две разные строки, куда вносятся сведения о данных гражданах. Это положение указывает на возможность заключения соглашения лицом, не имеющим прав собственности на машину.
Процесс формирования акта
Если собственник юр. лицо, то также не применяется условие о том, что нужно лично находиться в офисе при составлении акта. Однако, имя собственника обязательно требуется указать в оформляемой документации. Сведения о себе гражданин указывает в качестве лица, которое наделено правомочиями относительно управления средством передвижения. Именно это лицо вносит оплату и заключает соглашение с представителем страховой компании.
Такой гражданин в автоматическом порядке указывается в ряду тех, в отношении кого будет действовать покрытие по страховому соглашению. Когда происходит процесс формирования бумаги в рассматриваемой ситуации, ему не обязательно указывать собственное имя в качестве того, кто может ездить на машине. Правомочием на обращение за данным актом наделяется любой гражданин. Необходимо взять доверенность, не обязательно, чтобы данный акт был заверен при использовании надлежащего способа. Обратиться потребуется в нотариат. У собственника машины есть право относительно выдачи доверенности разового типа. Также есть специальные и генеральные виды доверенностей. С любым из них удастся оформить рассматриваемый акт.
ВНИМАНИЕ !!! Важно отметить, что допустимо использовать документ в рукописном варианте. Необходимо также собрать другую документацию для формирования рассматриваемого акта. Это заявление, в котором отражена просьба о страховании средства передвижения, а также документация всех лиц, получающих правомочие на использование машины.
Представить требуется также акты, посредством которых удостоверяется личность обоих участников данных отношений. Для машины также предоставляются бумаги. Это СТС и паспорт. Если ранее заключался договор страхования, то его также требуется представить.
Потребуется в уполномоченную организацию дополнительно принести доверенность, указывающую на наличие права относительно оформления рассматриваемого акта. Установлено, что перечисленные акты гражданин вправе представить в виде копий. Однако, узнать о такой возможности нужно непосредственно в компании.
Стоимость страховки для не собственника
Стоимость страховки не будет зависеть от того, кто заключает соглашение — страхователь или собственник транспортного средства. Расчет будет зависеть от вида страховки. Если оформляется полис с ограниченным количеством водителей, имеющих право управлять автомобилем, то считать страховая компания будет по наихудшим показателям. То есть если у одного водителя стаж составляет 7 лет, а у второго 2 года, то при расчете будут приниматься коэффициенты именно второго водителя.
Если страховка оформляется без ограничений, то будут применяться коэффициенты собственника транспортного средства. Если полис покупает юридическое лицо, то при определении КБМ используются данные автомобиля — были ли с его участием аварии в предыдущие периоды страхования или нет, а при определении территориального коэффициента будет учитываться место регистрации юридического лица. Все расчеты должны осуществляться в соответствии со значениями, представленными в Указании ЦБ №3384-У.
Как выплачивается страховка, если есть КАСКО и ОСАГО
Помимо обязательного автострахования, есть добровольное – это КАСКО. Прежде чем выбрать такой вариант, нужно разобраться, что покрывает КАСКО. Теоретически этот полис может покрывать любой страховой случай, на практике выплаты определяются стоимостью полиса и условиями договора. Клиент может самостоятельно определить перечень страховых случаев. Чем их больше, тем дороже страховка, в связи с этим полный перечень рисков страхуют немногие. Как правило, по КАСКО предусмотрены выплаты в случае:
- ДТП;
- угона машины;
- повреждения отдельных элементов или механизмов машины;
- намеренного нанесения ущерба автомобилю третьими лицами;
- пожара;
- стихийного бедствия.
Также нужно знать, как работает выплата по КАСКО при аварии. Порядок обращения в страховую компанию после ДТП такой же, как и при ОСАГО, но есть две особенности:
- За выплатой может обратиться и виновник аварии.
- Обращаться участник ДТП должен в свою страховую компанию. Хотя на практике, если речь идет о пострадавшем водителе, многие страховые компании пытаются отказать в выплате, ссылаясь на то, что ущерб должна оплатить страховая компания виновника.
Транспортное средство не подлежит ремонту
Страховые компании признают под полной гибелью машины две ситуации:
- машина настолько разбита, что отремонтировать её не получится;
- автомобиль отремонтировать можно, но стоимость ремонта превысит стоимость самой машины на дату аварии или будет равна ей.
Если машина после ДТП не подлежит восстановлению, страховщик выплатит её стоимость на момент аварии, но в пределах лимитов, установленных 40-ФЗ. Есть ряд особенностей при таком страховом случае:
- Страховщик имеет право оставить поврежденное транспортное средство у себя. Однако он может сделать это только после выплаты компенсации.
- Потерпевший может оставить себе годные детали автомобиля (например, для продажи), но тогда их стоимость будет вычтена из размера страховой выплаты.
Полная гибель транспортного средства может быть установлена только экспертом после осмотра. В ходе экспертизы специалист отмечает все повреждения и оценивает стоимость ремонта, эти сведения обязательно отражаются в заключении эксперта. На следующем этапе изучается рынок автомобилей и определяется стоимость машины. Полученные цифры сопоставляются и выносится заключение.
Кто может быть страхователем авто по автогражданке?
Присутствие собственника для оформления страховки обязательным условием не является. Но его имя вписывается в полис автогражданки.
Страхователь должен быть вписан в страховку ОСАГО, как водитель, допущенный к управлению. Это человек, который заключил договор обязательного страхования и вносил оплату. Он автоматически становится водителем, вписанным в страховку, на него распространяется страховое покрытие.
Для владельца, при оформлении машины не на хозяина, не обязательно вписываться в полис в качестве водителя.
Оформить страховку без присутствия собственника может любой водитель, на которого выписана доверенность, причем, она не обязательно должна заверяться нотариусом.
Хозяин транспортного средства может выдать одноразовую, специальную или генеральную доверенность для оформления полиса. Подойдет и рукописный ее вариант.
Кто может продлить страховку
Эксплуатировать транспортное средство может не только его хозяин или страхователь, но и третье лицо, у которого находится нотариальная доверенность на право его управления. Кроме того, оно обязано иметь страховку.
Договор может быть подписан сроком на один год, либо более короткий срок с его продлением. Здесь так же станет вопрос, насчет продления осаго собственником транспортного средства. Он сможет это сделать лишь при условии, если является участником подписания страхового договора.
Существенную роль играет смена собственника автомобиля. Поэтому сомнение, нужно ли переоформлять полис при смене владельца следует отмести в сторону.
Владелец страхового документа может его продлить онлайн. Для этого необходимо выйти на страницу страхового общества и пройти процедуру продления полиса. Он так же может изменить в электронном бланке собственника или внести другие корректировки.
Необходимые документы
Если в страховой полис нужно внести изменения, сделать это может только страхователь при личном посещении СК.
Для оформления ОСАГО без собственника машины необходимо собрать следующие документы:
- действующий полис;
- доверенность собственника машины (необходимо уточнить в страховой компании о необходимости её оформления);
- копии паспортов всех, кто будет вписан в страховку, а также собственника ТС (не обязательно, если покупается неограниченный договор);
- действительная диагностическая карта на авто (часто предлагают сделать в офисе СК). Нужно учесть, что при покупке нового авто процесс оформления страхового полиса ОСАГО возможен без приобретения диагностической карты;
- на авто – ПТС, свидетельство о госрегистрации.
При оформлении нового полиса без присутствия собственника потребуется предоставить удостоверение водителей, которые будут управлять данным транспортным средством.
Чтобы оформить стандартный договор автогражданского страхования соискатель услуги должен обратиться к страховщику лично или онлайн. При этом следует иметь в наличии удостоверение личности (паспорт), документы на автомобиль, водительское удостоверение. Когда вопрос касается присутствия действительного владельца автомобиля, то есть собственника, то при оформлении ОСАГО он не обязателен. Вписывать же его в поля, указывающие на лиц, имеющих право на управление, обязательно. На него также распространяется выделяемое страховщиком денежное покрытие.
Если человек управляет автомобилем в соответствие с доверенностью, то он может не вписывать собственника. Купить полис без собственника может любой человек, если на него выписана доверенность, в том числе рукописная, не заверенная нотариально. Допустимы варианты одноразовой, специальной, генеральной.
Необходимая документация
Для оформления полиса осаго вам потребуется следующий перечень документов:
- Паспорт гражданина РФ или же любой заменяющий его документ.
- Паспорт самого транспортного средства или же можно предоставить свидетельство о его регистрации.
- Диагностическая карта на автомобиль. Такая диагностическая карта требуется лишь для автомобилей, которые выпущены более 3 лет назад, а на новое авто предоставлять ДК не требуется. Если вы приобрели машину с рук, то у нее уже должна быть ДК, которая действительна до того срока который в ней указан.
- Если договор обязательного страхования оформляет не собственник автомобиля, то ему понадобится доверенность от владельца авто.
- Водительские удостоверения всех лиц, которые допускаются к управлению данным транспортным средством. В случае, если оформляется страховка без ограничения, ВУ допущенных к управлению лиц не требуются.
Диагностическая карта выдается не на собственника авто, а на саму машину.
Пройти техобслуживание вы можете на любой СТО, для этого нужно лишь предоставить все необходимые документы и укомплектовать свое авто по всем правилам.
Стоимость услуги в случае оформления полиса ОСАГО без собственника?
Рассмотренные выше обстоятельства заключения Договора не влияют на итоговую стоимость полиса. В соответствии со ст. 9 ФЗ №40, калькуляция стоимости зависит только от ставок базовых коэффициентов.
В случае оформления, так называемой, «закрытой страховки», стоимость будет рассчитываться исходя из худших коэффициентов. Условно, при добавлении 2-х водителей, стаж которых 3 года и 8 лет, коэффициент первого водителя будет решающим.
Если оформляется «открытая страховка», то есть с неограниченным числом допущенных к управлению ТС лиц, то учитывается ставка коэффициента собственника автомобиля.
При заключении Договора страхования гражданской ответственности с юридичесим лицом, в расчёт берется история автомобиля: количество ДТП с его участием, место постановки на учет.
Правила расчётов стоимости страховых сумм происходят в соответствии с Указанием Банка России № 3384-У.
Возможные подводные камни
Что следует учитывать страхователю при оформлении полиса ОСАГО на автомобиль, не принадлежащий ему:
- Всю компенсацию в случае наступления страхового случая получит только владелец автомобиля. Он является непосредственным выгодоприобретателем, страхователь лишь посредник в данном вопросе.
- Для получения компенсации страхователем в обязательном порядке потребуется нотариальная доверенность.
- На цену полиса не влияет тот факт, что страхователь не является владельцем транспортного средства. Непосредственное влияние на стоимость оказывает лишь список лиц, которые будут управлять автомобилем.
- Полис ОСАГО прекратит свое действие если будет зафиксирована смерть одного из лиц: страхователя или владельца. Новую страховку можно будет оформить лишь спустя шесть месяцев после вступления наследников в право владения.
- Присутствие хозяина автомобиля в момент подписания договора не требуется. Однако, он обязан предоставить копии своих документов (паспорта) и оформить доверенность на представление его интересов.
В договоре страхования ОСАГО предусмотрено указание двух лиц: владельца транспортного средства и страхователя. Права их кардинально отличаются. Хозяин имеет возможность распоряжаться автомобилем на свое усмотрение, не вмешиваясь лишь в вопросы оформления полиса. Страхователь обладает полным спектром прав относительно заключения договора, его изменения или расторжения, но не имеет возможности получать компенсацию по наступившим рискам или иным образом распоряжаться транспортным средством.
Кто может быть страхователем
Российское законодательство позволяет приобрести автомобиль одному человеку, иметь право собственности на нее — другому, а управлять, вообще, третьему. Однако это не освобождает транспортное средство от заключения страхового обязательства. И тогда, как оформить осаго если я не собственник машины, и не ее покупатель? Или наоборот, можно ли мне сделать договор осаго, если я не являюсь хозяином автомобиля?
Видимо, здесь нужно рассмотреть, кто является залогодателем по страховому договору. Им представляется тот человек, который приобрел полис за указанную в нем цену. Он может изменить срок действия, вписывать других водителей, затребовать дубликат документа, вести переговоры с представителями страхового агентства.
Конечно, это не значит, что собственник автомобиля не может заключить сам договор. Это подтверждает и сам документ. Бланк страховки насчитывает две графы — одна предназначена страхователю, вторая — владельцу транспорта, который так же имеет право подписи на страховом обязательстве.
Одной из сторон подобного договора могут выступать:
- владелец машины;
- доверенное лицо;
- водитель, управляющий автомобилем по доверенности;
- родственник, либо просто знакомый.